便捷消费借款平台怎么样？看懂这三点再点申请

上周三下午，老客户小林急匆匆地来找我，手里拿着手机屏幕还没有熄灭。她指着上面一个花花绿绿的APP问我："老师您帮我看一下，这个便捷消费借款平台怎么样"？说是秒批秒到账，利息写的也挺低的。我扫了一眼就知道是家小贷公司，“日息万分之二”的说法其实是一种欺骗行为，实际上年化利率差不多在24%左右。小林从事平面设计工作，收入尚可但不熟悉金融知识，看到"便捷"二字便觉得占了便宜。其实这样的事每周都会遇到一次或者两次，人们对于这些平台的认识还停留在可以下款就叫好平台的程度上，这种想法是很危险的。

便捷消费借款真的方便吗？算笔账就老实了

咱们先别被广告词给忽悠瘸了。很多平台在宣传的时候喜欢玩文字游戏，把"日息"或者"月费率"标得特别大，让你觉得借一万块钱每天才几块钱利息，就跟白送差不多。这事儿就是个数学陷阱。去年有个做餐饮的个体户老张因为装修店面缺五万元，在某平台上申请了一笔所谓的低利率贷款。合同上写着每月收取0.8%的费率，而张先生算了一下发现一年仅需支付9.6%，比银行信用卡分期还要便宜。结果怎么样？还款的时候傻眼了。因为它是等额本息的方式，资金利用效率很低，实际年化率计算出来接近18％。老张当时那种后悔的样子，拍大腿都来不及。所以不要只看广告上写的那些数字，一定要让客服或者自己用IRR公式算一下实际的年化利率，如果超过15%，就得好好考虑一下。

还有更坑的。有些平台除了利息之外还会收取各种名目的费用，例如"服务费""担保费""会员费"等。这些费用一般隐藏在合同中不容易被发现的地方，或者是贷款的时候直接扣除掉。这叫砍头息，现在监管严格了不敢明目张胆地操作，但是换一种形式继续坑人的大有人在。你借5万元，到手4.5万元，那0.5万元就是他们所谓的"服务费"，但是你还得按照5万本金来还利息。这算盘打的够响。问一下这些平台到底怎么样？收费比较透明的是有的，不过要小心甄别。

便捷消费借款平台审批背后的小道

很多人认为这些平台审批速度快是因为技术先进、大数据厉害。这是原因之一，但是并不是全部的原因。我在这个行业的摸爬滚打多年后发现一个很少有人知道的秘密：很多所谓的"智能审批"其实后台有一套非常简单粗暴的筛选逻辑。比如你的手机通讯录里有超过一定比例的催收类联系人，或者你最近一个月查询征信次数超过了五次的话，系统就会直接秒拒，并且不会再给人工复核的机会了。我听到这个消息的时候是通过一个风控部门的朋友了解到的，在他们那里叫做黑名单关联度，具体的算法各公司都不太一样，但是逻辑差不多。

而且不同的申请时间，通过率也有所不同。这件事情有点玄学，但是根据我的观察，在月底和季度末的时候，很多平台为了冲业绩，审批会稍微放松一些。这个差别的范围大概只有几个百分点左右，如果你的征信情况比较糟糕的话，那么也就不要奢望能蒙混过关了。我见过很多人为了提高通过率而下载七八个APP乱点一气，把征信查询记录弄花之后，正规银行的低息贷款都办不了了。这个操作纯粹是自找麻烦。

说到这儿，征信问题也得提一提。目前市面上正规一些的便捷消费借款平台一般都会上征信。有的人认为小额贷款不用查信用报告，那是老掉牙了。借钱不还的话，在征信报告中立刻就会有记录。到时候想要买房买车的时候，银行看到你征信上有密密麻麻的小贷记录后直接就给你拒了。银行认为借几千块钱要网贷的人资金状况一定很紧张？虽然逻辑有些武断，但是银行就是这么想的。

什么时候可以使用，什么时候不可以使用

有些人看到这里就会问：“你说得这么吓人，那这些平台还能不能用了？”当然不是。工具本身没有好坏之分，关键在于怎么用。在为客户提供服务时，一般会把资金需求分为三类：刚性需求、弹性需求和投机需求。”

刚性需求就是必须花费的钱，比如家里人病了住院、孩子学费凑不够或者做生意一周内能够收回的。在这种情况下，便捷消费借款平台可以作为应急手段使用。速度快、手续简单、能解燃眉之急。但是前提是你得算清楚自己有没有还款能力，并且保证下个月还得了钱。别借的钱还不上就以贷养贷的话那就真掉坑里了。

弹性需求怎么样？换一台新手机、出去旅游或者买个奢侈品包。消费的话我建议你老老实实攒钱，不要超前消费。为了一时的享受而背上债务，利息越滚越大，最后变成了"打工还债"的人，值得吗？见过一个刚毕业的小姑娘为了买限量版化妆品，在三个平台借了两万多块钱，但是工作没找到还款日到了只能借新还旧半年时间债务翻倍到四万。最终还是家里帮我付清的。这教训够深刻吧

投机性需求已经到了红线了。借钱炒股、借钱买币、借钱赌博，这种事情想都不要想。我从工作到现在见的太多想"空手套白狼"最后血本无归的例子了。金融市场不确定性很大，你借的钱去投资的话，心态就坏了，涨的时候又想着再涨一点，跌的时候又想着怎么回本，到最后基本上是亏光离场。本金没了以后债务依然存在的话日子该怎么过？

选择平台时容易被忽略的细节

选择平台的时候要注意一些细节。第一看牌照正规的平台都会在APP或者网站上展示自己的小贷牌照或者是消费金融牌照，这些东西造假不了，在监管部门官网是可以查到的。没有牌照的所谓平台大概率是非法放贷，利率高得吓人，催收手段也不规矩，千万不要碰。

第二看合同条款。我知道很多人办贷款从不看合同，直接拉到底点"同意"。但是这个习惯还是得改一改。主要关注以下三个方面：提前还款是否有违约金、逾期罚息是如何计算的以及是否可以设置自动扣款授权。有些平台提前还款要收取剩余本金3%的违约金，这笔钱交得值不值得？有的平台对逾期罚款是正常利息的1.5倍甚至更高，晚还一天就多出几百块钱。这些坑都写在合同里了，你点了同意就是认可了。

第三看催收方式。这个很难提前知道，但是你可以去查一下该平台的口碑如何。查看是否有关于暴力催收或者骚扰通讯录的投诉记录。正规金融机构催收是有规定的，并不会胡来。但是有些不正规的平台，催收手段简直就没底线了。我以前有一个客户借给我三千块钱一直没有还清，结果他把我的通讯录里的亲戚朋友都骚扰了一遍，工作也丢了。代价太大了。”