上周三下午，我正要出门去喝杯茶的时候，柜台那边的人喊住了我，并告诉我有一位客户想要投诉。之前询问过一个五十多岁的阿姨，她拿着手机给我看借贷APP上的界面，说是在那里申请了保单借款，明明保单现金价值有八万多，但是只批下来三万，还要收她什么"服务费"。大姐气得浑身都在抖动着。看了下那个APP，名字我都不认识，属于那种点进去全是广告弹窗的野鸡平台。近几年来这种事情我已经见多了。人们急于要用钱的时候，第一反应就是打开手机搜索保单借款软件有哪些好，但是找到的结果要么是中介包装过的引流页面，要么就是非法套路贷。
说实话，我是一名在银行工作了八年的客户经理，在面对所谓的"智能推荐"的时候会感到很头疼。
别被"方便"给骗了，正规渠道其实就那么几家
真正可以做保单借款的，并不是什么乱七八糟的贷款软件，而是保险公司自己。很多人搞不清楚状况，认为保单借款和网贷一样，下载个APP填一下资料就可以借钱了。错觉。保单借款的本质就是用保险合同中的“现金价值”去向保险公司申请一笔贷款。这件事情与银行无关，更不用说那些第三方平台了。
市面上那些号称可以办理保单借款的软件是怎么回事？大部分都是贷款中介做的"马甲"。你填进去的信息最后会转手卖到各个机构那里去。我的一个客户去年就踩过这个坑，在某平台上申请了保单借款，后来接到了十几个骚扰电话，问他要不要办信用卡、要不要装修贷，烦得不行。”
所以问到保单借款的软件有哪些好，我的答案可能会让你失望：不要找软件了，直接去找保险公司的官方渠道吧。平安的是找平安金管家，国寿的是中国人寿寿险APP，太平洋的是太平洋保险APP。这才是正确的道路。
保单借款平台怎么选？看这三个硬指标
我知道有人会说，这些官方APP操作起来比较麻烦，不如第三方平台方便。但是你考虑过省事的代价是什么吗？
去年十一月，有个做建材生意的小老板找我，征信上显示有两次逾期记录，金额不大，只是忘了还款日期。他当时在某个中介平台申请保单借款的时候，该平台告诉他说"包过、利息低"，结果怎么样？实际批下来的利率比官方渠道高了一倍多，并且还要加收3个百分点的服务费。到现在我仍然记得这件事的小老板拍大腿说早知道就直接到保险公司的官网办理了。
判断一个渠道是否可靠，只需要看三点：
- 借款利率是否固定，是否有其他费用
是不是由保险公司官方发布，或者是银行正规渠道发行的呢？
还款方式是否灵活，能不能只还利息
第三点很多人不知道。保单借款的一个好处就是还款比较灵活，有些保险公司允许你只还利息，本金一直挂账在账户里，只要保单有效就行。但是很多第三方平台都会把等额本息的形式给你弄出来，从而大大增加你的资金成本。
那些"网上搜不到"的内部标准
说一说我从银行内部了解到的情况。保单借款虽然名义上是保险公司的事，但是有些银行和保险公司有合作关系，可以代办。我们行与三家保险公司存在这样的合作。走银行渠道的一个好处就是如果你在该银行存了钱或者买了理财产品的话，额度会更高一些。
还有个事情很少人知道。保单借款额度一般为现金价值的80%，这一点大家都清楚。但是你知道怎么计算现金价值吗？各个保险公司的计算方式不一样，有的公司按月算，有的公司按年算。如果你在交完保费之后马上去借钱的话，那么和你在交完保费半年之后再去借钱相比，拿到的钱就会差很多了。具体数字我已经记不太清楚了，但是大概就是这样的逻辑。
另外，去年还不是这样，今年政策刚刚调整过。以前保单借款最长只能借六个月，到期必须还本，现在很多保险公司改成可以续借了，只要按时支付利息就可以一直挂着本金。对需要资金周转的人来说，这简直就是救命稻草。
一个很少有人注意到的细节
说一个真实的例子。前年有一个客户，保单借款到期了，他忘记了还款，导致保单失效了。他在找我时还是懵的。后来我和保险公司沟通之后补交了保费以及利息，保单才又开始生效了。但是这个过程差不多有两个月的时间。很多人不知道的是，在保单借款到期后没有及时归还的情况下，保险公司会直接从你的保单现金价值中扣除，并且全部扣完之后保险合同就会失效，你所获得的保障也就消失了。
坑爹的地方在于，很多第三方平台根本不会提醒你存在这样的风险。只管把钱借给你，手续费赚到手，后面出事了和你没关系。但是保险公司官方渠道会发短信、打电话来通知你，并且有的还会给你一个宽限期。正规途径与非法手段的区别。
到底应该怎样选择呢？给个实际的建议
说了这么多，你可能会觉得我在给保险公司做广告。其实我也不太愿意这样子吧。渠道选择错误的话，轻则多花钱，重则保单丢失。
如果你问我具体的操作建议，那就是一句话：先看你的保单是哪家公司的，然后直接下载那家公司的官方APP，在里面找"保单借款"或者"保单贷款"的入口。不要觉得麻烦，麻烦一点总是比踩坑好。
还有个事情要说明白。并不是所有的保单都可以进行借款操作的。一般只有带现金价值的保险才能申请，比如终身寿险、年金险、分红险等。医疗险和意外险属于消费型保险，大部分情况下不能办理贷款业务。能不能借，能借多少，在官方APP里一查就知道了，比问任何中介都准。
至于那些在搜索引擎上推广的"保单借款平台"，我建议你谨慎一些。正规金融机构应该通过什么途径获得客户？
最后说一下，保单借款的利息一般为5%-6%，不同的保险公司可能会有所不同，我只了解几家大的公司的信息，其他的不敢乱讲。但是有人告诉你要收"服务费""手续费"的时候就转身离开的话，请不要犹豫。
钱的事情，还是稳妥一些比较好。
