上个月一个老客户急急忙忙地来找我，说他点了一个短信链接下载了借款APP，并填写了一些信息之后发现没有收到钱，反而被扣除299元的"会员费"。这样的事情我已经听过很多次了，已经习以为常了。问：老张，市场上吹得天花乱坠的东西太多啦，那么正规的借贷软件有哪些呢？能不能给我指条明路啊？其实十年前这个问题如果问我答案会需要想很久，但是现在答案就摆在那上面，只是很多人被满屏广告给蒙蔽了。
银行系产品：门槛高，但是它是正路
很多人一想到银行就认为麻烦，觉得那是给大老板准备的。其实错了。目前各家银行都有自己的"快贷"类产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷。这才是真正意义上的标准借款软件。为什么？因为它们的资金成本低，利息可以做到年化3%-4%，这比外面那些动不动18%、24%的平台良心多了。
去年我经手过一个做物流的小老板，征信稍微有点问题，在工商银行有代发工资流水。那时候他急着要用20万周转一下，本来想去申请网贷了被我拦住了。让他直接在工行APP上查看融e借，虽然显示的额度只有15万元，但是利息是真的低。后来他就尝试了一下，立刻批下来了，钱当天就打到了账户里。说实话如果你有公积金、社保和工资代发的话，不用管那些乱七八糟的平台，在你自己的银行app里搜一搜就会发现真的能找到便宜的地方。
但是银行也有自己的缺点。它的风控系统有时候很死板，稍微有一点逾期记录或者负债率高一点的话，系统就会直接拒绝你，没有申诉的机会了。不同的地区有不同的分行政策，并且网点与网点之间也存在差异，在不同城市可能会有所不同，我无法给你保证。
互联网巨头：方便是真方便，坑也不少
如果银行这条路走不通的话，那么退而求其次就是互联网大厂旗下的产品。这里说的不是那些从未听过的小平台，而是支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条、美团借钱等。属于标准的借款软件第二梯队。
有人会问：老张，你刚才不是还说银行好？怎么又推荐这些呢？这不是打脸吗？别傻了，虽然银行不错但是不给你批啊！互联网产品的好处就是门槛低、速度快。你在平台上消费多、信用分高的话它就敢借钱给你的表弟刚毕业两年想买台电脑差三千块去银行人家都不理他最后在京东金条上两分钟之内搞定。
但是这里面有个坑得说一说。正规的平台利息跨度很大。同样是借呗，有的人利率是万分之二，有的则是万分之五，一年下来利息差就不是一点半点的事情了。而且这些平台最大的问题就是容易让人产生"钱很容易得到"的感觉，点一下钱就会出现，在使用的时候也不觉得心疼，等到要还钱的时候才拍脑袋。
怎样辨别出哪些是李鬼？
回到我们开头提到的问题上，标准的借款软件有哪些？其实判断的标准就一条：看它是持牌经营吗。目前APP Store里的很多借贷类应用看上去很高端，比如"极速贷""无忧借"等，点进去一看都是些小贷公司甚至助贷机构的名字。
我给大家分享一个笨办法，虽然笨，但是有效。在下载软件之前先去企查查或者天眼查查询一下该公司的名称，并且看它是否有"小额贷款"、"消费金融"等字眼。如果没有的话就直接卸载掉吧！不要犹豫了。还有一种收工本费、验证费、会员费的，百分之百是骗子，正规借款软件只会在你还款的时候收取利息，在放款之前是不会向你收取任何费用的。
前阵子有个客户让我看个软件，额度给到五万元左右，并且利率还很低。界面做得跟玩似的，正规的客服电话都没有。钱的信息你敢往里面填吗？这就是把自己隐私数据当作商品来出售了。填写完之后没多久就会接到来自各个渠道的骚扰电话，询问是否需要贷款、是否想买房等等，真是烦得人受不了。”
正规持牌消费金融：不上不下但是有存在的价值
除了上面提到的银行和互联网巨头之外，还有一类是持牌的消费金融公司，例如招联金融、马上消费金融、中银消费金融等。虽然这些公司的名字没有那么响亮，但是它们都是经过国家颁发牌照的企业，属于正规军。
这类产品利息比银行高，但是又低于高利贷。审批难度处于中间位置，比银行要宽松一些，而互联网平台又要严格很多。征信有点问题的话，银行进不去，也不想用那些额度小的产品的话可以尝试下面几家。但是要注意到这些产品的年化利率一般在10%-20%左右，在借之前一定要算清楚账目，别到时候还不上。
前年有一个做餐饮的客户，店面装修资金不够，银行流水也不够漂亮，被拒了。后来我推荐他去试招联金融，批了八万元，虽然利息比银行高一点，但是总算把装修的事情给解决了，之后生意还不错，几个月就还清了。在这种情况下它的存在是有价值的。
但是说起来，现在市面上的APP太多了，很多都是"助贷平台"。其实他们自己并不放款，而是把你们收集到的信息推送给其他的机构进行审核。一般我不推荐使用这样的平台，因为你的个人信息会被转手好几次，说不定哪天你那张信息就会被人拿到之后再被贩卖出去了。这种情况我见过太多次了，到现在我还记得有一个客户就是因为乱填资料导致被各种催收电话轰炸得不敢开手机。
最后说点实在的
说了这么多，你可能会觉得我啰嗦。但是干这行时间长了就会看到很多因为借错钱而导致生活被毁的人。标准的借款软件有哪些？答案其实就在你的手机里那些最不起眼的地方——银行APP、支付宝、微信、京东。越是大的平台，利息就越不会坑到人，收费也不会乱来。”
在短视频、网页弹窗中疯狂打广告的，号称"黑户也能贷"、"无视征信"的，请远离它们。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。如果你真的急需用钱的话，先不要急着点击链接了，把手机放下来，在你的银行APP里查一查或者问问身边比较靠谱的人吧，别让紧张的心情影响到你。
下次再有人给你发短信说你有几万额度待领取的时候，直接把那个号码拉黑，不要犹豫。
