说实话，我现在看到"秒批""免审"这些词就会条件反射地想绕道走。三年前第一次接触到大胖猪借款的时候就是被上面说的那些话给忽悠进去了，当时急需用钱，脑子一热就点了申请，后面的一堆事儿到现在我还记得清清楚楚。很多人问我大胖猪借钱怎么样，今天我就把自己踩过的坑、后来研究出来的方法一股脑儿地讲给你们听。

大胖猪借钱可以吗？先不要下定论

这个问题我被问了不下二十次。其实"靠谱"这个词本身就很模糊，要看你怎么定义。

先说说我第一次的经历。2021年9月，因为做生意资金周转不灵，需要大约五万元人民币。那时征信不是很好，有一张信用卡逾期了两次，银行贷款基本上没有可能了。刷手机的时候看到大胖猪借款的广告上写着"黑户也可以下款"，想试试看吧，反正也没什么损失。

申请的过程很快，填写完资料不到半小时就拿到了额度——48000元。我当时挺高兴的，觉得这个平台真的行。但是钱到账之后我发现，实际拿到的钱只有四万三千多块钱，五千块钱被当作服务费直接扣掉了。

后来才知道这是叫砍头息，虽然法律上不允许，但是很多平台都会用各种各样的方式来收取。有的是服务费、有的是咨询费，还有叫做风险保证金的，花样繁多。

那么这个平台到底能不能用呢？我的回答是：可以使用，但是要仔细阅读条款之后再操作。不要像我当初那样随意点击确认。

利息到底有多少？算完之后拍了下大腿

利息的事情，一说到我就生气。

我那48000元的"额度"，分12期还，每期要还4800多元。你算一算这个利息是多少？用IRR公式重新计算一遍后得出年化利率为36%左右。我当时就想拍大腿了，这和高利贷有什么区别呢？

但是平台展示的时候并不是这样写的。它给你看的是"日息万分之五"，看起来不多吧？一天万分之五，一年就是18.25%，对吗？怎样算出36%的？

坑就在这里。日息万分之五为名义利率，实际利率要高得多，因为它是按照原始本金来计算的，并非根据剩余本金进行计息。加上各种服务费、担保费之后，综合成本会让人惊讶。

我的一个朋友去年也用过大胖猪借款，借了两万元钱，分六期还款，每期还三千八百元。他当时跟我说的时候我有点疑惑，2万块钱分成6期，一期3800元，一共要还22800元，利息是2800元，年化利率也就是百分之二十八左右吧？后来我把合同发给他看了一下之后才发现还有一个"担保服务费"，每期二十块，在利息之外扣取。

因此我的建议是：不要只看平台宣传的利率，要问清楚综合年化成本是多少。正规平台都会在合同中写明IRR利率，虽然隐藏得很深，但是查找还是可以找到的。

审核速度快吗？快，但是有什么代价

大胖猪借款怎么样，审核速度这块真的没有黑。从我提交资料到放款不到两个小时的时间。对于急需用钱的人而言，这样的效率很有吸引力。”

但是你有没有想过，为什么它能这么快？

因为它查的东西不多。银行贷款要核查征信、流水、工作证明、资产情况，一项一项核对，快的也要三四天大胖猪借款这样的平台基本上就看两个东西：身份证和银行卡。有的连人脸识别都只是走个过场。

审核宽松，风控就放松。风控不严的话就会出现坏账高发的情况。如何提高坏账率呢？增加利息来覆盖损失吧。这个逻辑很好理解。

还有一部分人不知道的是，在这些平台上借款的记录中，并不是所有的都会上征信，有些则不会。去年我在查征信的时候发现大胖猪借款的信息赫然在列，而且显示为小额贷款公司。对以后申请银行贷款有无影响？说实话有吧。频繁从网络借贷平台借钱的人，银行会觉得你的资金状况不好，审批就会比较慎重。

