上个月我在整理采访录音的时候，一个数字让我愣住了——过去两年间我所接触的借款人中，有一半左右在第一次申请网贷时选择了错误的产品。什么叫选错？明明可以申请到利息更低的贷款项目，却点错了那个利息高的；明明资质符合大额度条件的大额取款机会上不去，最后只拿到了几千块钱。这事儿让我想好好聊聊360借款哪个更适合普通人，毕竟选择好产品能节省的钱足够吃几顿好的了。
其实很多人打开360借条APP后，看到各种各样的入口就懵了。借条、分期、小微贷……每个都点进去看看，结果越看越糊涂，最后随便选一个提交了事。这操作很随意。
360借条和360分期有什么区别？
先说一个最近采访到的案例。今年三月，有个叫小林的读者联系了我，他是一家互联网公司的运营人员，月薪一万五千元左右，想要借五万元来装修房子。第一次申请的时候直接点APP首页最显眼的那个入口，批了3万，年化利率为18%。后来他来找我说话，我就建议他换一个方式去试一下，资质相同的情况下能拿到5万块钱，但是年化利率就变成12.6%了。相差5.4个百分点的话，在三年的时间里利息就会差出将近八千元。
这事儿谁来负责呢？只能怪自己没有搞清楚。
360借条和360分期虽然都在一个APP里，但是背后的资金方以及风控逻辑是不同的。主要为360数科自有的产品提供的是借条业务；而分期更多地与其它金融机构合作完成。适合你的地方就是什么地方？要根据实际情况来判断。
征信好、无逾期记录、负债率不高的话，就选择360借条。利率会更有优势一些，并且额度也比较稳定。但是如果你在征信上出现过一两次小逾期的情况，或者刚工作不久，收入证明不太好看的话，那么360分期更容易通过。
没有绝对的标准答案，但是大致规律是资质越好越优先选择自营产品。
那些没有告诉你的申请细节
去年十一月有一个做建材生意的老板叫陈，来找我抱怨说他已经申请了三次都被拒绝。让他把申请记录发给我看一下，发现的问题出在填写资料的时候。他在填写工作信息时选择了"自由职业"，但是在收入栏中只填了一个范围，并不是具体的数字。
这就是踩坑的表现。
系统审核的逻辑其实很简单，提供的信息越模糊，风险就越高。陈老板后来按照我说的方法重新填写了一遍，选择的工作类型是"个体经营"，收入部分具体写上了数字，并且上传了营业执照的照片。第四次申请通过了，批了八万元。
还有一个细节很多人不知道，申请的时间也有讲究。我采访过的一个风控从业者说，在月底、季末资金方为了冲业绩时，审批就会比较宽松一些。不能辨别真假，但是根据我的观察发现确实存在这样的规律。上个月我把三个被拒过的读者在25号左右重新请回来申请了，其中有两个人通过了。
当然，这要看个人情况而定，在不同的城市、不同时段效果也不同，不能保证百分之百有效。
申请的时候最容易忽略掉的三个坑
- 频繁更换申请入口，系统会认为你急需用钱，风险评级就会提高
- 没有看清利率的显示方式，有的是日息，有的是月息，算下来差别很大
授权信息不全，认为少填一点更安全，结果适得其反
第三个坑很坑爹。采访了大姐，她觉得日息0.03%便宜，但是算下来年化接近11%，比另一个产品年化9.8%还贵。当时没仔细计算过，后来拍大腿也没用。
到底360借款哪一种更适合自己？
这个问题我被问了不下五十次。每次都要先问对方几个问题：征信情况怎么样？有没有逾期还款？负债多少？工作稳定吗？借多少钱可以接受的利息有多高？
问完这些之后，我才能给出建议。不是我不愿意直接回答问题，而是每个人的情况真的不同。
但是有一个大原则可以参考：第一次申请的话，可以从360借条入口开始尝试。批不下来再试其他的吧。不要一开始就把所有的入口都打开，查询记录多了之后就很难被批准了。
还有一个需要提醒的是，关于360借款哪个利息更低的问题，并不是只看广告上写的数字就可以。实际批给你的贷款利率会根据你的情况动态变化的。广告中提到的年化利率为7.2%，其中“低至”两个字很重要。一般情况下批准后的年利率在12%到18%之间。
这个行业就是这样，广告总是只展示最好的一面。
我采访过的一个产品经理说，他们公司有一个公式，根据你的年龄、工作情况、收入状况、负债程度以及征信查询次数等多方面的信息来自动确定风险等级，并据此选择利率档次。具体的计算方法是什么样的他没有透露出来，就算说出来我也听不懂。
但是有一点他确认了：征信查询次数过多，一定会对审批结果产生影响。因此不要老是点那些"测测你的额度"之类的按钮，每次点击都会算作一次查询。
几条实用的建议
写这篇之前，我翻看了两年来的一些采访笔记。发现那些顺利借到钱、利息也合理的人有一个共同点：在申请之前做了功课，了解了自己的资质，选择了合适的入口，并且填写资料时认真仔细。
踩坑的大多是急着用钱，看到一个入口就点进去，资料随便填一下，被拒了也不知为什么继续换下一个点，恶性循环。
因此如果你现在打算申请的话，我的建议是：
第一，先看一下自己的征信报告，在心里有个底。
第二，想好自己需要借多少钱，不要多借钱了还不了。
第三，认真填写每一项信息，并且可以上传证明材料的都要上传。
第四，提交之后要耐心等待，并且不要反复催促或者换到其他的平台去申请。
这些建议听起来老生常谈，但是能够做到的人真的不多。我采访过很多人的经历之后发现，在这个过程中完成的人成功率至少翻倍。
最后说一句大实话：借钱这件事，能不借就不借。实在要借的话就要认真对待了，不能因为一时着急就给自己埋下更大的隐患。
