去年冬天的供应链危机差点把我压垮，供应商突然要求现款提货，但是客户的回款还要等两个月。那时候我把手头上的牌翻了个遍，信用卡刷爆了，亲戚朋友也不好意思再开口借钱了，最后就盯着抽屉里的那份交了八年份的储蓄险保单发呆。买的时候代理人吹得天花乱坠，真到了急用钱的时候我根本不知道这玩意儿能不能救急。那次经历让我不得不对保险单借款平台有了一些了解。
保单贷款有两种方式，选错就是给保险公司送钱
很多人和我当初一样，认为拿着保单就可以借钱了，其实这里面的门道很多。保单贷款有两种性质完全不同的路径，选择错了就会多付一倍的利息。
第一种是保单现金价值贷款，就是和保险公司直接借钱。你的保单有多少现金价值就可以贷出大约80%，利率一般在5%-6%之间，手续简单得让人意外。第二种为保单信用贷款，即以保单作为资质证明去向银行或者消费金融公司借款，其年化利率最高可达18%，最低也有6%左右。前者是抵押贷款，后者是信用贷款，并无太大区别。
我有个做餐饮的朋友老周就是反面教材。他手里有一份现金价值为30万元的保单，本来可以直接向保险公司贷款24万，年化利率只有5.5%。结果他自己不懂行，被网上的小广告给骗了去做保单信用贷，最终借到了二十多万，年化利息达到了15%。进来出去两年的时间里面亏了一万多块钱利息是真的惨。
保险公司自营渠道：最稳但是额度小
说到保险单借款平台有哪些，第一梯队就是保险公司自己设立的渠道。太平洋保险、中国人寿、平安人寿等大公司都有自己的贷款入口，在微信公众号上就可以操作，有的需要下载官方APP。
去年我就走的是这条路。我的保单是某大型保险公司提供的，只需要在他们的APP上操作几步，完成人脸识别、绑定银行卡之后第二天钱就会到账了。年化利率为5.8%，半年付一次利息就可以，本金可以一直使用。贷款最大的好处就是不会影响信用记录，这对于做买卖的人来说非常重要，毕竟谁也不想因为征信问题而无法获得大额的贷款。
但是这条路子也有它的局限性。只能贷出保单现金价值的80%，如果保单刚买没几年，那么现金价值就很小了。我的保险缴纳了八年之后才攒到二十多万，如果是新买的两年左右的保险，大概连几万块钱也借不出来。这事儿让人很为难。
另外还要提醒你，各个保险公司的线上化程度差别很大。平安、太保等公司线上操作流畅，但是小保险公司APP的操作却很粗糙，半天找不到入口，最后还得打电话给客服人工办理。我有一个客户的保单是某合资保险公司出的，在线申请贷款按钮被藏在五层菜单里，找的时候已经快要放弃了。
银行渠道：利率低但是门槛高得吓人
第二类渠道为银行，特别是与保险公司有合作关系的银行。这里所说的银行贷款指的是保单信用贷款，并不是前面提到的现金价值贷款。有的银行把保单当做客户资质的一个加分项，你长期缴纳保费就有还款能力和财务规划意识了，所以银行更愿意借钱给你。”
建设银行、工商银行、招商银行都有类似的产品。去年我申请贷款的时候专门研究过，建行的"保单贷"利率可以做到6%左右，但是门槛非常高。连续缴纳保险费3年以后才可领取，每年交纳保费不得低于一万，并且必须为该公司的旧客户或者是有代发工资的情况。我自己算了一下自己的条件，在年缴保费上差了几十块钱没有达标，基本不可能。
银行的保单贷款还有一个问题就是上征信。每借一笔钱，征信报告里就会有一条贷款记录。做生意的人都知道，征信上有太多笔贷款的话，在申请经营贷、房贷的时候，银行会对你持有不一样的看法。所以这条路子适合征信干净、资质过硬的人走，普通人要想走得通就比较难了。
一个被忽略的细节
这里有一个很少有人知道的事情。银行审批保单贷款的时候，并不是看你的保单现金价值，而是看你交纳的保险费总额。我的一个做建材生意的朋友保单现金价值只有15万元，但是累计缴纳了40万保费，最后银行批给了30万额度。银行认为能够连续几年拿出钱来交保费的人还款能力不会差。
第三方平台：方便但是坑多水深
第三类渠道为第三方金融平台，如平安普惠、宜人贷、玖富等。这些平台操作最方便，在手机上填写资料并上传保单照片，最快当天就可以放款。但是便利的成本就是利息高，而且高得吓人。”
我的一个做服装批发的朋友去年夏天资金周转困难，在某平台上用保单贷了10万元。合同上写的是月息0.8%，听起来还可以吧？但是放款的时候扣除了一笔3000元的"服务费"，最终拿到97000元，还款时还是按照10万本金来还。算下来综合年化利率超过18%，这是正规平台的情况了，小平台的风险更大。
说到这儿，你可能会问：那么这些平台到底能不能用呢？我的建议是能不用就不要用了，如果非得要用的话一定要逐字逐句地仔细阅读合同。服务费、咨询费、担保费等等杂七杂八的费用加起来可能比利息还要高。别傻乎乎地只盯着月利率看，要搞清楚综合年化率是多少，到手的钱是多少钱，还款的时候又得花多少钱，三件事情算一下就知道有没有坑了。
怎么选择？根据你的实际情况来定
说了这么多保险单借款平台有哪些，最后还是给你一个实际的建议。怎么选择要根据你的具体情况来决定。
如果你的保单现金价值足够大，可以用来贷款的话，就直接向保险公司申请现金价值贷款。利率低、不查征信、办理简单，并没有比这更好的了。去年我就这样做过了，到现在觉得这是最好的选择。
如果需要的金额大于保单现金价值，并且资质好、征信良好，可以尝试银行的保单信用贷款。利率还可以接受一些，但是门槛较高一点，要到各个银行去跑一趟或者在网上申请一下。
资质一般的话，银行那关过不了，第三方平台可以作为备选。但是一定要把合同看清楚，算好综合成本之后再签字。实在不行也可以找亲戚朋友借一些周转一下，比掉进高利贷的坑要强得多。
还有个事情要跟大家说一下。去年还不是这样的，今年很多第三方平台收紧了保单贷款业务，审核变严格了，放款速度也慢了很多。我有一个客户的申请是在上个月提出的，一周之后才得到批准，而去年的话应该可以当天完成转账。政策一直在变动中，在具体能够获得多少额度以及何时能收到款项方面最好直接咨询客服来确认一下，不要仅仅依赖于网上的旧信息了。
最后再强调一下，保单贷款是个好工具，但是不能包治百病。去年用保单贷款度过了难关，也背了半年的利息压力。现金流要放在第一位，能不用钱就不用钱，能借便宜的钱就不能借钱买贵的东西。
