上个月有个叫小周的年轻人来找我，说他的手机里装了二十多个借款软件，每天睁开眼就是看哪个能下款。结果怎么样？钱没借到多少就被爆出了通讯录信息，现在连电话都不敢接了。这件事让我很为难。十几年来我一直从事金融调查工作，采访过几十个从业者和借款人，代款借款app正版有哪些这个问题被问了很多次。

小周的情况并不是个例。我手上有一份去年消金公司内部流出的数据，大概的意思是在应用商店中打着"极速放款"旗号的APP，其中近四成并没有正规牌照。第一次看到这个数字的时候我也愣住了，但是转念一想觉得也挺正常的。

为什么你搜索到的"正版app"是假的

其实很多人判断正版的方式是错误的。看应用商店排名？下载量怎么样？用户评论情况如何？这些都可以花钱买来。我采访过一个做推广的人，他说："五万元可以刷出一百万下载的样子，想写什么评语就怎么写。"这样听起来有点扯淡吧？但是这就是现实。

真正的正版APP，背后必须有牌照的支持。消费金融公司、小贷公司、银行这三类是主流的。但是问题来了——拿到牌照的企业，并不是每个应用都是正规的。有些公司会把牌照"租"给其他企业使用，行业内称之为导流，实际上就是出售资质的行为。这件事情在圈子里早就传开了，不过外人并不知情。

那怎样去辨别呢？别傻了，光看APP界面是无法看出区别的。那些高仿的UI做得比正版还精致，客服回复也比正版快很多。为了体验好而图你的通讯录和身份证照片。

正版借款app到底有哪些靠谱的选择

说了这么多，现在该给大家带来一些干货了。根据我这两年跑下来的情况来看，代款借款app正版都有哪些可以分成以下几个类型：

第一类为银行系。招商的"招联金融"、建行的"快贷"、工行的"融e借"，这些都可以在银行官方app中找到入口。好处是稳定，坏处是门槛高，并非随便就能借款。有个做会计的朋友说，在招联上贷款了五万元，年利率不到十分之一，比那些动不动就三十多甚至四十几多倍的平台要良心多了。”

第二类是持牌消金。马上消费、中银消费、兴业消费这三家，牌照是真的，在银监会网站上可以查到。但是这里有一个坑——他们的利率跨度很大，同一个APP，有的用户借款时利率为12%，有的用户借款时利率为24%。具体是怎么定的，内部的标准从来就不公开，我只能大概猜一猜。

第三类为互联网大厂所拥有的。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱，这些都是大家比较熟悉的。背靠着大的公司，基本上是不会干出爆通讯录这种事情的。但是有一个问题就是这些产品的额度变化很大。我认识一个做电商的人去年双十一之前额度由三万涨到八万，过了年就直接降到两万元了。问他为什么，客服只会说这是系统评估的结果。”

那些你认为是正版其实不是的坑

这个部分我要重点说一下，因为踩坑的人很多。去年有一个调查对象叫老张，在生意周转上缺钱，于是上网找到了一个"某某银行信用贷"的APP，界面看起来很正规，并且还有银行logo。结果怎么样？钱拿到了之后发现只有申请额度七成左右，另外三成就被扣成了所谓的服务费、会员费等名目了。等到还账的时候才发现合同中所写的是年化利率为48%。

马甲包就是一种仿冒正规机构的包装。应用商店审核不严的时候，一天可以上架几十个。被投诉次数多的时候下架换个皮继续上。今天搜到的一个app，下周就找不到了，哪里有地方去申诉呢

还有一种比较隐秘的，叫做"助贷平台"。他们不自己放款，而是帮你寻找贷款方。中介的服务怎么样？问题在于，他们会把你的信息卖到很多地方去，你提交一份资料就会接到十几个推销电话的问题。我采访过一个做助贷的运营人员，他说一条有效客户的信息可以卖五元到十五元左右，量大还有优惠。”

怎样判断一个APP是否正规

这个方法我已经教过很多人了，虽然有点麻烦，但是有效。第一步，在应用商店的详情页中可以找到app的开发主体公司名称。第二步去国家企业信用信息公示系统查询该公司的经营范围是否包含小额贷款、消费金融等字样。第三步到银监会官网查找消费金融公司名单，并核实该公司是否在其中。

三步走完之后基本上可以筛掉八成以上的李鬼。但是说实话，这种方法也有一定的局限性——有些公司是持牌机构的合作方，并且本身并没有牌照，但确实是正规的业务开展。这样就很难判断了，只能看具体的产品以及利率。

利率多少算是正常的，多少算被坑了

这个问题没有标准答案，但是可以给出一个参考范围。银行系的产品年化利率一般在4%到18%，资质越好越低。持牌消金一般为10%-24%，超过24%的也存在，并不多见。互联网平台上的借呗、微粒贷等大多在10%-18%之间，美团和京东稍微高一些。

那超过24%的部分呢？从法律的角度来看，超过24%的部分可以不用还清了，但是平台是不会这么容易就放过你的。有个采访对象说他曾经借过一万五，年化36%，还了三期之后觉得不对劲，去投诉，结果对方直接把他的逾期记录报上了征信。现在想买房子的人卡在这一条上通不过来。”

说白了就是有些平台觉得你不会去较真。利率算不清，合同看不明白的地方就可以赚钱。等你反应过来的时候要么已经白白损失了很多钱，要么征信已经被破坏。

什么时候借比借什么更重要

这个观点有点反直觉，但是听我讲完。很多人关心代款借款app正版有哪些，却忽略了申请时间的问题。我去采访了一个银行的审批岗位的人，他说起一个行业内很少公开的事情：每个月下旬尤其是季度末的时候，审批通过率就会比平时高5到10个百分点左右的原因是什么？为什么呢因为要冲业绩。

同样的资质，月初申请被拒，月底申请就有可能通过。这个规律对银行系和持牌消金都适用，但是互联网平台不一样——他们风控是实时动态的，什么时候申请区别不大。

另外一天申请的时间也需要注意。上午10点到下午3点之间提交，处理速度最快。晚上提出的申请有些平台会等到第二天集中审核，这个时候你的资料如果处在边缘线上的话就会被刷下来了。

这些细节在所有的官方介绍中都没有出现，但是在实际操作当中非常管用。我自己试过几次同一个平台、相同的内容，在不同的时间提交，结果是不一样的。当然不同城市的情况可能不一样，我只了解一些大城市的状况。

最后说点实在的

写了这么多，该收尾了。正版借款app是存在的，银行系、持牌消金、互联网巨头旗下这三类比较靠谱。但是可靠不等于适合你，利率、额度以及还款方式等具体的条款要比"正版"这两个字更重要。

还有件事我要承认，文中提到的数据和规律都是根据采访对象的说法整理出来的，并不能保证百分之百准确。行业变化很快，去年就是这样的情况，今年就有可能发生变化了。如果你真的需要借款的话，建议多比较几家，不要只看广告声音大不大。

小周后来怎么样了？他把二十几个app都删掉了，然后乖乖地到银行办理了一张信用卡。额度不大，只有五千块钱左右，但是不用担心通讯录被泄露的问题。有时候慢一点会更加安全。