现在看到手机里那些"秒批""免审"的借贷APP广告，心里还是会发毛。两年前因为做生意周转不灵，在一个没听过的App上借了5万块钱，最后拿到手只有4.2万元，剩下的8000元莫名其妙变成了所谓的"服务费"或者"会员费"，等反应过来的时候已经来不及了。那时候真是急病乱投医，根本不知道APP借款哪些容易点、哪些是专门割韭菜的坑，只盯着"容易"这两个字就栽了大跟头。后来我花了半年多时间把各个平台都研究了一遍，也算是交了一笔昂贵学费，今天就把这些经验拿出来分享一下。
别被"秒到账"所迷惑，弄清借款APP容易点的途径
很多人和我当初一样，认为APP借款容易点就是"不用审核、点一下钱就到账"。别傻了，这样的好事轮不到咱们。靠谱而且好贷的app，并不是没有门槛，而是它的门槛刚好可以跨过去。我现在把APP分成了三类：银行系的、消费金融系的以及杂牌军。杂牌军最便宜，但是有陷阱；正规一点的是银行系，但是资质不够的人很多；中间的消费金融公司就是大多数人的甜点区。
说白了，这其实就是一个概率游戏。
哪些借款APP比较容易下款？拆分三个梯队
我的一个朋友老周去年装修房子缺钱，在某国有大行的APP上申请被拒了，气得直骂娘。后来我让他试一下招联金融、马上消费这些公司，结果秒通过了。为什么？银行对于负债率控制得很严格，稍微有一点网贷记录就会直接拒绝你，根本就没有人工干预的机会。但是持牌的消费金融机构不一样，他们是靠这个赚钱的，利息比银行高一些，但是风险承受能力也大。
这里需要补充一下：借款APP哪些容易点，跟申请时的时间有关。很多人都不知道。有一次凌晨两点试了一下被拒了；第二天上午十点再试同一家的时候居然过了。后来问了一个在风控部门工作的朋友才知道，很多平台每天的放款额度是有限的，在凌晨系统结算、额度紧张的时候风控模型就会自动调严；早上刚刷新额度时通过率会高那么几个百分点。这件事上网查不到，我是拿自己的征信报告试出来的。”
消费金融系：性价比之选
招联、中银、马上、兴业、中邮这五家都是持牌的正规军。利息年化在10%-24%之间，比银行高一些，但是要比那些杂牌军好很多良心。申请的时候有个小技巧：填写工作单位要写全称，不能用简称，系统可以抓取社保公积金数据进行匹配的话，通过率会翻倍。我有一次偷懒写了"某某科技公司"被拒绝了；老老实实写了"深圳市某某科技有限公司"就过了。
互联网巨头系：方便但是要掌握好尺度
借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱，这些都是大家比较熟悉的。优点是方便，缺点就是容易让人产生"钱很容易借贷"的错觉之后就一发不可收拾地越借越多。当初我申请了5万元额度的借呗，觉得这笔钱来得很容易，于是开始以贷养贷，最终变成了一大笔债务。这些平台的好处在于利息透明，并且没有隐藏的费用，但是会根据你在自家生态中的行为数据来进行判断。比如美团借钱的话经常点外卖、打车的话额度就会比较高；而借呗则是看你的淘宝消费记录以及芝麻信用。
这里有一个坑需要说明一下：很多人认为频繁点这些APP的额度查看没有问题，其实每次点击都会在征信上留下一条"贷款审批"的查询记录。查得多了其他平台会发现你在征信上有很多查询记录就会觉得你特别缺钱直接拒绝了。所以没事别去点“查看额度”。
那些"容易点"的坑，踩一个就够你喝一壶
我现在看到名字花里胡哨、图标设计很土的借贷APP，直接绕道走。"XX贷""XX钱包""XX分期"等十个里面九个都是坑。广告铺天盖地，在上面说黑户可以贷款、无视征信，下载之后填资料的时候要么是骗你交199元会员费才给你匹配渠道，要么就是利息高得离谱——借一万到手七千左右，还的时候还要还一万多，算下来年化利率超过一百。
这样的平台，真的不要碰。
还有一种比较隐蔽的坑叫做"担保费"。在你借款的时候，系统默认勾选了一个"担保服务"，每个月都会多收几十块钱给你。不仔细看合同的话根本发现不了。去年我帮一个亲戚看过他的借款合同，借了3万块，还要交4000多元的担保费，这笔钱是不会退给你的。后来教他打客服电话投诉三天才退回一部分。
提高通过率的一些具体操作要点
说点有用的。怎样才能让APP借款哪些容易点这个问题不再是个问题？其实只有三个字：养资质。
第一，通讯录里不要存太多催收电话。虽然这件事听起来有点牵强，但是很多小平台的风控会扫描你的通讯录，在发现其中包含"催收""法务"等关键词联系人的时候就会直接判定你为高风险用户。我的一个朋友就是这样子，通讯录中保存着一家叫XX贷款催收的公司名称，后来连着被三家平台拒绝了，最后删除之后才通过。
第二，申请之前把信用卡账单还一部分。负债率控制在50%以下的话，通过率就会好很多。具体的数字我记不清楚了，在这个区间之内就好一些，越低越好。
第三，填写联系人时，紧急联系人填配偶或者父母比填朋友更靠谱。系统会认为你的家庭关系稳定，跑路的概率低。”
最后说一些实在的话
我现在能不借钱就不借，如果真的需要周转的话，首先会去银行申请贷款，其次就是选择持牌的消费金融公司进行借款，而那些没有牌照、打着各种旗号的APP一律拉黑。越容易获得的资金要当心。标榜着"点一下就到账"的是最贵的。
问我现在还有没有遗憾，就是当初没早点弄清楚这些门道，白白浪费了很多钱。还有一个坑我的APP后来被下架了，但是8000块钱的服务费到现在还没有要回来。
