去年九月，我侄子刚上大二，打电话问我借钱买笔记本电脑，说网上看到几个借款平台广告打得震天响，审核快、利息低。听了以后心里一愣，赶紧让他别动，先发链接给我看看。一看年化利率为18%，并且还有会员费和服务费等各种收费项目，总计下来借5000元实际要还7000多元。这件事让我后背发凉——如果不是我见过太多套路了的话，一个学生怎么能懂这些呢？后来我帮他找到正规渠道，问题就解决了。但是这件事情也引起了我对学生借款可以使用哪些软件的思考，应该好好说一说。

在推荐学生借款软件之前，先弄清楚哪些可以碰、哪些不可以碰

我做买卖十几年了，资金周转是常事。银行贷过款，小贷公司也接触过了，踩过的坑可以填满一个游泳池的学生群体比较特殊没有收入来源社会经验少骗子最喜欢盯着这块肥肉正规军和野路子两条路线

野路子我直接劝退。什么"无门槛秒下款""学生专属通道"，十个有九个是坑。前年我的一个生意伙伴的儿子，大三的学生，在某个不知名平台上借了三千块钱，利息滚得越来越大，催收电话打到了辅导员那里，差点被开除学籍。每年都会有人发生类似的事情，你还敢碰吗？

正规军只有这几类：银行系、消费金融公司系、互联网大厂系。下面我一个一个拆开来讲。

银行系：门槛高但是最可靠

先说银行。很多人认为银行不给学生贷款，其实不是这样。工行、建行、中行等大行都有针对在校大学生的信用贷款产品，名称不同，但是实质差不多。那么利率呢？年化4%-8%这个区间比那些乱七八糟的平台要低很多。

但是问题来了，就是门槛。银行要审核的东西很多：学校层次（985/211优先）、专业前景、父母联系方式、有没有不良记录。我去年帮侄子申请的时候跑了三次银行，准备了很多材料，最后批了八千额度。说实话挺累的。

有一个细节很多人不知道：银行对学生贷款的审批，每年9-10月份通过率最高。为什么呢？那时候新生入学的时候，银行有业绩任务，政策会稍微宽松一些。这个时间段是我一个在银行做信贷的朋友私下告诉我的，并且网上查不到。

银行系适合什么样的人？985/211高校的学生，或者家庭条件比较好、父母愿意做共同借款人的。如果你的学校一般，并且不想让家里知道的话，这条路可能就走不通了。

消费金融公司：折中方案

消费金融公司属于持牌机构，比银行更灵活一些，也比野鸡平台正规。招联金融、马上消费、中银消费等都是业内比较靠谱的。利率高于银行水平，年化在10%到18%，但是远远好于那些动不动就36%以上的平台。

去年年底资金周转困难，在招联金融申请了一笔五万元的贷款，分十二期还款，利息总额约为四千元。其实不算便宜，但是至少是明码标价，并没有暗中加收其他的费用。申请流程很快，手机上填资料半个小时之内就可以到账。

学生申请的话，额度会低一些，在3000到10000之间。审核标准比银行宽松一些，但是也不是所有的学校都能做得到。一本、二本是没有问题的，三本和专科就不好说了。具体的数字我记不太清楚了，大概就是这样的，不同的城市可能有所不同。

哪些平台的学生需要绕道走

说到这儿，我得点名几类绝对不能碰的。第一种就是714高炮——借一千块，十四天之后归还十二百块，你看不多吧？算成年化利率的话就超过500%了。这样的平台专门坑学生，逾期一天就会把通讯录里的所有号码都拉出来，让你在同学面前抬不起头来。”

第二类是各种"租机平台"。以租赁为名，实则高利贷。你花5000块钱买一台手机，对方让你签订8000元的合同，并且每个月要还几百块，最后发现被骗了钱。最离谱的一个学生借了一台电脑后就归还两倍的钱。

第三类就是校园贷的变种。现在明目张胆的校园贷少了，但是换了个马甲继续坑人。所谓的"培训贷""美容贷""创业贷"其实都是一种手段，目的都是为了利用学生社会经验不足的特点来迫使他们签订高额债务合同。

互联网大厂系：方便但是要仔细阅读条款

支付宝的花呗、借呗，京东的白条、金条，微信的微粒贷这些都是大家都知道。学生可以使用吗？能用但是有要求。花呗和白条属于消费信贷，买东西可以用，提现不可以。借呗、金条、微粒贷可以提取现金，但是学生的额度一般都不高，并且并不是所有的学生都有机会获得。

我侄子最后选择的是花呗分期，买了一台五千元的电脑，分十二期，手续费大约三百多。不算最划算，但是正规透明，不会踩坑。

这里提醒一下，互联网平台的利率是浮动的，每个人的情况都不一样。信用好的年化率在10%以下左右，而信用差的时候则可以达到20%以上。申请之前一定要看清合同上注明的年化利率，并且不能只看月供金额。”

说到学生借款可以使用哪些软件，我个人的建议是：首先选择银行，其次消费金融公司，再次互联网大厂系。其他的乱七八糟的平台最好不要触碰。

申请时需要注意的一些重要事项

最后再补充一些容易被忽略的地方。第一，申请贷款之前要先查一下自己的征信报告。现在学生也可以查询征信了，在中国人民银行征信中心的官网可以进行年检两次免费操作。征信有问题的话，什么都没有戏。

第二，不要频繁申请。每次申请都会在征信上留下记录，申请次数多了，银行会觉得你特别缺钱，反而更不敢给你贷款。我见过一个学生，在一个月内申请了七八个平台，并且全都被拒绝了，征信也被花了不少的钱，得不偿失。

第三，看清合同条款之后再签字。电子合同也要仔细阅读，尤其是利率、违约金以及提前还款这些内容。很多平台都会在合同中埋下陷阱，例如如果要提前还款就要收取违约金，逾期一天就会加倍罚款。细节之处不细致的话是无法察觉的。

第四，量力而行。学生没有稳定的收入来源，在借钱之前要先考虑好还款的问题。见过太多的学生借的时候不知道自己需要偿还多少，等到还的时候才傻眼了，最后还得靠家里去承担。为什么呢？

侄子的事情之后，我就让他把那些乱七八糟的借款软件都卸载了。电脑买回来后按时还清分期款，并没有出现什么问题。上个月他打电话说想换一部手机，问我能不能借点钱给他。如果你有花呗的话就用花呗支付吧，如果没有的话那就攒钱去买吧，别瞎折腾。

借钱这件事，能不借就不借。非得要借钱的话，正规渠道走起来，不要因为图省事就选择非法途径。越早明白越好。