前两天有个老客户急匆匆地跑到网点，坐下后第一句话就是问我：“你们银行审批太慢了，在QQ上能不能直接借钱？”我当时就乐开了。说实话这个问题我已经听过不下二十次了，每次都要耐着性子解释半天。很多人每天挂着QQ，但是根本弄不清楚qq有哪些平台可以借款，结果要么被各种乱七八糟的广告骗去手续费，要么点进不知道的小贷把征信给搞花掉了。我是某商业银行支行的一名客户经理今天不谈业务指标就来说说这件事情吧

不要被"QQ借钱"这个词给蒙蔽了

QQ本身并不是放款机构，它只是一个流量入口。你在QQ上可以借到钱，是因为腾讯把金融产品嵌入到了QQ里，或者接入了其他的合作伙伴的入口。说到底就是你找的是不是QQ借钱的问题，并非用QQ这个壳子找到的资金方。

有什么区别呢？差别很大。去年有个做服装生意的小老板，急着进货，在QQ空间里看到一个"极速放款"的广告，点进去填了资料后发现没有收到钱，并且反手被扣了299元的会员费。这样的坑爹的事情一个月就听说了好几起。所以弄清楚入口在哪儿比什么都重要。

QQ渠道借款平台大盘点

既然你问了，我就把我们平时能接触到的正规渠道罗列一下。我不说那些空洞无物的话，只讲我确认过的有牌照的。

最可靠的两个主要渠道

第一个是微粒贷。这个估计很多人都知道，就在QQ钱包里。微粒贷属于微众银行的产品，微众银行是由腾讯牵头成立的互联网银行，牌照非常硬气。如果在QQ钱包中看到"微粒贷借钱"图标的话，恭喜你有白名单邀请资格了。利率方面，不同的人会有不同的情况出现过万1.5的情况也有的万5的情况具体的需要看系统的评估。说实话，这个产品审批逻辑和我们银行不一样，它不看你有没有抵押物，只看你在腾讯生态中的数据。

第二个是分期乐。主要是针对年轻人的消费分期平台，虽然名字叫不上来QQ借款，但是它和QQ生态的关系很深，在很多渠道中都有它的身影。乐信旗下的正规持牌机构。不过利息一般比微粒贷要高一些，适合短期周转，不适宜长期欠账。

除了这两个之外，还有其他的吗？有，但是要擦亮眼睛才行。很多人搜qq有哪些平台可以借款，搜索出一大堆不知名的应用软件下载链接，这其中有八九成都是套路贷。正规的贷款机构一般有两种方式：一种是银行直接放款，另一种则是持牌消费金融公司。

为什么有的人QQ上找不到借款入口？

这个问题我已经问烦了。很多人来找我问："经理，我的朋友QQ上有微粒贷，那我没有吗？是不是被攻击了呢？"

别傻了，这不是针对你。风控筛选。微粒贷采用的是白名单邀请制，系统会根据你的QQ使用年限、支付习惯以及社交圈层来判断你的信用等级。平时如果一直挂着QQ不买东西也不发红包的话，系统怎么会借钱给你呢？

还有一个问题，说出来可能会得罪人，但是我觉得还是应该说一说。有些网贷平台看起来是通过QQ授权登录的，其实是在查询你的通讯录。你点击"查看额度"的一刹那间就默认同意了它读取好友列表的行为。到时候如果逾期的话，爆掉你的人比谁都快。这种事情我见过太多次了，真的很难受。

内部视角：银行人如何看待QQ借款？

其实我们银行对网贷的态度比较微妙。一方面，微粒贷产品确实方便快捷，秒批秒放款，用户体验比我们传统的银行业好很多。但是另一方面，在审核客户征信的时候发现客户的征信上有大量的小额网贷记录，头都大了。

上个月有一个客户来申请房贷，首付已经准备好，收入流水也没有问题，但是征信卡住了。一看就知道，过去一年点了七八次网贷查询了，都是几百一千的小额借款。该类客户的评分直接下调，在我们看来他们属于"资金饥渴型"客户，风险极高。

因此我的建议是：如果你只是临时周转三五天，微粒贷这样的正规产品可以使用，利息透明，并且没有隐形费用。但是如果是长期的资金需求或者金额较大时，请认真走银行贷款吧。不要为了省事而把征信弄成"花脸猫"。

关于QQ借款利率的那些门道

这里有一个很少人知道的秘密。网贷平台所显示的利率，并不等于你实际承担的成本。比如说有的平台说日息万二听起来很低吧？但是它可能会收你的"服务费"、"担保费"、"咨询费"等等，各种各样的费用加起来的话年化率可以达到24%甚至36%左右。

我们银行内部有一个计算IRR内部收益率的方法，可以得出真实的利率。普通人不会算怎么办？教你一个笨办法：你借一万块钱，分12期还，请问总共要还多少钱。超过一千一百五十块的话，年化率肯定就超过了十五个百分点了。别听客服说的什么"手续费不是利息"，钱从你的口袋里拿出来才是真的。

另外还有一件事情要提醒一下。QQ上有些借款入口叫"联合贷"，就是说多个机构一起给你贷款。最麻烦的是，你借了一笔钱之后，在征信报告里就会出现好几个放款机构的记录。以后你想申请正规营业执照的时候发现征信查询次数超标了拍大腿也没用。

这些坑我劝你不要踩

从业这么多年，见过太多因为乱点网贷而把自己坑惨的人。举几个例子。

第一个是"强开会员"骗局。有人声称交几百元的会员费就可以帮你开通微粒贷，或者提高额度。别再做梦了，微粒贷是系统自动审核的，并没有人工干预的空间。你就是冤大头。

第二，"免息"陷阱。有些平台宣传可以"无息借款"，实际上收取很高的手续费。羊毛出在羊身上这道理我还需要解释吗？

第三个，也是最要命的——乱点查询。每次在网上点击"查看额度"的时候，即使最后并没有贷款成功，在征信记录中也会留下一条查询信息。查询次数多了的话，银行直接就拒贷了。具体数字我已经记不太清楚了，但是一般而言，近三个月内被查询超过六次的话，大部分银行的低利率产品就会和你无缘了。

到底要不要从QQ借钱？

说了这么多，你可能会觉得我这个银行人是在砸网贷的场子。其实不是这样。见过真正聪明的人把网贷当做一个短期周转的资金使用工具，并且用完就还，从不拖泥带水。

如果你问我个人的态度：急用钱、金额小、周转短，选择微粒贷这样的正规渠道没有问题。但是如果你想做生意、买房子、装修的话，请你准备好所有的材料到银行申请正式的贷款。利息相差很多倍，这笔账你会算吗？

最后再说一遍，不管从哪里借钱都要按时还钱。征信的建立需要很多年的时间，但是只要有一次逾期就很容易被毁掉。不要等到以后买房子买车的时候被拒绝了才后悔当初为什么乱点那些五花八门的借款入口。

真的没钱了，先算一下自己能不能还上，然后再决定从哪里借钱。这个顺序不能乱。