2019年的时候，我真是急疯了。

做生意周转不开，在QQ上随便搜了一下，看到有"秒下款"的广告就点进去看了。对方说自己是某金融公司的客服，并说要先交500元作为包装费才能下款五万。想着换算成5万元比较划算，于是把钱转了过去。结果怎么样？对方又表示需要缴纳1000块钱的"保证金"，不给的话就拉黑他。我才反应过来自己上当受骗。

后来我前后一共被骗了将近三万元，这笔钱是我跟亲戚借的。那时候我真的想死掉的心都有。但是没钱赚还是要去挣，于是我就开始研究各种贷款平台的规定，把自己变成了半个专家。现在回过头看，很多人都和我当时一样，在搜索框里输入qq借款用哪个，希望可以找到一个救世主。

救世主没有，坑倒是不少。

QQ上借钱有没有正规的途径？

有，但是跟你想的不一样。

很多人认为QQ自带一个"借款入口"，点进去就可以借钱。这个理解是对的。QQ本身不放贷，它是流量入口，真正给钱的是背后持牌机构。就是个拉客的，给你贷款的是银行或者消费金融公司。

那时候我分不清这个逻辑，看到QQ钱包里有个入口就点进去，结果里面全是些不知名的小贷公司，利息高得吓人。有的平台说日息万三，看起来不多吧？换算成年化利率可以达到10%以上，如果是等额本息还款的话，实际的贷款成本会更高一些。

你现在去搜"QQ借款"，出现的结果大概有三种：一种是正规持牌机构的广告，第二种是中介引流页面，第三种就是当年坑我的那种——纯诈骗。

怎样辨别正规平台和杀猪盘？

我总结出一个最简单的方法，不需要看那些花里胡哨的宣传语。

正规的平台，在放款之前是不会收取任何费用的。

工本费、解冻费、验证费、会员费，只要让你先交钱，直接拉黑，门都没有。正规机构的利润来自于你还款时产生的利息，并不是放贷之前收取的费用。这个逻辑其实很简单，但是人在急用钱的时候智商容易下降，当年的我就曾是这样的例子。”

正规平台一定会上征信。别一听到上征信就害怕，不上征信的才更可怕。那些不提供信用记录的小网站常常会有暴力催收的行为，你借钱还不起的时候他们就会把你的通讯录都删光了。我有个朋友从那个平台上借了3000元钱，最后利息越滚越大，到现在已经还上了差不多两万元了，但是他的征信还是黑的。

正规入口长什么样子？

QQ钱包里有正规的入口，但是位置比较隐蔽，并且名字经常变动。前年叫"微粒贷"，去年改了个名，今年又不知道会变成什么样了。具体的入口就在QQ钱包中的理财或者服务板块中，在那里可以查看资金提供方是否为微众银行或者其他知名的银行，如果是的话就是正规的了。

别傻了，QQ群里发广告说"黑白户都可以下款"的，一个接一个都是骗子。银行不是慈善机构，为什么要把钱借给征信差的人？这逻辑根本不通顺。

qq借款哪个更划算？实测对比告诉你

去年我帮表弟操作过一次，他当时想买辆二手车，缺两万元。经过几个主流入口的测试情况大致如下。

第一个是微粒贷。这是腾讯自家的，入口在QQ钱包中。额度给得很快，表弟批了3万5，日利率为万分之三。优点就是到账快，在申请之后到卡里大概十分钟左右就可以拿到钱。缺点在于额度根据个人情况不同而有所不同，有的人进去只有五千额度的话就挺尴尬的。而且这个入口不是人人都能进入的，属于白名单邀请制，你找不到入口那就是没有资格。

第二个是某消费金融公司的产品。在QQ的服务页面上可以找到广告位，点击进去需要下载APP。利息比微粒贷高一点，年化利率大约为18%左右，而且审核非常严格，要上传身份证、进行人脸识别，并且还要授权通讯录。表弟申请的时候被拒了，原因是"综合评分不够好"。我认为是因为他之前有过一次信用卡逾期记录，虽然已经还清了但是系统还是过不去。”

