2019年的时候，因为生意周转不灵，我第一次开始查找7天周期的借款有哪些。说实话当时根本没有想过会把人坑得那么惨。借5000元，七天后还5800元，看吧？结果滚了三个月之后才归还将近两万块钱。这件事到现在我还记得清清楚楚，每次想到都会想抽自己几巴掌。
后来我花了大半年的时间把这行研究透了，才发现里面门道多得离谱。今天就把这些坑摊开来讲，能救一个是一个。
坑一：砍头息——你借的钱其实没有那么多
这是7天借款最常出现的套路，没有之一。什么叫砍头息？就是你借一万块钱，合同上写着一万块钱，到手的时候只有八千五百块，另外一千五百块钱就被扣掉了，并且美其名曰"服务费""审核费"。
我的一个朋友老周去年八月份在某平台上借了8000元应急。拿到6800，扣除1200的"快速审核费"后。七天之后需要还8000加上利息，年化利率超过一千倍。他当时着急用钱，并没有仔细看合同条款，在反应过来的时候已经来不及了。
这些人很会算计。合同上没有写明砍头息，而是把费用分成好几项：信息服务费、账户管理费、风险准备金……种类很多，根本看不完。
怎么避免？记住一条：实际拿到的钱占合同金额的比例低于95%，直接拉黑。正规的平台是不会这么做。
坑二：续期费——温水煮青蛙的真相
7天周期借款最大的坑就在这里。七天的时间太短了，很多人的周转都跟不上。到期还不上的时候怎么办？平台会好心续期——交一笔续费之后再借7天。
当年就是这么被套进去的。第一次借了五千元，到期没有还上钱，续期费六百元。一共续了两次，每次续费都要交1200元。后来实在没钱再继续下去了，只能去另外一个平台借钱填补空缺。拆东墙补西墙的结果是越来越大。
其实很多平台都是靠续期费来赚钱的。他们并不指望你按时还款，反而希望你能继续缴纳。有关数据显示，在这些平台上70%以上的收入来源于续期费和逾期费——这个数据我没有核实过，但是从我自己的经历来看，大概八成左右。
如果你发现自己需要续期超过两次的话，赶紧想办法从别的渠道筹钱还掉吧，不要再拖延了。
坑三：逾期费——滚雪球的速度超乎想象
逾期费的坑比续期费更深。很多平台的逾期费用是按天计算的，日息1%以上甚至更高。是什么意思呢？借一万块钱的话，过了一个晚上就要多出一百块，一个月就是三千块钱了。
去年认识了一个做餐饮的小老板，疫情的时候资金链断裂，在三个平台借了七天短期借款，总共有五万左右。后来生意一直都没好起来，两个月后就逾期了。最后还剩多少钱？加上本利和逾期费，接近12万元。
更坑的是，有些平台的逾期费计算方式很隐蔽。合同上写的是"日综合费率"，把利息以及各种费用打包在一起，你根本算不出具体的金额来。等到你发现的时候，数字已经吓人了。
我的建议是：借款之前要弄清楚逾期费怎么算。对方支支吾吾说不清的就直接离开。
坑四：套路贷——以借款为名的诈骗
最可怕的是这个坑并不是正规的借款。套路贷的方式就是制造违约，例如，在你还款的时候故意导致系统故障、客服失联，使你无法按时还款，并且收取高额违约金。
更坏的是，会诱使你签订空白合同、虚高借条。借款5万的时候约定为10万元，并且他们说这是"行规"。签了之后就拿着合同上门催收，要求你还十万。”
2020年有一条新闻，某地打掉了一个套路贷团伙，受害者有三千多人。这些人专门找急需用钱的人下手，在短期内提供借款来骗取钱财，并且最后逼得他们家破人亡。
怎样辨别？看三点：第一，合同金额和实际拿到的钱是否一致；第二，是否有强制公证、签空头合同；第三，在放款之前有没有收取任何费用。中任意一条的话就赶紧走人。
7天短期借款平台怎么选才靠谱
说了这么多坑，你可能会问：那是不是所有的7天借款都不能碰？并不是全部。关键在于选好平台。
正规的消费金融公司、银行系的现金贷产品也有7天周期的选择。利息透明，没有砍头息，逾期费有上限。年化利率一般在24%以内，并不算太便宜，但是不至于掉入无底洞。
判断一个平台是否靠谱，我总结出了一种简单的方法：看它敢不敢把利率明明白白地写出来。正规的平台可以直接告诉你年化利率是多少、每月还多少款。遮遮掩掩不说出来的，一般都有问题。
正规平台不会在放款之前收取任何费用。审核费、保证金、解冻费……只要出现这些名目，直接拉黑，没有商量的余地。
最后送给大家一份避坑指南
如果你真的需要办理7天周期的借款，要注意以下几点：
实际拿到的钱少于合同金额的95%，就不借了
年化利率超过36%的，不借
放款之前收取任何费用的，不借
合同中存在空白条款或者金额虚高时，不签订
续期超过两次的，想办法尽快还清
我知道，人在急需用钱的时候很难保持冷静。但是越是这样，就越要睁大眼睛。我当年就是因为这个原因，用了两年的时间才还清了欠下的债务。
另外还有一件事情要说明一下：各个城市监管政策不同，有的地方对于短期借款要求比较严格，而有的地方则相对宽松。我只了解我们地区的情况，并不能随便乱说别的地方的事儿。如果你想要借到钱的话，最好先了解一下当地的相关规定。
现在网上搜7天周期的借款有哪些，出来的结果很多。但是真正靠谱的可能不到十分之一。多花点时间对比一下，不要被"秒批""无门槛"这样的广告所蒙蔽了。
借钱这件事，不能着急。
