上个周末有个客户急急忙忙来找我，说是在手机上乱点了一通之后征信就被查出来了，钱还没有借到。这个哥们儿是程序员出身，平时挺聪明的，但是遇到资金周转的时候就慌了手脚。他问我说：“理财师，我想找个靠谱的理财公司怎么样？360借款软件里哪些是可以下款的？”网上找了很多资料，可是真假难辨，分辨不清谁是谁非。"
这个问题问得比较实在。现在市面上打着360旗号的借贷平台很多，有的根本就是挂羊头卖狗肉，进去要么是骗资料，要么是利息高的"714高炮"。其实作为持证理财规划师，我见过太多因为乱点网贷链接而把征信弄坏的情况了。今天咱们就来掰开揉碎地聊一聊，360系真正的嫡系借款软件都有哪些？以及怎样使用才不会让自己被坑进去。
360借条旗下的正规借款APP如何选择
先说个大前提，360金融旗下主要的信贷产品其实就那么几个，其他的要么是导流，要么就是山寨。这件事要从头说起，在应用商店搜索"360"的时候会出现很多个叫"360贷款"、"360极速贷"的东西，看起来挺像。
其实真正核心的就是这两款：一个是大家最熟悉的"360借条"，这是主力军；另一个是"360周转灵"，知道的人比较少一些，但是有时候额度会比较高。去年有一个做餐饮的小老板来找我做一个财务规划，在他之前只在360借条上借钱，后来我就让他试试看360周转灵，结果给他开了8万元的额度，比360借条那边5万元多出整整三万块钱。这事儿有什么含义？说明同一个体系下不同产品风控模型是有差异的。
还有一个叫"360分期"的，主要是消费场景用的，比如买手机、家电分期等。如果你不是为了买东西而需要现金的话，就不用绕圈了，没必要浪费时间。说白了就是大多数想借钱周转的朋友只需要了解清楚360借条以及360周转灵就可以了。
除了APP之外，360还有哪些隐藏的借款入口
有些朋友手机内存较小，不想下载那么多软件；也有人觉得下载应用太麻烦。这时很多人就会问：除了单独的软件之外有没有别的选择呢？当然有。微信小程序这块儿做得比较隐蔽的是360。
在微信里搜索“360借条”小程序，就可以直接使用了，功能和APP差不多，查额度、提现都可以。有一个细节需要说明的是，小程序的授信有时候会跟APP不一样。这话听起来有点违反常理，但是确实存在这样的情况。我的一个客户是做物流生意的，去年的时候急需三万块钱周转资金，在他的App上显示额度被冻结了，但是在小程序里竟然可以申请到两万元。原因我只能猜测一下，可能是因为不同的端口风控策略做了些小调整，也有可能就是小程序那边系统更新稍微慢一点。
因此如果APP额度被降低或者冻结了，不要急着拍大腿，去小程序试试看吧，说不定会有意外收获。当然这只是个经验之谈，并不是百分之百有效果的，但是试一试又何妨呢？
利息、额度方面的一些内幕，我跟大家说一下
说到这儿，就来谈谈大家最关心的利息问题。360借条等产品在宣传时都会说日息万二起，听起来很诱人，但是年化率只有7.2%左右。但是说实话能拿到这个利率的人我从业这么多年见过的屈指可数。
大多数人的实际利率在年化18%-24%之间，这是合法范围内的顶格。怎么算真实的利率呢？别只看页面上显示的数字，要看"借款合同"中的IRR口径。有一次我帮一个客户核算他的借款成本时，页面上写着"综合年化10%"，结果用IRR公式一算，实际的成本是21%左右。这件事我一直记着当时那个客户的脸色都变成绿了。
还有个事情要提醒一下。360借条等产品都会上征信。你向某人借款一笔，那么征信报告中就会出现一条放款机构的查询记录以及贷款记录。如果你经常点、经常借的话，征信查询次数多了之后，以后想要办理房贷或者车贷的时候，银行客户经理看到这些小贷记录，眉头一皱，你的审批就有可能被耽误了。我前段时间有个客户因为买房贷款被拒来找我复盘，看了一下征信报告发现半年点了二十多次网贷，都是几百几千的小钱，银行觉得他资金链太紧直接拒绝了。这又有什么错呢？只能怪自己当初手软。
那些打着360旗号的"李鬼"软件怎样避开
这个问题是我被问到最多的一个。很多人搜360的借款软件有哪些，结果下载了很多乱七八糟的东西，最后手机信息泄露了，钱没借到，骚扰电话倒是接了一堆。
怎样辨别真假？第一招，看开发者。在下载应用商店中的APP时一定要查看其开发商是否为"360数科"或者"360金融"相关的主体。如果是某某不知名的小贷公司、某某科技公司的话，那基本上就是挂羊头卖狗肉的导流平台了。该平台让你填表后就会把人卖给其他高利贷机构坑害你。
第二招，看收费。正规平台在放款之前是不会收取任何费用的。工本费、解冻费、验证费、会员费都是无稽之谈。去年有一位阿姨来找我咨询，在某家"360贷款"申请借款时被要求填写银行卡号，结果银行显示该卡已被冻结，并且需要缴纳5000元来解除资金被冻结的状态。一听就知道这是电信诈骗，典型的套路。正规的360借条即使你卡号填错了也不会让你交钱解冻，系统只会提示修改即可。后来我陪着阿姨去报警了，虽然最后的钱没能追回来我不敢保证，但是这个坑大家一定要避开。”
第三招，看短信、打电话。正规平台的客服电话一般为固话或者95开头的短号，如果接到私人手机号打来的电话，并且对方表示你是360借条优质客户要放款给你的话，直接挂断即可，百分百是骗子。正规的大公司怎么会用私人手机给客户放款呢？想一想都不靠谱。
到底适不适合你？给个准话
说了这么多，360借条到底值不值得用呢？我的建议很简单：作为应急工具的话，它是个备选方案，但是绝对不能当成长期的饭票。
如果你的信用资质比较好，比如有社保、公积金、工作稳定的话，那么我建议你先去银行申请消费贷或者信用卡分期。现在的消费贷款利率一般在3%-4%左右，比网贷便宜很多。但是如果是自由职业者、个体户或者是征信上有小瑕疵的人，银行那边基本没有门路，而正规的网贷平台比如360借条可以解决燃眉之急。不要把"着急"理解为"贫穷"。用这笔钱来消费、炒股或者赌博的话就赶快停止吧，利息累积起来会让你损失惨重。
还有个事实需要承认，不同的城市、不同时段，这些平台的放款宽松程度是不一样的。我发现一个现象，在季度末或者年底的时候，很多平台为了冲业绩，审核就会比较松一些，额度也会大一些。但是这只是经验之谈，并不是官方公布的标准，大家可以参考一下，不用当作铁律来遵守。
最后再啰嗦一下，借款软件不过是一个工具而已，怎么用这个工具、什么时候用都是理财规划的重点。为了几千元的额度而损害自己的征信记录，那才是真正的得不偿失。
如果你现在手头紧张，真的打算去360借条上看看的话，请注意一点，在填资料的时候要诚实填写，并不能伪造。现在的风控系统比想象中的聪明很多，一旦被发现造假就会直接被列入黑名单，以后想借钱都没门了。
