去年冬天，我在杭州采访了一位姓陈的餐饮老板，在他转让出去的店铺门口抽烟的时候手里拿着一沓催款单子，整个人显得精神不振。
老陈的遭遇到现在我都没有忘记。他认为自己名下有房产、营业执照，申请银行备用金应该可以了然于心，但接连被拒绝三次之后就病急乱投医，跑去借高利贷的钱去还贷款，结果利滚利把生意完全给拖垮了。
他当时问我：“记者同志，我就是想借点钱周转一下，怎么就这么难？””
其实老陈的问题也是很多人困惑的问题。备用金借款范围有哪些，这个问题虽然简单，但是却成了许多人上当受骗的开始。人们认为只要自己有还款意愿就可以借钱了，或者觉得所有的备用金都差不多，随便点一个申请就行，最后把自己的征信弄花了，钱还没有借到。
我花了数月的时间，拜访了银行信贷经理、小贷公司的老板以及像老陈这样的借款人，就是为了弄清这件事。
备用金借款用途范围比你想象的要窄
先说一个很少有人知道的事情。去年还不是这样，今年政策刚调整过一次，银行对用途的审核就很严格了。
我采访过一位股份制银行支行客户经理，他说现在很多银行内部都有不成文的规定，在备用金申请下来之后资金流向会被监控。说你是做装修的吧？结果钱直接转到股票账户里去了吗？没有门路的话系统马上会报警，并且要求你提前还款。”
其实很多人根本不知道。
那么备用金借款用途范围包括哪些？一般而言，装修、旅游、教育、医疗以及购买大额耐用消费品等都是主流银行认可的合法用途。想用它来付首付吗？打算拿去炒股呢？别傻了，红线就是红线，踩上就会坑。
最离谱的案例就是小伙子申请了备用金去充值游戏，结果被银行贷后管理查出来直接抽贷，征信上还留下一笔不良记录，这件事让他后来买房受到影响。
借款人资质范围，并不是有工作就可以
除了用途之外，借款人的自身条件也是决定是否能够获得贷款的重要因素。很多人认为只要我有工作、参加社保的话借几万块钱备用金还不是轻而易举？
其实也不一定。
我在调研的时候发现，不同的机构对于借款人的准入范围差别很大。比如某国有大行的备用金产品采用白名单邀请制，自己主动申请大概会被拒绝掉，但是如果收到邀请短信的话通过率可以达到80%以上。这个内部标准，在官网上是查不到的。
说到这儿，我就要吐槽一下了。很多借款人根本不看自己是否符合条件，抱着"广撒网"的心态，一家家点着看看，查询记录一大堆，征信花了，谁也不敢借给你。
正规的备用金借款需要满足哪些资质要求呢？
- 有稳定的工作和收入来源，目前单位工作时长一般要求满6个月
年龄一般为22-55岁，太小或者太大都不行
征信状况良好，没有严重的逾期记录，查询次数不能过多
负债率在合理的范围内，一般不能超过50%
这几项看起来简单，但是每一条都有讲究。征信良好，并非没有逾期就可以认为合格的判断标准。比如"征信好"，并不是指没有逾期记录就行，在你名下网贷笔数很多的时候，银行会怀疑你的资金链紧张了，照样会被拒。
可选择的机构范围，不要被名字所蒙蔽
说到备用金借款范围有哪些机构可以选，这也是一坑。
市面上打着"备用金"旗号的产品很多，银行有、消费金融公司也有，还有一些小贷平台也存在。我采访过一位借款人，在某平台上借了所谓的"备用金"，综合年化利率高达36%，进去的钱全是利息，并且本金一分没少，血亏。
说到底，选择机构就是看它的可靠程度。
第一梯队为国有大行、股份制银行，利率最低，一般年化在4%-8%之间，但是门槛也最高。第二梯队是城商行和农商行，利率适中，门槛比上个层次稍微低一点，对于本地户籍或者有本地房产的借款人比较友好。第三梯队为持牌消费金融公司，利率较高但审批速度快，并且对征信要求不是特别严格。
对于那些名字不知名、广告铺天盖地的平台，我的建议是：能不去碰就不要去碰。
那么怎样来判断一个平台是否可靠呢？最简单的方法就是看它有没有金融牌照，利率是不是透明的。对方只告诉你日息万分之几，并没有告知年化利率是多少的话，那八成是有问题的。
额度以及期限范围，不要贪多嚼不烂
最后再说说额度以及期限。
备用金的额度一般在几千到几十万之间，具体能批多少要看你的收入水平以及信用状况。我见过批得最高的就是事业单位的一个员工了，公积金缴纳比例高，征信记录也很好，某银行直接给他提供了30万元的备用金额度，年化利率只有4.5%。
但是这属于少数。
大多数人的额度在一万到十万之间。期限方面，短则六个月，长则三年，有的产品可以分36期还款，有的需要到期一次性还本付息。很多人申请的时候并不注意，在到了还款的时候才发现压力很大，拍大腿都已经来不及了。”
具体数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的：等额本息还款的压力比较均匀，前半期较轻松但最后一个月压力较大。要根据自己的现金流情况来选择，并不是额度高就可以冲的。
这几点在网上找不到但是很重要
聊了这么多，再给大家分享一些从业者的"内幕"。
一个是申请的时间。我采访过一位信贷经理，他说每季度末、年末的时候银行会有冲业绩的压力，在这个时候申请备用金，审批会比较宽松一些，额度也可能会大一点。这段时间里很少有人知道。
另一个就是申请的先后顺序。如果需要多笔资金的话，先办理银行产品，然后去办理消金产品。因为银行对于"多头借贷"很敏感，一旦发现你在名下有网贷记录，审批通过的概率就会大大降低。
还有一个细节，很多人会忽略掉。申请备用金的时候填写的联系人电话要真实有效，并且最好提前跟联系人打个招呼。银行打电话进行审核的时候，如果联系人说不认识你或者无法接通电话的话，那么这笔业务基本上就废了。
这件事我亲眼所见。借款人填写了前同事的电话号码，但是前同事早已经把借款人删掉了，接到了银行打来的电话以为是诈骗就直接挂断了，最后贷款被拒之后还跑来抱怨银行刁难他。你说冤不冤？
写到这里，我想起了老陈后来对我说的话。他说如果当初有人告诉他这些话，他也不会走到现在这个地步。但是世上没有如果可以重新来过。
备用金用得好就是周转利器，用得不好就变成了无底洞。弄清楚备用金借款范围是什么，不是为了让你借钱越多越好，而是为了让你在需要的时候能够走对路、少踩坑。
下次申请之前，先问问自己：用途合规吗？资质够不够好呢？机构可信度如何呢？想明白这三点之后再动手也不迟。
