昨天凌晨两点，老张发微信给我，说他在网上搜了"一定能借到钱的借款平台有哪些"，结果找到了很多声称"无视黑白户""秒批50万"的广告。他信了，填了一大堆资料之后，钱没见着，第二天手机就被打爆了，全是骚扰电话。七年的时间里面见过太多老张这样的人。急用钱的时候头脑容易发热，一热就被人割韭菜了。市场上根本没有可以下款的地方，除非是骗子的话。但是有没有下款率比较高的、不太坑的正规渠道？有的。这些年摸索出来的一些门道我想跟大家分享一下。

那些标榜着"百分百下款"的平台，到底有没有可信度？

先泼盆冷水。看到“百分百”、“必下款”、“无视征信”的字样就直接划走，不要犹豫。正规的金融机构都会做风控、查征信。为什么给我放贷？人家要的是利息吗？图你本金还不起呢？

去年有个做餐饮的小老板来找我，征信花了，跑了七八家网贷都被拒了。他在一个不知名的网站上看到广告，交纳299元会员费之后就包下款了。结果怎么样？平台客服把他拉黑了前置诈骗就是专门骗急病乱投医的人的。

真正可以借到钱的逻辑很简单，就是让机构觉得你借钱是安全的。那些吹得天花乱坠的，往往是最危险的。反过来讲，门槛比较高、流程比较复杂的时候倒是挺靠谱的。这事儿很反直觉。

哪些渠道下款率比较高？拆分三个梯队

直接分梯队来谈。下款率高不高，主要看资质以及渠道匹配度如何。很多人被拒的原因就是拿着超市买菜的资质去逛奢侈品店，门都没有。

第一梯队：银行的消费贷产品

不要认为银行高不可攀。目前各大行都在争夺零售客户，消费贷很火热。建行快贷、工行融e借、招行闪电贷这几款产品年化利率可以做到3.5%左右甚至更低。什么是低利率？说明了银行愿意借钱给你。

前提是你得有点"姿色"。公积金连续缴纳一年以上、工资代发在该行或者有该行的房贷记录。三者当中只要有一个就去对应的银行申请，通过率可以达到80%左右。我所接触过的客户中，如果公积金基数超过5000元的话，四大国有银行之中总有一家是可以审批下来的。

网上查不到的一个细节：每天上午10点左右、下午3点左右，银行系统额度最多的时候申请，有时候评分差一点也能过。别问我怎么知道的，干久了都是玄学。

第二梯队：持牌消费金融公司

如果银行这条路走不通的话，那么就退而求其次地去寻找持牌的消金公司。招联金融、中银消费金融、马上消费金融等背后都有正规牌照，在监管之下运作，不敢胡来。利息比银行高一些，年化在10%-24%之间，但是门槛低很多。

这类平台有一个特点就是征信，但是容忍度比较高。偶尔出现逾期或者负债率稍高一点，并不是特别离谱的话都有机会。前段时间有个做装修的客户，在征信上两年前有过一次逾期记录，银行拒绝了他，招联给他提供了一笔五万元的信用额度。解决燃眉之急。

注意，在申请的时候要仔细查看APP的主体。很多山寨App用类似的名字来混淆视听。一定要在应用市场搜全称，看开发者是不是持牌机构本身。”

第三梯队：互联网大平台的借贷入口

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱。这些大家都很熟悉，不需要多做介绍。最大的优点就是数据维度多。你平时在平台上购物的习惯、收货地址是否稳定、外卖的频率都会影响到额度。

很多人问我：为什么我借呗有额度，朋友却没有？没有地方可以去说理。系统评分模型是黑盒，但是发现规律如下多使用平台服务、少提前还款、保持账户活跃度提额概率大。有个做电商的朋友平时走账都是用支付宝的，借呗额度从2万涨到15万了，也没怎么申请过，系统自己主动给提高。

找借款平台时最容易踩到的两个坑

说到这儿，要提醒大家注意一下。很多人在寻找可以贷款的借款平台的时候，心态一崩就容易上当受骗了。

第一个坑就是"多头借贷"。被一家拒绝了之后，不服气就疯狂地去申请另一家。一个月点了十几家平台的提交按钮。结果怎样呢？征信查询记录全花了以后再想正规渠道申请的话，神仙也救不了。注意一点，在一个星期内最好不要超过三次硬性查询征信。被拒后先停一停，弄清楚原因再说。

第二个坑就是"以贷养贷"。这是深渊的表现形式之一。拆东墙补西墙，利息越滚越高最后全面崩溃了。最惨的就是刚开始的时候只欠3万块钱，用贷款来维持两年之后就变成40多万了。到了这个时候就不是平台的问题了，而是如何进行协商重组的问题。

怎样判断一个平台是否值得申请？

教大家一个简单的判断方法。正规平台有三个特征：查征信上征信、利息在法定范围内（年化24%以内）、没有前置收费。三条全中的话可以试试看。只要有一条不符合条件，就要赶紧走开。

利息怎么算？日息万三万五的，直接让客服报IRR年化利率，或者自己用计算器计算。有些平台宣传日息两万分，但是实际上年化率在14%左右，并不算太夸张了。有些日息看起来不高，但加上服务费、担保费等费用之后综合成本很高。

具体数字我记不太清楚了，但是有一个大概的标准：年化24%是司法保护的上限，超过这个数值的话，法律都不再给你留面子。如果遇到高利贷问题的时候要保存好证据，并且报警或者投诉，不要硬撑着。

申请被拒了怎么办？

被拒是很正常的，不要气馁。主要的是弄清楚原因。大部分平台不会明说，但是你可以自己查一下征信有没有逾期的情况负债率是否超过50%？近期查询频率是不是太高了？工作信息填写情况是否稳定可靠

找到原因对症下药。征信花了就养，等半年再申请；负债高了就先还掉一部分降低负债率；信息填错了下次修正。有个客户被拒三次之后才发现是单位电话输入错误了，修改之后第四次通过了。小事有时候也会发生。

还有一种方法就是去银行网点找客户经理聊聊。线上拒绝了，并不意味着线下就一定会被拒。有的银行线下审批有手工操作的空间，把收入证明、资产证明拿给经理看，如果觉得你的资质还可以的话，就会帮你走人工渠道。很多人不知道这个办法。

借钱这件事，主要看平时积累的情况。信用是资产，在日常生活中要善待它，到急需的时候才能得到别人的帮助。那些号称可以借到钱的借款平台其实也是根据你的信用价值来决定是否愿意给你提供资金支持的。没有捷径。

下一步建议：先查一下自己的征信报告，弄清楚目前的情况，然后参照上面提到的梯队来选择一家最适合你的公司试一试。不要贪心多买、相信广告、交钱之前。做到这三条就可以基本保证不会翻车了。”