2018年9月，大三开学的时候，我的卡里还差八千块钱的学费。家里出了点事，一时资金周转不开。我急得团团转，室友说可以网上贷款。查了下发现某平台有学生专属贷款日息万三分期还款的方式很合算就去申请了一下结果呢？除了利息之外还有服务费、担保费、账户管理费……实际年化成本接近24%。那时候真的傻啊，合同都没仔细看就被签了。后来我才明白原来学生贷款去哪里银行取款的方法比我想得要多得多。
写这篇文章的目的就是想把踩过的坑告诉给大家。你可能会说现在的银行贷款都很正规，怎么会有什么陷阱呢？其实正规的银行也有漏洞，只是隐藏得比较深。后来我帮过好几个学弟、学妹看过他们的贷款合同，问题一大堆。
下面这三个坑是我踩过的，也是我见过最多人踩过的地方。仔细看，不要再翻车了。
坑一：只看宣传利率，不考虑实际成本
先说说我自己的情况。当年除了网贷之外，我还向某银行的学生贷款咨询了有关事宜。客户经理给我报价年利率5.6%，我说这个比网贷便宜多了，当场就决定要签合同。还好我室友阻止了我的行为，并表示愿意替我去计算一下结果。一算下来吓了一跳——除了利息外，还有一项"手续费"2%一次性从贷款金额中扣除，另外每月还要交0.5%的"账户管理费"。实际年化成本接近12%，我当时根本不懂这些，就只对那个5.6%这个数字心动了。
其实很多银行宣传的利率都是名义上的，而不是你实际要支付的成本。他们会用各种借口收钱：手续费、管理费、咨询费、担保费等等……名字五花八门，反正就是让你多掏钱。
正确的方法是什么？让银行工作人员给你算出总的还款金额。除了问利率之外，还可以问一下：如果我借一万块钱，分十二期还清的话，一共要付多少钱呢？把数字写到纸上自己用计算器除一除就可以知道实际的成本了。其实很多银行员工也无法准确说出成本多少，你要逼迫他们算出来。”
另外，各个银行的收费项目也各不相同。有的学生贷款没有额外费用，利率是多少就是多少。但是这样的银行往往审批比较严格，并不是所有的人都可以被批准。要考虑一下。
大学生贷款银行选择，不要迷信"四大行"
我室友小王觉得四大行比较靠谱，跑了几趟工商银行。结果怎么样？人家说学生贷款要父母担保，并且还要有学籍证明、父母收入证明、家庭住址证明、户口本复印件等一大堆材料……折腾了一个月都没有批下来。最后急了去了一家本地城商行三天就到账了。只需要身份证、学生证和学信网上的学籍截图就可以了。
别傻了，大银行的学生贷款产品反而比较死板。因为风控系统全国统一，并没有太多的弹性空间。你是个学生，没有收入也没有资产，在他们系统中评分很低，很难批下来。
本地城商行、农商行对学生贷款一般比较灵活。他们有专门针对本地高校的产品，审批流程简单很多。而且当地大学与他们的合作使得部分学校可以为学生提供担保服务，并且利率可以更低。
这是后来我跟一个银行客户经理喝酒时他告诉我的——每年开学前两周，也就是8月底、9月初的时候，很多银行都会降低学生贷款的门槛，在这个时候属于他们的"业绩冲刺期"。此时申请的话通过率会比平时高一些。而且额度还可以更高些，利率也比较好谈呢。这个信息在网上绝对搜不到，这是他们内部的一个“潜规则”。
当然，我并不认为四大行就不好。如果你父母愿意担保，并且你的材料齐全的话，四大行的利率就会比较低。问题是你能等多久？
坑三：不看还款方式，只问能不能批
这个坑我一定要说清楚，因为我就是受害者。贷款的时候只想着能批下来就行，并没有考虑还款方式的问题。最后给我选择的是一次性付清本金的方式，每个月只需要支付利息部分。当时觉得很好，每个月的压力比较小。毕业那年一下子要还8000块本金，差点就崩溃了。那时候刚工作，工资还没有发到手来，又去借了其他的贷款用来偿还之前的借款。这件事我一直记着呢，真是血泪教训。
什么叫"先息后本"？就是每个月只还利息，本金留到最后一期一次性偿还。月供低，但是最后一期压力很大。毕业时你能拿出这么多钱吗？
正确的方法就是学生贷款要选择"等额本息"或者"等额本金"。这两种方式每个月都要还一部分本金和利息，压力分散到每月。虽然月供比先息后本略高一些，但是至少你在毕业后不会突然背上一大笔债务。
还有个事情要提醒你：有些银行的还款方式是不能选择的，系统默认的是什么就按照什么样的。在签合同时一定要问清楚，不要等到还钱的时候才发现。
学生贷款哪家银行利息低？这个问题本身就有问题
其实很多人问过我学生贷款去哪家银行借款利息低，我觉得这个问题本身就不对。利息高低并不重要。最应该考虑的就是三件事情：第一还款总额是多少；第二还款方式是否适合你；第三有没有提前还清的罚金。
见过太多人只盯着利率，结果被其他的费用给坑了。有个学妹贷款了一万元钱，年化利息是四点五百分之吧？但是合同上写的是"提前还款要支付剩余本金的3%作为违约金"。她大三实习赚了一些钱想要早点还清欠款的时候被收取了200多元的违约金。到现在都郁闷不已地说早知道就不那么着急还贷了。”
你可能会问：银行不是巴不得我早点还钱吗？为什么要收违约金呢？因为银行赚的就是利息的钱，如果提前还款的话，他们就少拿一些利息。因此很多贷款产品都有提前还款的罚息条款，这是银行的一种"止损"手段。
在签订合同之前，要弄清楚是否可以提前还款、是否有违约金以及违约金如何计算。这个信息银行不会主动告诉你的，你得自己去问。
避坑checklist
去银行办理学生贷款之前，先看看下面这些：
- 确定还款方式，首选等额本息或者等额本金
- 问能不能提前还款，有没有手续费
让工作人员算出"总还款金额"，写在纸上给你看
问清楚有没有手续费、管理费、违约金，具体多少钱
比较至少两家银行之后再做决定，不要只问一家就签字
合同拿到之后仔细阅读一遍再签字，不要当面就签
这几样东西看起来简单，可以帮你省下很多钱。当年如果有人给我解释这些情况的话，就不会吃这么多亏了。
最后说点大实话
写这些不是为了吓唬你，而是希望你能少走弯路。银行不会主动告诉你其中的陷阱，他们只管把贷款给你批上，完成自己的任务。你自己要认真。
另外，各个城市的规定有所不同，我主要讲的是北京及其周边的情况。你们那边的具体情况如何最好能自己去银行网点了解一下。不要只在网上看，网上的信息很多都已经过时了。而且银行政策每年都会发生变化，去年还不是这样呢，今年可能会做出调整。
还有个事情，我只了解北京这边的情况，并不能对其他地方做过多的描述。外地的同学或者老师最好问一问他们知道哪家银行对学生比较友好。
最后给你一个具体的建议：先去学校的学生资助中心问问，很多学校和银行有合作，可以拿到更优惠的条件。不要自己跑到银行去，学校推荐的渠道通常会比较可靠。