第三个是某银行的线上快贷。需要你有该行储蓄卡，并且平时流水要多一些表弟没有这家银行的信用卡，因此这条路也走不通了。

折腾了一圈之后，最后还是选择了微粒贷。

其实，如果你在考虑使用qq借款的话，可以先看看QQ钱包里面有没有微粒贷或者其他类似的白名单入口。利息相对较低并且比较正规。如果没有的话，就去各大银行的APP里查看"快贷"产品，虽然麻烦一些，但是比外面那些野鸡平台要安全很多。

这些坑我已经踩过了，你不要再跳了

写到这里，我还要多说几句坑爹的事情。

第一个坑就是强制下款。有些平台你只填了资料，没有点确认借款，钱就直接打进你的卡里开始计息了。属于典型的套路贷，年化利率可以达到几百甚至上千。遇到这种情况不要动这笔钱，直接报警，并且保存好相关的证据。如果当年我知道这件事的话就可以少亏一些。

第二个坑就是"以贷养贷"。这个坑最隐蔽。你从A平台借钱还不起，又向B平台借钱还给A，利息越滚越大最后彻底破产。我见过一个做微商的姑娘，之前只欠了八千块钱，后来采取了以贷养贷的方式半年之后就变成了一十二万。到现在我还记得她哭着给我打电话说不想活了这件事

第三个坑就是中介包装。有些中介机构声称可以帮你"包装资料"提高下款几率，收费从几百到几千都有可能。别相信。银行的风控系统比你想象中要聪明很多，一旦发现资料造假就会直接拒贷，轻则如此，重则会被以诈骗罪起诉。而且你的个人信息也会被中介倒卖出去，以后就经常有骚扰电话打给你。

借钱之前，先想好三件事

我现在借钱的时候，会先问自己三个问题。

第一，这笔钱用在什么地方？如果是消费的话，比如买手机、旅游等，那么就可以不借钱。如果是紧急情况下的花费，如看病或者修车等等可以考虑一下。做生意要谨慎一些，要注意回款的时间周期，以免造成资金浪费。

第二，我能不能在约定的时间内还清？这里的"能"并不是指应该可以做到的含义上。例如下个月发工资或者客户承诺回款的时候。还款来源不明确的话就不要借钱了。

第三，最坏的情况是怎样的？逾期的话会怎么样呢？上征信吗？催收被了吗？都需要好好考虑一下。很多人借钱的时候只想着"下个月还上就行"，根本就没有想过万一还不上的后果。

这三个问题想不清楚的话，就不要着急点那个申请按钮了。

最后说点伤人的话

网上那些教人"怎样强制上岸"、"怎样跟平台协商减免费用"的文章，可以看一看，但是不能当真。协商减免的前提是你确实遇到了重病或者失业的情况，并且要提供相应的证明材料。不是说没钱就可以免掉的。

平台也不是傻子，风控这么多年了，见过多少套路？

至于那些声称可以帮你"洗白征信"的，百分之百都是骗子。征信记录由央行管理，并没有权限去修改。把应该还的钱先归还上，在五年之后自动清除掉，这是唯一的方法。不要病急乱投医了，不但旧债未清完又添新债。

我三万块钱的教训，换来了现在看到任何贷款广告都会先查牌照、利率和口碑。没有牌照不要碰，利率超过24%的一律不考虑，网上负面评价多的也不选。这个笨办法帮我躲过了后面所有的坑。

如果你问我现在缺钱怎么办？先向亲戚朋友借钱，实在不行就抵押一些东西。最后没办法了才去走贷款这条路子。而且只通过正规的银行渠道办理，虽然手续比较繁琐、审核也比较严格，但是心里踏实。”

借钱这件事，从来都没有捷径可以走。