上个月的一个雨夜，在肯德基里我见到了小周。

今年24岁的他眼袋发青，手里拿着两部手机，屏幕一直亮着。他说自己已经三天没有睡觉了，害怕错过了哪个催收电话。事情得从一笔3000元的借款说起，在当时他急着给女朋友买礼物，在网上搜7天高利息贷款有哪些的时候点进去几个链接钱是到账很快但是七天后要还的钱接近5000块。

这就是典型的"714高炮"，也是我这篇调查报告要撕开的口子。做金融调查这几年来见过很多坑，但是专门针对年轻人下手、短期高利贷的情况每次听到都会让我想骂娘。

那些号称"秒下款"的7天借款到底是什么？

很多人第一次接触的时候，是因为征信上有点小问题，或者是急着需要用钱又不好意思开口借。在搜索框里输入需求的话，跳出来的东西五花八门。小周当时也是这样，他说那些平台的名字听起来很正规，“某某分期”、“某某钱包”的感觉就像大公司的产品一样。

那么呢？

说白了就是披着羊皮的高利贷。正规借款期限一般为三个月、六个月、十二个月，哪有正经生意只借七天的说法？这并不是借贷行为，而是把钱放出去之后再滚雪球。

小周给我看了他的借款记录，上面写着借款金额为3000元，“服务费”和“审核费”直接扣了800元，到手只有2200元。七天之后要还上三千块钱。这是第一笔。等他还不上钱的时候，平台客服就"热心"地给他推荐了一家可以"以贷养贷"的平台。

讲真的，这简直就是个无底洞。

七天短期高息借款平台的三种常见套路

我采访了几十个像小周这样的借款人，也和几个愿意开口的前从业者聊过天，发现这些平台的套路非常相似。我把它们分成了三类，请你一定要弄清楚。

第一类为"砍头息"玩法。小周遇到的情况就是合同上写的是借款3000，实际上收到的是2200元，中间的差额是通过各种名目扣除掉的。这在业内叫做前置费用，在法律上绝对属于违规行为。但是这些平台根本不怕，因为它们从一开始就没有打算走合法途径去要钱。

第二类为"展期陷阱"。七天之后你还不上吗？没问题，平台给你交一笔"展期费"，几百到一千都有可能，这样就可以再拖延7天了。我见过最离谱的一个例子就是大学生借了2000块钱，来回展期八次，光展期费就花了差不多五千块，本金一分都没少。这不是坑爹是什么？

第三类比较隐蔽，叫做"会员制"。想要借钱吗？先花199元买个会员，说可以提高通过率。结果买完会员还是被拒绝了，并且钱也没有退回来。有位受访者跟我抱怨，为了借2000块钱，他分别在三个平台买了会员，但是没有借到一分钱反而花了六百。

怎样分辨出正规的短期借款和高利贷陷阱？

说到这儿，有人可能会问：那我急用钱怎么办？难道所有的短期借款都不能碰吗？

也不是。要会分辨。

我的一个在银行工作了八年的朋友私下里告诉我，正规机构的年化利率（APR）不会超过36%，所有的费用都会折算到这个利率中告诉你。那些七天短期借款平台会把年化率给你的百分比甚至上千。

别傻了，借钱给自己挖坑。

怎样判断？教一个笨办法。下载平台之后，先不要着急填资料，在借款合同里查一下是否有综合年化利率的说明。如果藏着掖着不写，或者写了好多你看不懂的费用名称的话，就直接卸载吧，不用考虑太多。正规的大公司恨不得把利率标在首页最醒目的位置上，生怕你找不到。

正规借款即使逾期，催收也有一定的界限。七天之后就开始爆通讯录、P图侮辱、半夜打电话骚扰家人的人百分之百是黑平台。小周就遇到过类似的情况，催收把借钱的截图发给了他通讯录里的所有人，包括前女友和公司领导。到现在为止我替他觉得很委屈。

真实利率怎么算？这个方法一定要会

见过太多人被"日息万分之五"的说法蒙蔽了。不高吧？万分之五，一天才几块钱呢。可以算过年化吗？0.05%乘以365天得到的年化利率为18.25%，还算良心。

但是7天借款怎么算呢？

给你算一笔账。借1000元，七天后还给对方1100元，其中包含的利息是100元。才达到10%，不多吧？错！这是七天的利息换算成年化利率：100除以1000再除以7乘以365，年化利率为52.1%

吓人吗？

所以下次再看到"借1000到账800，七天后还1000"的广告的时候就直接拉黑吧。这不是借钱的问题，而是性命攸关的大事。

还有一个细节，很多人不知道。有些平台采用"等额本息"还款方式，在每月的还款中把利息隐含在里面，看起来本金在减少，但是实际上所支付的实际利率比标称值要高得多。具体的数字我已经记不太清楚了，但是有一个IRR（内部收益率）公式，在网上搜一下就会出现，填进去算一算就可以知道真实的利率了。

已经踩坑了怎么办？

这部分内容本来我不想写，怕有人看了去恶意逃废债。但是转念一想，真正被坑的还是老实人多，所以还是要说一说。”

如果你已经借了高利贷，第一件要做的事就是保存好所有的证据：借款合同、转账记录、聊天记录、催收录音。这些东西在后续的维权中可以挽救你的生命。

第二，算出自己应该还多少钱。法律规定民间借贷利率超过一年期LPR四倍（目前大约为13-14%）的部分法院不予支持。超出36%部分的钱可以要回来。当然了，跟黑平台讲法律是没有用的，但是至少你心里有个底，知道哪些钱该还给谁，哪些是被骗来的。

第三，遇到暴力催收时直接报警，并向互联网金融协会举报。去年有一个案例，一个借款人被催收骚扰了半年时间，最后收集到了三百多条证据，报了警立案之后对方就被判刑了，罪名为寻衅滋事。这件事发生于江苏，具体的城市我就不说了，怕给当事人造成麻烦。

第四，千万不要"以贷养贷"。这是我能给你的最诚恳的建议。小周当初就是听信了客服的好心建议，从一家平台借到了另一家钱，最后滚成了五万多元的债务，而最初他只借了三千块钱。拆东墙补西墙，到最后还是没把墙建好把你埋在里面了。

说白了就是逾期就逾期，征信黑就黑，总比被高利贷拖死要好。征信五年后还能洗白，人最后被逼得什么都没有。

我写这篇文章的时候，小周的问题还没有完全解决。他正在和几个平台商讨还款本金以及合法利息的事宜。过程很困难，对方不跟你讲道理。但是现在他已经不再害怕了，这是件好事。

最后说一句：在网上搜索"7天高利息借款有哪些"的人，基本上已经没有路了。虽然急切想要得到帮助，但是越是这样，就越要保持冷静。宁愿跟亲朋好友借钱度日，也绝不能用上征信系统来讨债，更不能去触碰那些吃人不吐骨头的东西。

有些钱，借了就是把自己卖掉了。