三年前，我盯着手机屏幕上的催收短信发呆的时候，手心全是汗。那时候失业了，借的钱两万元左右马上就要逾期了，脑子里只有一个想法：完了。很多人问360金融借款不还的话会怎么样，说实话，这件事我自己最有发言权，因为当初就是那个躲债躲到换手机号的"老赖"。现在回想起来，当时很多恐惧都是源于未知，在早点弄明白规则的时候就不会被吓出一身冷汗了。

逾期七天内：电话轰炸才算是开胃菜

别以为不接电话就没有问题了，我试过这种方法，并没有效果。逾期三天内，360金融系统发来的短信和机器人的来电就会准时到来，每天大约三到五个。第五天的时候就有人工客服上线了。我当时接到的是一位还算友好的声音，问我什么时候可以还钱，我说还得等几天，他同意了，并帮我做了一个备注。我认为这件事情是可以拖一拖的，但是到了第七天才发生了变化。从那天早上九点开始，我的手机就没有停过，除了打到我身上之外，也打给了之前留下的紧急联系方式的人。我当时真的想钻个地缝进去，怕亲戚朋友知道我没有还钱。这样的心理压力比欠债更难受。

这个阶段的催收就是给你施加压力。他们有一套固定的说辞，比如"再不还就走流程""会影响征信"等。我当时吓得够呛，后来才知道这些都是流程化的东西。我问的是具体一天打多少个电话的问题，不同时间段可能有所不同，那时候高峰期一天能接二十多个，现在听说管得严了，次数应该少一些。

360借条逾期后所面临的后果要比想象中严重得多

很多人认为网贷平台不上征信，大不了不使用。别傻了。360金融这样的头部公司早就接入了央行的征信系统了。后来我查看了自己的征信报告，在上面清楚地写着一笔逾期记录，并且标着"代偿"两个字。这件事我一直记在心里，“代偿”的红色标签比逾期还难看。什么是代偿？就是平台觉得你实在还不起账，就让保险公司替你还钱，然后你就欠保险公司的钱了。这一条信息直接造成我后来申请信用卡被拒绝的情况发生，想要办理房贷更是不可能。

除了征信之外，还有一种叫做大数据风控的东西。即使有些小网贷不上征信，你逾期了也会被记入各种第三方信用数据库。我的一个朋友是贷款中介，他说现在银行审批贷款时，并不只是看你的征信报告，还会查询这些大数据库的信息。一旦名字上了黑名单，正规渠道的贷款基本上就和你没有关系了。这不是吓唬人，后来我想要办一张普通的储蓄卡的时候，柜员还问了几个问题，虽然最后还是成功办理了，但是那个眼神让我觉得很不舒服。”

被起诉的概率有多大？

这事儿我得说清楚一些。当初欠了两万多元，逾期有八个月左右。中间经过了很多催收手段，律师函、告知书等都发到我家或者通过短信的方式送达过来的我都见过。但是真正被起诉是在逾期一年之后。那天收到一条12368发送来的信息，说我的案件已经被起诉了，请我去法院拿传票。我当时腿软得厉害，以为自己要坐牢了。后来请了一个懂行的朋友咨询了一下才知道这是民事纠纷不会抓人坐牢的。但是法院判决书下来后不执行的话就会被列入失信被执行人名单也就是俗称的老赖。

但是说起来，并不是所有人都会被起诉。金额小的，比如几千块钱左右的，平台大概率就是一直催收，或者是把债权打包卖给第三方催收公司。像我这样金额超过一万的人被起诉的概率就大得多。具体数字我已经记不清楚了，但是我身边一些难兄难弟欠款超过一万元的情况，基本上在一年半载之内都会收到法院传票。欠款低于五千的已经好几年了还会有电话来要账，并且没有看到真的去诉讼过。但是这件事谁敢打赌呢？

催收的那些"潜规则"

这部分内容在网上找不到。我经历过，也跟后来认识的催收员聊过一些内幕。催收人员提成与回款相关联，因此为了让你还款他们就无所不用其极了。比如威胁说"今天不还的话我就上门去拿"或者报警立案已经报了案了。其实大部分都是唬你的意思。上门催收的成本有多高呢？还得派人出差几千块钱根本不划算。至于报警立案的话，那必须是诈骗才管，你这是借贷纠纷，派出所根本不会立案。

但是有一点要提醒的是，爆通讯录。虽然违法了，但是很多外包催收公司还在继续做这件事。我在逾期的第三周接到了电话，说我欠钱不还，是爸妈、前同事都打电话来说的。最伤自己的就是直接毁掉自己在别人眼中的形象了。后来我学乖了，主动联系平台客服说困难情况，并且请求协商。虽然第一次被拒绝了，但是我一直坚持打下去，在打了四五次之后终于同意给我延期一个月，利息也减免了一半。所以躲是没有用的，只有积极沟通才有出路。”

到底应该怎样去解决呢？

如果你现在正处在360金融借款不还会怎么样这样的焦虑中，那么就听我的一言：不要逃避。越躲就越糟。我总结出一套自己的方法，并不是适合所有人，仅供参考。

接电话的时候，只跟官方客服沟通，不要和外包催收废话。

如实说明困难，并提供相应的证明材料（如失业证、病历等）。

坚持申请协商，即使被拒绝了也过几天再试一次。

一旦达成协议就要留录音或者书面材料作为证据，以防对方反悔。

后来的钱是跟平台协商后做二次分期，分了十八个月还清的。虽然征信记录还在，五年以后才能消除掉，但是心里那块大石头终于落下了。在这期间我也没闲着，找了一份送外卖的工作，在还钱的同时也积累了一些工作经验。那段日子真的很难熬啊，每天睁开眼第一件事就是还款。

还有一个事情要提醒一下。去年还不是这样的，今年政策刚调整过，现在对于暴力催收的打击力度很大。如果你遇到催收时被骂、威胁家人的话可以录音并投诉给互金协会或者银保监会，一告一个准。我的一个债友就是通过投诉之后平台主动联系减免了利息。欠钱要还，这是天经地义的事情，但是我们也有自己的合法权益啊？

不要相信网上那些所谓的"反催收"教程，什么帮你不还钱、洗白征信的都是骗子。我当初病急乱投医，买了一千多元一个"协商教程"，结果发给我的就是我能查到的法律条文，完全是坑人。真正可以解决问题的是你和平台之间的交流。

写了这么多，其实想说的是：逾期并不可怕，可怕的是逃避。该协商就去协商吧，该工作的时候就要认真去做，欠的钱迟早会还清的。我的征信还没有完全恢复过来，但是生活已经回到正轨上了。你问我当初借钱有没有后悔？那肯定是后悔了，可是后悔有什么用呢？拍大腿也无法产生金钱效应。往前走吧，路还有很长。”