前年冬天差点被一个所谓的"助贷平台"坑惨了，那时候急用钱，在网上随便找了个口子借钱，结果没有借到钱，征信却被查花了。后来我就长了心眼儿，凡是没见过的平台我都得扒一层皮看看里面到底是什么。最近总有人问动动有没有借款软件，其实一开始看到这个名字的时候我也很懵逼，感觉跟个运动APP似的。为了弄清楚这个问题，我专门把它的底裤翻出来了今天就跟大家说一说里面的门道。

动用到底是什么意思

其实市面上叫这个名字的软件，并不是持牌消费金融公司，实际上就是一个贷款聚合平台。你下载后注册进去就会看到里面罗列了很多借款产品，比如XX贷、XX借条等等。它自己不放款，只做"中间商"。

我对此很有体会。去年有个朋友老张，做装修生意的，也急着要周转三五万块钱，在这里下载了软件之后就点了进去。结果点进去后弹出好几个不同的借款页面，他以为都是同一个公司的，于是挨个点击"查看额度"。完蛋。

三天之后他去查征信报告的时候，发现上面多了七八条查询记录，都是不同的小贷公司。这时才明白自己被"一鱼多吃"了。聚合平台最大的坑就是这儿，你认为点了一次就代表授权一次，实际上可能有五六家在查看你的信用。

动用借款软件背后的资金方都有谁

我特意去查了一下，这些平台背后支持的资方良莠不齐。有正规持牌机构也有许多是小众小额贷款公司。有的资金来自信托或者P2P遗留下来的资金端口，具体比例我不清楚，但是根据我的观察，大约三成左右都是利息较高、催收比较严厉的小贷公司。

我有个读者之前在动动用上借了5000块，显示的年化利率是12%，看起来挺正常的对吧？等到他拿到合同之后发现除了利息之外还有担保费、服务费、咨询费等杂七杂八的东西加起来总共才4000多块钱，一年后要还6000多。这还是我帮他算明白账以后得到的结果，他自己当时根本就没有看懂。

别傻了，哪里会有那么多便宜事？凡是这样的聚合平台都要小心谨慎，因为平台本身也要赚钱，这些钱是从哪儿来的呢？羊毛出在羊身上。

申请动用时最容易踩到的三个坑

第一个坑就是前面所说的"多头授权"。每次你在平台上点一下，就等于提交了单独的一次信息授权申请。最离谱的案例是，在一个聚合平台上面点击十分钟之后，征信就被查了十二遍。需要多少时间才可以恢复过来呢？至少要半年以上的时间

第二个坑就是"隐形费用"。很多这样的平台在你借款的时候会搭售保险或者所谓的"会员权益"。不买的话？不好意思，额度批不上来或者利率给你调高一些。买了吗？直接导致成本增加。去年我给一个人看过一个单子，借了三万元，加了两千多的保险费，还有一种叫做加速审核包的东西三十多元，算下来年化率接近36%了。”

第三个坑比较隐蔽，叫做"债权转让"。你在A平台借的钱两个月后就会被B公司接手，而B公司又是个催收很严厉的资产管理公司。到时候想要协商延期的话，找都找不到正规的协商对象了，因为原始债权人已经把这笔债务卖掉了。这件事情我遇到过不下十次，每次都是为借款人操心。

怎样判断聚合平台是否可以使用

我现在有一个习惯，就是看到新的借款软件之后，先去天眼查或者企查查查询一下它的运营主体。看三个东西：注册资本、实缴资本有没有行政处罚记录。写一个亿的注册资金，但是实际缴纳只有十万，基本上可以pass。

再看它的放款对象。对接的都是不知名的公司，或者名字中有"科技""信息"而不包含"小额贷款"、"消费金融"的话，大概率资金成本高，利息便宜不了。

最后看合同。不管借多少钱，合同都要逐字看完。特别是一些字体很小、藏在好几页之后的条款中经常都是坑。有一次帮别人审阅合同时发现其中有一条"提前还款要支付剩余本金五分之五违约金"的规定，这谁受得了呢？

借钱的话，我的建议是这样

正规的银行渠道可以走，不要去碰那些互联网平台。现在很多银行都有线上快贷产品，利息透明，并且没有那么多绕弯子了。我现在基本上都是用某行经营快贷来周转，年化4点多一点，虽然额度小一些，但是省心啊。

实在银行走不通的话，就选择互联网平台吧，最好是头部的大厂。某呗、某条、某东虽然利息也不低，但是至少明面上合规，不会搞一些隐蔽的收费，在出现问题的时候也可以找到正规的服务人员。

像动动用这种名字都没有听说过的平台，我的态度很明确：能不碰就不碰。真要碰的话还得弄明白它是和谁对接的，别糊里糊涂把自己的征信给毁了。征信这东西养起来不容易，但一旦损坏就非常快。

前两天老张又来找我，说想再贷款把之前的窟窿填上。直接拦住他说现在征信上有查询记录很多了再去贷也没用多了条查询。先还一部分慢慢来吧，等半年养一养自己的征信再说。听完之后他很失落，但是也明白我是为了他的好。

借钱这件事，急不得。越着急就越容易踩坑，越踩坑就越着急，最后就形成一个死循环了。如果你实在不知道某个平台能不能用的话，可以把软件的名字发给我看看——当然我回复的时间可能会比较慢一些，因为我也有自己的事情要做，并且不一定能及时查看到你的信息，但是看到基本都会回。