昨天快下班的时候，有个老客户急匆匆地跑来问我，手里有几份保单想贷点钱周转，请问保单借款哪家给的额度高? 我被这个问题问过不下几十次了，每次我都得斟酌着回答，因为有些话在行里不能明说，但是今天我想掏点实在的话。

其实很多人认为保单借款就是拿着保单到保险公司或者银行，人家看你交了多少钱保费就给你批多少。不是那么容易的。里面有很多门道，外行人都摸不着。

先给你个大概的数字，心里有个底：保险公司自己做的保单贷款一般是现金价值的80%，这是死规矩，不能商量。但是银行办理的保单质押贷款可以达到90%以上。差距你自己体会一下。

保单贷款额度差异的原因

说白了，这件事要从两个方面来谈。一个是保险公司直接贷款，另一个是银行保单质押贷款。很多人根本不知道这两者其实并不相同。

保险公司那边条款上写得很清楚，借款金额不能超过保单现金价值的80%。什么是现金价值？就是退保时可以取回的钱。前几年交纳的保险费扣掉各种成本后，现金价值很低了。

银行就不一样了。银行把保单当作抵押品来评估，就是看这份保单未来能值多少钱。有的长期寿险、年金险，银行给的价格比现金价值还要高一些。我见过有些银行对于某些保险产品可以贷出现金价值的95%

别傻了，你认为所有的银行都一样吗？各家银行的"白名单"不同。我们行内部有一份合作保险公司清单，清单上的保单审批较宽松、额度较高。清单外的是什么情况呢？对不起，要么不接电话，要么额度减半。”

哪些因素决定你能贷到多少？

这个问题没有标准答案，但是可以给你几个要点。

第一看险种。分红险、万能险、终身寿险，这些都是银行认为很受欢迎的保险产品。为什么？保障期限长，现金价值增长稳定，退保率低。消费型医疗保险和意外伤害保险有没有？没有用钱的价值。

第二看缴费年限。交了三年和交了十年，待遇相差甚远。我们行内部有一个不成文的规定：缴费满五年以上的保单才叫成熟，额度可以提高一点。不满两年的基本上就是按照最低档来批。

第三看保险公司。大公司保单比较好用。国寿、平安、太保等银行认可。小公司的保险合同怎么样？我们查了半天，有时候系统里也录不上来。去年有一个客户拿着某地方保险公司年金险来找我办，但是系统直接报错了，最后只能让他回原单位贷款。”

银行内部的审批潜规则

这块内容本来不应该往外说，但是今天豁出去了。

在我们审核的时候，会有一个"保单质量"的标准。什么意思呢？该份保险合同有没有发生过修改或者理赔的情况；投保人的信用状况如何。你以为保单贷款不用看征信就是扯淡的。我们行系统的客户如果查到有征信花记录的话，额度直接打七折。

还有一个很少有人知道的细节就是申请的时间。每季度末、年末的时候，银行为了完成业绩指标，在审批方面会稍微放松一些。我有几个老客户专门挑月底来办，懂行。但是这个你不要到处说，领导看到了来找我喝茶。”

保单质押贷款选择渠道

关于保单借款哪个给的额度高，我的答案是银行。

但是银行有一个条件，就是你的保单要够"硬"。什么是硬？大公司、长缴费、高现价、无理赔。只要满足上面的要求去银行做质押贷款的话，额度可以比保险公司高出10%到20%。

我去年做了一个单子，客户是个小生意人，手里有一张年交五万元的年金保险单，缴了八年。保险公司只能贷到28万，我们行最后批到了35万。缺少这七万对他来说就是能不能周转开的问题。

还有个事情要提醒你。有的银行把所谓的"保单贷"当成信用贷款，用保险作为借口来提供贷款。额度可以更高一些，但是利率也高，并且会上传到征信系统里去。真正的保单质押贷款利率较低，甚至比房贷还要便宜一点，而且不会影响你的征信记录。