哪些平台可以申请征信，哪些不可以，在不同的时期会有变化，去年还不是这样的情况，今年政策调整过了，建议在提交之前先询问客服。

逾期了会怎么样？这段经历我现在想起来都后怕

我那笔钱后来逾期了两个月。不是不想还，而是真的还不起了。

逾期的第一周就有人开始打电话催收了。一天三四个，早晚各一次，语气还可以接受一点还款的提醒。第二周起频率提高，每天可以接到十几个电话，有时候半夜两三点也会被打扰。

最不能忍受的就是他们联系了我通讯录里的朋友。我的父母、表姐以及公司以前的同事也都接到过催收电话。对方说欠款未还，让转告尽快处理。那段时间我不敢开机，看到陌生号码就害怕。”

后来我查了一下，这样的爆通讯录的行为其实是违法的。但是你要去投诉、维权的话，费时又费力，并且最后也有可能不了了之。当时我的处理方式就是跟平台协商延期还款，并支付了一些违约金，分成了三期把逾期的部分补上来了。

催收也有KPI，这是行业内的一种说法。前两周一般是内部催收，力度比较小；一周之后可能会交由第三方催收公司处理，这时候的方法就五花八门了。因此如果真的还不上的话，最好还是主动跟平台联系一下，不要等到别人来找你。

什么时候可以考虑使用大胖猪借款？

说了这么多坑，这个平台还能不能用了？不是。

后来我研究了一下，网贷存在就是合理的。关键在于要选择好场景。

如果你符合以下条件的话，大胖猪借款可以考虑：

征信有问题，银行贷款办不了

• 所需金额不多，1-5万之间

短期周转，1-3个月之内可以还清

• 可以接受综合年化24%-36%的资金成本

但是如果你只是想买一台新手机、换一台新的电脑，或者去旅游的话，那么我就建议你最好不要尝试。消费贷好用的时候就是工具，不好用的时候就变成了陷阱。见过太多人因为网贷而以贷养贷，最后积攒起几十万的债务，根本翻不了身。

申请之前，这几件事情要先做好

看完上面的内容之后，如果你还是决定要使用的话，我给你几个实用的建议：

第一，把合同从头到尾地看一遍。我知道很多人觉得麻烦，但是这件事不能省略。重点看看三个地方：综合年化利率是多少？有没有提前还款的违约金？逾期罚息怎么算？

第二，把所有的关键信息都截图保存下来。借款协议、还款计划以及客服承诺的任何优惠或者特殊条款等都会被记录到截图中。

第三，算好自己能还多少钱。不要只考虑现在能不能借到钱，还要考虑一下个月、下个月有没有能力按时还款。我当初估计自己的回款速度很快，结果把自己给坑了。

第四，申请额度的时候通讯录权限可以不给。虽然这样会降低通过率，但是至少可以避免以后爆通讯录的风险。

另外还有一件事情要提醒你：大胖猪借款额度是动态变化的。我的一个朋友之前批了3万元的额度，但是没有使用，在两个月之后想要再次申请的时候发现额度变成了1.5万元。平台会定期对你的资质进行评估，如果认为风险较高就会降低授信额度，很多用户对此并不知情。

最后说点实在的

网贷其实也就是用高成本来换取便利性和低门槛。为了获得审批速度快、门槛较低的好处，就必须要接受利息较高并且风险大的现实。

我现在基本上不用网贷了。不是因为我有钱，而是我学会了提前规划资金。如果真的要周转的话，首选还是找亲戚朋友借钱比较好，虽然面子上不好看，但是成本低、期限灵活。实在借不到的时候才会去银行申请消费贷款，利率比网络借贷少一半以上。

大胖猪借款怎么样？它就是一个普通的网贷平台，并没有比别的平台好，也没有比别的平台差。可以使用，但是要谨慎地使用并且有计划性地去用。不要像我当年那样等踩了坑才后悔。”

你问我现在还会不会用它？其实，除非万不得已我才可能。