凌晨两点，手机屏幕亮了起来。

一条短信弹出来，说我的一笔贷款逾期了，请联系"北京泽金优诚"协商处理。我当时就懵了——这个名字我从来没有听说过，怎么会存在逾期的情况呢？那一瞬间心跳直接飙到一百二，脑子里全是之前被套路贷控制过的恐惧。

如果你也收到了类似的提示，或者在网上查到了这个名字的话，请不要着急去操作。花了整整三天时间把北京泽金优诚科技是哪个借款平台的情况搞清楚了，结果发现里面的问题比我想象的要严重得多。

这是什么公司？查完之后发现有问题

说实话，第一次看到这个名字的时候，我以为是某个正规机构的新名称。

因为名字里有"科技"二字，所以听起来比较现代、可信。但是如果你去天眼查或者企查查查询一下就会发现这家公司的经营范围中根本就没有放贷这两个字。他们的经营范围主要是技术开发和技术咨询等。

其实他们根本没有放贷的资格。

那么他们又是怎样出现在你的贷款记录中的呢？这里面的门道很多。我之前踩过坑的时候遇到过一个情况，明明是A平台借的钱，还款时却发现收款方变成了B公司甚至C公司。"资金流转"的手法就是为了让借款人分不清自己欠的是谁的钱，方便他们在中间做手脚。

我的一个朋友老张，去年在一家不知名的网络贷款平台上借款八千元之后就一直没有还清。催收电话打来自称是"某某资产管理公司"的工作人员说债权已经转给他们了。老张信以为真直接把钱转入了催收所给的钱包里，但是原来的平台并没有承认还款的情况，并且继续对老张进行追讨。到现在还没有理清楚。

北京泽金优诚科技，很可能是扮演类似角色的存在——或者资金方的一个"马甲"，或者是催收方的一个"壳"。

为什么你的征信上会出现这个名字

很多人是在查征信的时候才发现这个名字的。

打开征信报告，在"贷款机构"一栏中赫然写着"北京泽金优诚科技有限公司"。这时候你可能会和我一样拍着大腿骂娘：明明借的是某某分期、某某钱包，怎么会变成这个样子呢？

其实网贷行业一直都有这个公开的秘密。

很多你熟悉的网贷平台，并没有直接放款。他们只是个"中介"或者"助贷机构"，真正给你打钱的是背后的资方。有的资金提供者是小贷公司、信托等金融机构，也有可能就是那些名字看起来很"高科技"的公司。

为什么要做这样的事情呢？

为了躲避监管，也为了掩盖真实的资金来源。你在APP上看到的年化利率是12%，但是实际背后的资金方放款时可能会附加各种服务费、担保费、咨询费等费用，综合成本早就超过了36%的法律保护上限。一旦你逾期了，他们就把债权转给第三方，第三方催收的时候就不会跟你讲道理了。

我之前就吃过这样的亏。借的时候说月息8厘，结果拿到钱后被扣除20%的服务费，实际年化利率超过60%。年轻不懂事签了电子合同之后想维权找不到证据。

遇到这种情况应该怎么办

说了这么多，到底要怎么解决呢？

别着急。我给你几招，都是用真金白银换来的经验。

第一件事就是弄清楚这笔钱的来源去向。登录当初借款使用的APP，把借款合同、电子借条都下载下来。重点关注的地方有放款方是谁、实际到账金额是多少以及还款计划表中的明细部分。如果合同上显示的贷款人与信用报告中反映的不同，或者收到的资金数额不等于合同里约定的数量的话，那么这里面肯定有问题。”

第二件事就是算出你真实的利率。不要相信APP上显示的日息万分之五这个数字，那是骗人的。要用IRR公式来计算内部收益率，或者直接在网上找一个叫"IRR计算器"的工具，在里面输入你的借款金额、期数以及每期还款额就可以啦。算出来的结果会吓到你——我以前有一笔贷款，宣传的时候说是年化9%，最后算出的是42%。

第三件事，如果发现利率超过24%，甚至超过36%的时候，可以拒绝支付超出的部分。国家法律只保护24%以内的利息，而24%-36%属于自然债务区，你给了就不能要回来，不给也不能告他们。超过36%的就是高利贷了，一分钱都不能给。

去年我处理过一笔这样的烂账。对方天天打电话骚扰我的家人，我就把IRR计算结果发给他们，并说："你们这个利率违法了，要么按24%算清欠款，要么我去金融局投诉，由你们自己决定。"后来对方就放弃了减免部分费用的想法。

北京泽金优诚科技借款的风险

我知道，很多人看到这里还是会担心。

万一我不还钱的话，他们起诉我怎么办？万一泄露我的通讯录会怎么样？这些担心都是有道理的。但是你要知道的是：如果他们的利率违规在先的话，那么他们比你更害怕见官。

我认识一个做催收的朋友（具体名字就不说了），他跟我透露过一个数据：他们公司经手的案子，超过80%都不敢走法律程序，因为合同本身有问题。靠的是吓唬人来要钱的。越怕就越嚣张；一旦强硬起来，摆出懂法的样子，反而会收手。

当然，我不是教你赖账。借了本金就要还本付息。但是利息以及费用要按照法律规定的来进行。可以联系对方要求核对账目，并且只支付合法的部分。如果对方不同意的话，就把所有的沟通记录都保存好，用作以后维权的依据。”

还有一点需要注意的是：不要私下转账。催收时会要求你把钱打到个人账户或者微信、支付宝上，并且承诺这样可以"减免"或者"销账"。千万不要相信！正规还款一定要走官方渠道，要有银行流水单据作为证明。私下付款后公司不承认的话，哭都没有地方哭。

以后借钱要小心谨慎

经历了这么多糟心的事情之后，我现在借钱变得特别谨慎。

可以找银行，绝对不能去找网贷。银行利息公开透明，并不会出现一些奇怪的行为方式。如果银行批不了款的话，那就只能去申请网贷了，但是一定要选择头部的大平台，不要轻信那些从来没有听过的小APP。“秒批、免审、黑户可贷”的号称十个里有九个坑，剩下的一个也还是坑。”

北京泽金优诚科技是哪个借款平台的问题，其实质就是问：你钱从哪里来？搞清楚这个问题之前你是不会主动的。

以后签合同之前，花五分钟时间了解一下放款方是谁，就可以避免之后出现各种不必要的麻烦。不要等逾期了才发现对方是从未听说过的企业，那时候就可能被欺骗了。

最后再补充一句：如果你现在正被这个问题所困扰，先不要着急还款，把合同以及利率算清了再说。