怎样来区分呢？看合同。质押贷款会写上"用XX保单做抵押物"，而信用贷款就不一样了。这个细节很多人根本不去在意，草率地签下了。

这些坑我已经踩过很多次了

举几个真实的例子来警示一下。

去年有一位大姐，听信了某中介的话，把保单退了拿钱，结果亏了将近四成。她不知道保险可以贷款，并且也不知道哪项借款额度大。退保和贷款是两回事。退保就是终止合同，贷款是为了临时周转资金而办理的手续，在此期间被保险人的权益仍然存在。

还有一个小伙子在网上随便找了一个平台申请保单贷款，结果是高利贷。保单信息被用来做其他的贷款而产生了债务。注意一下正规渠道只有两个，就是保险公司柜面、银行网点。其他什么APP、中介平台能躲就赶紧避开吧

最坑的是保单升级骗局。有人打电话说你的保险额度小，帮你换成高额度的新保险单。转完之后才发现旧保单已经退了，新保单的等待期又重新计算了一次，并且保障也缩水了。这种事情一年里我碰到好几次了，都是血泪。

实操方面的一些建议

如果你真的想办理保单借款的话，我给你几点实际的建议：

先问保险公司客服现金价值，心里有数之后再决定去哪里办。

• 不要只问一家银行，要对比三家。各家对同一份保单的定价相差会很大。

问清利率和期限。保单贷款最长为六个月，到期后可以续贷，但是利息要结清。

• 不要逾期。

保单贷款到期未还，保险公司可以从保单现金价值中扣除，扣完之后保单就会失效。

贷款期间出险，保险是否赔付？赔。但是赔偿金会先扣除贷款本金和利息部分。该条款藏在合同的角落里，90%的人不知道。

说到这儿，我再补充一句。保单贷款可以用来短期周转，三到五个月左右。如果你要借个三五年的话，就赶快想别的办法吧。虽然保单贷款利率低一些，但是期限短，到期还不上很麻烦。”

我见过有人用保单贷款去炒股，结果被套牢了，贷款还不上，保单也找不到了。这样的操作胆子真够大。保单是用来保障的，并不是用来取钱的，贷款之前要先考虑好用途。

保单贷款额度怎么算才不亏

这块内容比较专业，我尽量量说人话。

保险公司那边，公式很简单：现金价值×80%。你打客服电话或者看APP，现金价值一查就清楚了。

银行这边就比较复杂了。不同的银行有不同的评估模型，有的是用现金价值乘以系数来计算的，有的则是按照已经缴纳保费的比例进行计算，还有一种综合考虑的方式。具体数字我已经记不太清楚了，大概范围在已交保费30%-70%之间或者是现金价值80%-100%左右。

以年交3万、交5年的年金险为例，已交保费为15万元。如果现金价值为10万元的话，那么保险公司可以贷出8万元。银行按已经缴纳的保险费的一半来计算，可以获得7.5万元；按照现金价值九成五来算，则可获得9.5万元。算法不同，结果相差很多。

所以保单借款哪个给的额度高，要看银行按照什么样的标准来算。这个你得去网点问一下，电话客服说不清楚，他们只知道标准答案，并不知道特殊情况。

我们行有一个内部系统，输入保单信息就可以自动算出额度。但是柜员有时候不会主动告诉你可以使用哪种算法，你需要自己问一下。问还是不问，结果会相差几万。

写到这里我想起，各个城市政策可能不一样。我只了解本地的情况，并不知道别的地方是怎么样的。你要是不在当地的话最好去当地的银行问一下。

还有个事情要提醒一下：保单贷款记录，有的银行会上传到征信系统中，有的则不会。保险公司自已做的贷款一般不上征信。银行做质押贷款的，有些可以、有些不可以。一定要问清楚，万一以后要办房贷的时候被这个影响了的话就麻烦了。”

好了，能说的都说了。最后送你一句话：办之前先算一下账，不要只看额度高不高，利率、期限、能不能上征信等等都要考虑在内。找一个靠谱的客户经理比什么都好。