去年冬天，我站在银行门口抽烟的时候手抖得连火都打不着。

那时候刚被第三个网贷平台拒绝了，理由都是些有的没的。说实话我当时真的想不明白，我有房、有工作的情况下借钱都这么难？后来我才明白56岁哪个借款平台可以下款，并不是你想得那么简单。年龄这道关卡把多少人拦在外面。

踩过的坑，不想让别人再踩。今天就把这些年积累的经验摊开来说，能救一个就是一个。

先说说我那次差点出事的事情

那是前年，我做点小生意周转不开，急需二十万。当时也是病急乱投医，在网上瞎搜到一个广告写着"无视年龄、秒速放款"的。

直接点进去的时候还没有想好。

结果怎么样？钱没借到，反而被忽悠着交了会员费、评估费等费用，前后一共花了三千多。后来我才明白，在正规平台上是不会在放款之前收取任何费用的。这件事让我郁闷了好几个月，但是也让我长了个心眼：与其到处碰运气，不如弄清楚里面的情况。

其实我们这个年纪的人，面子薄，不好意思问，只能自己闷头研究。

为什么56岁的人借款这么难？

很多人认为只要征信好、有收入就可以借钱。错。大错特错。

银行和平台算的账跟你不一样。他们最看重的是两个方面：你的还款能力以及你愿意承担的还本期限。56岁的年纪，离法定退休年龄就差几年了。在他们的观点中，你是"即将失去稳定收入"的人。

说白了，你还没有还清钱就可能退休了，到时候拿什么去还？

这不是歧视，而是他们风控逻辑的一部分。我的一个老哥在事业单位工作，收入稳定得很，但是因为过了55岁申请信用卡被拒。说起来哪里去讲理呢？

因此，在寻找56岁借款平台的时候，不要只看利息高低，还要考虑一下该平台是否收这个年纪的人。

哪些平台对大龄借款人比较友好

我花了很多时间去了解市面上主流的渠道，大致可以分为几类来谈。

第一类：银行系的消费贷

这是最正规的，也是门槛最高的。国有大行对年龄的要求比较严格，很多产品要求借款人和贷款期限之和不能超过65年或者70年。你自己算一算吧，56岁了如果能贷的话，期限也太短了，每个月还款的压力很大。

但是有一个例外。

一些城商行、农商行为了争夺客户，年龄政策会稍微宽松一点。去年我在老家的一个城商行看到过针对"银发族"的消费贷产品，最高可申请到60岁。但是各地的政策不一样，我不能保证你在那个地方一定会有。要去当地的网点问问看，不要只相信网上发布的广告。

第二类：持牌消费金融公司

马上消费、招联金融等平台，年龄上限一般比银行要高一些。我看过它们的条款，大部分把借款人的最高年龄定为60岁甚至65岁左右。我的一个朋友五十多岁，在招联金融借到了钱，额度不是很高，三万元左右，但是解决了燃眉之急。

这类平台的利息比银行高，这是毋庸置疑的。但是人家门槛低啊，总比借不到好吧？

申请的时候有一个小窍门就是选择和社保、公积金有关的产品。如果你有稳定的缴费记录的话，那么被系统批额度的概率就会大一些。别傻乎乎地直接去申请现金贷，拒率最高。

第三类：抵押贷款

如果你名下有房、有车的话，这条路是最稳的。56岁申请抵押经营贷或者抵押消费贷，很多银行都可以办理。因为资产存在那里了，并且他们也不怕你跑走。

去年我也是走这条路，用房产证做抵押贷了三十万出来，把之前留下的窟窿给补上了。

但是也有坑。有些中介会忽悠你去做"经营贷"，说没有营业执照可以包装。千万不要相信。现在查得比较严格，一旦被发现资金使用不符合规定，银行就会要求你提前一次性还清所有的贷款。到时候你怎么还款？这是不是就叫坑爹了呢？

56岁申请借款平台最容易踩到的坑

这一段我要好好说一说。都是血泪的教训。

第一个坑就是前面提到的"贷前收费"。正规机构，无论是银行还是持牌消金，在放款之前是不会让你交钱的。手续费、验资费、解冻费都是扯淡的东西。凡是需要你先付款的就马上拉黑，并且报警。

第二个坑就是"AB贷"。

身边就有人遇到过类似的情况。我的一个做建材的朋友征信不好，去申请贷款的时候中介告诉他可以批，但是要有一个"担保人"或者"紧急联系人"。结果把朋友骗过去后，实际上就是让朋友来作借款人自己去做联络工作。

如果还不上的话，就坑了朋友。这样的事情我们不能做。

第三个坑就是乱点网贷链接。

每次申请都会在征信上留下一条查询记录。点得太多的话，征信就会用完的了。银行发现你在很短的时间内到处借钱，会认为你非常缺钱，风险很大，直接拒绝贷款。我当时不懂，手机乱按了一阵子把信用报告弄得一团糟，后来花了将近一年时间才慢慢恢复。

几个网上找不到的实操建议

提高通过率的方法，我总结了几个自己摸索出来的经验，并不一定准确无误，但是可以借鉴一下。

申请的时间要掌握好。月底、季末的时候，银行和机构都有放款的任务压力，在这个时候审批会稍微宽松一些。我有一次就是在月末提交的，平时被拒的产品那次居然通过了。虽然额度不大，但是也够用。

资料填写要"聪明"。

工作单位那一栏，如果你已经退休返聘了，或者自己在做点小生意的话，一定要写得很详细。别只写了"自由职业"一个词，基本上会被拒绝掉。填上具体的店名、公司名，并留一个可以打通的座机号码，通过率就会提高很多。

还有一个事情，很多人不知道。

如果你之前在某家银行有过存款、理财或者代发工资的记录，那么优先选择该行办理。因为你已经在他们的系统里有数据积累，属于"存量客户"，所以审批会比普通用户更容易通过。我在自己工资卡所在的银行申请到了一笔消费贷款，并且利率还比较低。”

最后的实话

到了56岁的年纪，借钱这件事就不要去借了。如果真的要借的话就要考虑自己有没有还款的能力。别为了面子硬撑着，也不要被那些"低息"的广告所蒙蔽。

我现在看到那些"无视黑白户"的广告就想笑。没有无视，就是盯着你的本金。

你现在还有困难吗？有。但是至少我不会再像无头苍蝇一样乱撞了。借钱之前要先考虑好还钱的方式，找正规的渠道，不要贪图小便宜，这才是正确的做法。”

如果你现在正为这件事发愁的话，我给你一些建议：先去查一下自己的征信报告，弄清自己出了什么问题之后再对症下药。别急着申请了，越着急就越乱。