上周三下午，我在整理信贷档案的时候，老客户张姐火急火燎地冲进我的理财室里把包扔到沙发上就开口问能不能给她的儿子转房贷。她和丈夫快要退休了，收入证明不好开，想让刚工作不久的儿子接替还贷。这事儿我每年都要碰到好几次，大家的想法很简单：房子本来就是给孩子留的嘛，贷款直接转过去不是挺自然的事吗？其实这件事并不是很容易的事情。很多借款人对银行内部的审批逻辑并不了解，认为只要双方商定就可以办理。今天就将变更借款人的规定有哪些这条线给大家理一理清楚，免得大家白跑一趟还得被风控系统记上一笔。

想直接换人还款吗？大部分情况下都没有门儿

先泼盆冷水。市场上90%的按揭贷款合同中都没有"变更借款人"这一项。为什么呢？银行放款的时候，是按照借款人的征信、收入以及负债情况来审批的，这就是所谓的"主体信用"。你突然换个人了，这就等于把银行的风险敞口全部改变了，那么银行能做什么呢？

去年有一个做餐饮的小老板，离婚之后想要把房子以及贷款都转给前妻，两人已经签订了协议，并且带上了离婚证来到网点申请。但是系统直接拒绝了申请，并指出借款主体变更不符合原合同的约定。当时他就急了，说房子都已经过户了，为什么贷款就不能变呢？

说白了，大部分银行的总行制度中，按揭贷款是不允许部分变更借款人的。要么把钱还清，然后前妻重新借贷；要么就一直背着这笔债，直到全部结清。想不花钱就把合同主体变一下吗？难。

只有在以下几种特殊情况下，变更借款人规定才允许操作

虽然很难，但是也不是绝对的死胡同。根据我的操作经验，在可以办理的情况下基本都是卡在一些特定的情景中。银行内部的操作手册上写明了这些"口子"，外面的人是看不到的。

第一种是夫妻更名。最常见的是离婚析产后房子判给一方，贷款也要跟着走。这种情况叫做"借款人变更"，但是前提是要接收方有还款能力并且征信没有污点。去年我办过一笔，男方把房子过户到女方名下，女方月收入要达到月供的2.5倍以上，整个流程大概走了两个月才批下来。

第二种为继承或者赠与。这就比较复杂了。如果原借款人去世，继承人想要继续还贷的话，就需要提供公证书、死亡证明，并且要重新审核继承人的资质情况。一个细节很多人容易忽略：如果被继承人在名下已经有两套以上的贷款房产，那么这次申请大概率会被拒绝。即使政策允许继承资产，但是银行的审批标准一点都没有降低。”

第三种是公积金贷款的特殊政策。各个城市之间差别很大，我只了解本地的情况。前两年政策宽松的时候，公积金贷款可以办理"冲还贷"人变更、主借款人变更等手续，但是今年政策收紧了，很多城市的这项业务已经停止了。具体数字我已经记不太清楚了，大概有七八个地方还有这样的情况存在，需要到当地的公积金中心去询问一下，并不能在网上乱查。

商业贷款借款人变更的隐形门槛

说完按揭之后，再讲一下经营贷、消费贷。这块水很深，坑也多。有些中介会骗你说经营贷到期后可以换一个亲戚的名字续贷，并且称之为"置换借款人"。别傻了，这不是变通，这是申请一笔新的贷款。

真正的变更借款人就是不结清原贷款的情况下改变合同主体。在商业贷款中，一般只会在企业改制、资产重组等大的事情发生的时候才会出现这样的情况。个人可以申请吗？几乎不可能。

之前有一个客户，听信了中介的话，以为自己可以把名下的经营贷转给合伙人。结果怎么样？合伙人资质不行，新贷款申请被拒绝了，之前的贷款也到期了，最后资金链断裂，房子被法院拍卖了。这就是典型的因为"变更"两个字而上当受骗的情况。你们千万不能重蹈覆辙。

不要被"转贷"中介蒙蔽了

目前市场上有很多黑中介，以"变更借款人"为名收取服务费。就是帮你做一笔新的经营贷来还清之前的按揭贷款中间存在较大的风险点：如果房子升值了，新借的钱比原来的多，但是利率是浮动的。

一旦政策收紧或者你的经营执照被查，银行随时都有可能抽贷。到时候你找谁哭呢？这样操作属于监管认定的违规转贷行为，在发现之后就会进行处罚。别为了省点利息把房子搭进去。

申请流程中的一些坑爹之处

如果符合条件的话，比如夫妻析产的话，那么办理流程就成了一场硬仗。不是填个表就可以结束的。先去不动产登记中心进行变更登记，把房产证的名字改成你的名字之后再拿着新证、离婚协议书、收入证明和信用报告到银行填写申请表格。

还没有结束。银行会重新做一次抵押登记，把旧的抵押证注销，换上新的。中间的时间差有的银行要求你找担保公司阶段性担保，并且这个费用需要你自己支付。我处理的一个案子中，仅担保费就花了八千多元，客户直呼没想到。

还有个事情要提醒大家。变更借款人之后，原来的利率折扣就没了。比如当初买的是首套房打八折，过户到配偶名下后如果配偶已经有房的话，那么就要按二套房的利率来计算利息了，这样利息就会蹭蹭往上涨。你算过这笔账吗？

因此每次有人问我变更借款人规定有哪些的时候，我都会先反问一句：你真的算清楚了成本了吗？

什么时候坚决不建议折腾？

如果只是为了省事，或者想把债务推给对方的话，我建议你们尽早打消这个念头。离婚的时候，夫妻俩因为贷款归属而争吵不休的情况也很多。其实最简单的方法就是：房子归谁就由谁去重新申请贷款、还清之前的借款、将对方的名字从债务中剔除出去。”

虽然会有过桥资金的成本，但是流程比较清楚，法律风险小。强行走变更通道的话审批时间长、不确定性大，万一中间出了问题两个人的征信都会受到影响。

还有一种情况就是接收方的征信一般。比如有过几次信用卡逾期的情况，金额不大但是次数很多。申请变更基本上等于给风控送业绩。我们行里有不成文的规定：变更之后的新借款人资质要好于原借款人，否则很难通过会。”

这个标准在网上是找不到的，是我这几年在审批会上听审领导提到过的一句。可以参照一下。

最后给想要办理变更的人几条实用建议

如果你下定决心要办的话，先不要急着去银行。第一步是把接收方的征信报告打印出来，认真查看是否有逾期情况以及查询次数多不多第二步算好成本包括担保费、评估费和利息上涨的情况第三步带齐材料到网点做一次预审，正式申请前可以向客户经理咨询一下能不能办

很多客户一来就正式申请，结果系统一录入就被拒了，并留下拒贷记录，在以后想要办理其他的业务都会受到不良影响。先做预审可以最大限度地保护征信。

对于那些想通过更换借款人来逃避债务的人，我建议你们打消这个念头。银行风控系统的联网使得你每一次的还款变动都会被监控到。聪明反被聪明误。

说白了，变更借款人就是换一个名字，但是背后银行对风险底线的坚持。想走捷径是不可能的。如果真的有正当需求的话，准备好材料之后就要老实按照流程走，并且不要有任何侥幸心理。