大额借款平台有哪些？我潜伏调查两年，发现真相和你想的完全不一样

凌晨三点，在北京朝阳区的一家24小时咖啡馆里见到了老周。眼袋发青，手里拿着一叠催款单据，整个人看上去精疲力尽。两年前为了扩大餐饮业务，他向某平台申请了一笔所谓的"大额经营贷"，利息滚雪上加霜，当初的80万本金已经变成140万元的巨大负债窟窿了。老周拉着我的手问道："记者同志，请问市面上正规的大额借款平台都有哪些？为什么我觉得自己跳进了一个填不平的坑里呢？"

这个问题，过去两年里我听到了不下几十次。每次看到这样的目光时，我的喉咙都会觉得不舒服。”

大额借款平台有哪些比较靠谱的选择？先不要急着看名单

很多借款人一开始就想拿到名单，好像拿到了名单就可以救命了。别傻了，这样恰恰是最危险的心理状态。在我的调查案例中，至少有三成是由于"病急乱投医"而陷入高利贷陷阱的，在搜索引擎上随便搜几个平台就往里跳。

市面上可以提供大额资金的渠道大致分为三类：银行系、消费金融公司系和网络小贷平台。简单来说，资金成本与门槛成正比关系。银行年化利率一般为4%-8%之间，但是审核最严格，有一点点征信问题就不可能拿到；消费金融公司的年化率在10%-20%，介于两者之中；而网络小额贷款公司最低，但是它的利息却常常踩着24%甚至36%的红线。

去年有一个做服装批发的李姐，给我留下了很深的印象。她急于进货，图方便在某网贷平台借款了30万元，按照综合年化成本计算接近30%。生意利润有多少？根本不能覆盖资金成本的问题。到现在我仍然记得她拍着大腿对我说："早知道多跑两趟银行的话也不会白干两年。"

因此，与其问大额借款平台有哪些，不如先问问自己：能接受多少的资金成本？征信情况能不能通过银行那一关呢？

银行经理"不便明说"的审批潜规则

跑金融口这么多年，我跟很多银行内部人员喝过酒、聊过天。有些话他们官方场合不会说，但是在私下里会透露一些门道。其实银行只看征信报告上的逾期记录是片面的。

我认识一位股份制银行支行副行长，他告诉我一个很少有人知道的秘密：银行的风控系统会重点考察"多头借贷"的情况。什么是多头贷款？就是在很短的时间内频繁在不同的平台申请贷款，并且已经按时还款了，但是系统还是会认为你资金链紧张，属于高风险客户。“硬查询”的记录半年之内达到6次以上的话，很多大银行的大额产品就跟你无缘了。

还有另外一件很少人知道的事情。每年季度末、年末的时候，银行的放款任务压力比较大，在这个时候审批比较宽松一些，放款的速度也快一些。我采访过的一个客户经理私下里说："那时候领导盯着呢，只要不是原则性的问题就可以放行了。"在这个时间段内很多人都明白这一点，但是网上很少有人会告诉人们。

消费金融平台：方便是真的方便，坑也是真的坑

如果银行这条路走不通的话，很多人就会转向消费金融公司或者网络小贷。这块市场鱼龙混杂，我见过很多翻车的案例。

怎样判断一个平台是否正规？最简单的方法就是查牌照。持牌消费金融公司都是经过银保监会批准的，名单可以在官网上查询到。但是问题来了，有执照不代表利率低，并且不一定没有套路。

我调查过一个案例，当事人小王在某知名消费金融平台借款20万，合同上写的是年利率12%，但是加上服务费、担保费、咨询费等综合资金成本直接上升到24%。隐形费用的操作，在业内已经成了公开的秘密。更扯淡的是这些费用一般用很小的字体标出或者分散在几个文件中，一般人根本不会注意到。

因此我的建议是，在签订合同之前，一定要把所有的条款都过一遍，重点要看一下"综合年化成本"或者"IRR利率"这个指标。对方如果支支吾吾不肯说，或者是报出日息万分之几的话，就要留个心眼了。

网贷平台的"砍头息"、"套路贷"怎样避免？

说到大额借款平台有哪些坑，"砍头息"就是其中之一。虽然国家明令禁止，但是很多不正规的平台还是在玩这套把戏。你借了五十万元，到手的是四十二万，剩下的八万直接算作服务费扣掉了。你还款的时候还要还五十万本金。

去年我暗访过一家做"经营贷"的中介公司，他们的说法很精明。对外宣传说"秒批百万、利息低至5%"，你真去问他们的时候他们会告诉你："银行那边需要一点'打点费'"，还要买一份保险，另外还得交一笔"渠道费"。七七八八算下来综合成本就吓人了。

这类中介最看中的是那些急需资金、征信又不太好的小企业主。他们就是看你无路可走，不得不接受苛刻的条件。

怎样才能避开陷阱？正规的平台在放款之前是不会收取任何费用的。凡是让你先付款的行为，一律拉黑处理，不再考虑。

怎样选择适合自己的大额借款渠道？