2023年夏天，我在深圳采访了名叫老陈的餐饮店老板。

他当时刚把一家经营了五年川菜馆关掉，坐在空荡荡的店里抽烟，地上的全是打包用的纸箱。老陈三年前借了20万信用贷款用来装修店面扩大业务，但是由于疫情反复导致生意一落千丈。选择最低还款额的方式每个月只还几百块利息本金一直拖着没动。

三年间他归还了接近五万元的利息，本金没有减少一分，最后资金链完全断裂。信用借款最好的还款方式是怎样的？他说自己现在才考虑这个问题是不是太晚了。"

其实这个问题我听过很多次了。

等额本息还是先息后本？信用借款还款方式怎么选才不吃亏

老陈的故事并不是个例。我整理了30多个借款人的采访记录，发现很多人根本不清楚还款方式的不同就签订了合同。

信用借款的还款方式有三种：等额本息、等额本金、先息后本。不同的群体适合不同的还款方式，选择不当就会造成真正的损失。

等额本息是最常见的还款方式，每个月偿还的金额都是固定的。但是很多人不知道的是，在前期还的钱大部分是利息，并不是本金。采访了小伙子借钱10万分36期还款的情况，已经还了18个月想要提前结清的时候发现本金只剩下7万多。

他当时拍大腿说："早知道这样，当初就应该选择等额本金。"

等额本金怎么样？每个月还款的本金是一样的，利息逐月递减，总的利息比等额本息要少。但是前期的还贷压力比较大，在第一期的时候还款最多，之后就慢慢减少下去了。适合收入稳定、不打算支付过高利率的人群。

先息后本最吸引人，每个月只还利息，到期一次性付清本金。老陈当初就是看中了这一点，月供压力小啊。但是问题来了：到还款日那天还有这么多钱吗？

我采访的一个做服装批发的张姐，2022年借了30万先息后本的贷款，今年到期。她本来指望旺季回款，但是今年行情不好，现在到处找钱填窟窿。”

提前还款的时间，银行经理不会主动告诉您

这件事我要说清楚。

去年十一月我采访了一位股份制银行的客户经理，他告诉我一个内部的数据：他们支行办理过的信用贷款中大约有40%的人会在前六个月就选择提前还款。但是其中至少有一半人提前还贷并没有省钱。

为什么？因为没有踩准时间点。

大多数银行对于提前还款都有一定的限制。有的要求还款满六个月才可以提前还，有的要一年以上。没到期就提前还的话需要支付违约金，一般为提前还款金额的1%-3%。算一下这笔账：如果你借了20万，在三个月后想要全额结清的话，那么可能要缴纳两三千元的违约费。

更坑的是，有些银行规定提前还款需要到线下网点办理，并且要提前预约。我采访过一个借款人，专门请一天假去银行办了提前还款的事情，结果被告知当月额度已经用完，下个月再来吧。

白跑一趟。

因此如果想要提前还款的话，最好先弄清楚以下三点：有没有最短还款期限的要求、违约金怎么计算以及是否需要线下办理。贷款合同中都有这些信息了，但是说实话，有多少人会认真地去阅读呢？

那些年我见过的"神操作"和"翻车现场"

说到这个话题，我印象最深的一个例子就是……

2022年我在杭州采访了一个做电商的小老板，姓刘。他当时借了三笔信用贷，一共是五十万，每个月的还款日分别是五号、十五号、二十八号。他说这样分摊还款日期是有道理的：分散还款日期可以减轻资金压力。

听上去很有道理吧？

结果去年双十一备货的时候，他的资金链出了问题，三笔贷款都逾期了。征信一下子就被扣掉了，想再借点钱周转的话根本不可能。

他后来跟我复盘的时候说，当初应该把还款日集中在一两个时间点上，这样资金调度就会更加清晰。分散着去欣赏美会加大管理难度，稍有不慎就全乱套了。

还有一个反面教材。我采访过一个程序员，收入很高，每个月的贷款也没有什么压力。但是他有一个习惯：每次都是在还款日当天才打钱过去，并没有提前。

去年有一次，还款日正好是国庆节期间，他忘记了假期银行处理速度会变慢。虽然钱已经打出去了但是到账时间有点拖后系统就认定为逾期了。尽管后来申诉成功了，但是在那段时间里他申请房贷的时候因为有这个记录被卡了好长时间。”

还款最好提前1-2天，不要等到最后期限。

三个细节，决定你还款时是亏还是赚

跑了这么多采访之后，我发现真正会还款的人，在一些不起眼的地方都注意到了。

第一，还款账户中多留一些钱。我采访过一个做财务的姑娘，她每次还款都会多留下几十块钱在账上。为什么呢？为了避免银行系统扣款时因为几毛钱的误差而认定为未还清。虽然听起来很扯淡，但是这种事情真的发生过了。

第二，注意利率调整窗口。信用借款的利率并不是固定不变的，在某些特定的时间点上会有一些利息优惠活动出现。去年有位借款人跟我分享过，他在银行搞活动的时候申请了利率下调，一年省了好几万利息。但是不同的银行政策不同，具体要咨询你客户的经理。

第三，保留还款凭证。我采访过一个案例，借款人已经按时还清了贷款，但是银行系统的显示却是逾期状态，差点被纳入征信黑名单。还好每次还款都有截图以及银行流水记录，在折腾两个月之后才把征信给洗白了。

说到征信的话，我还想补充一下：信用借款的还款记录会被直接上传到征信系统。逾期一天和逾期一个月的影响差别很大。逾期一天属于污点之列，而逾期超过一个月后申请信用卡、房贷的时候大概率会遭到拒绝。

最惨的一个例子就是一个人因为2万块的信用贷款逾期，之后买房的时候被银行拒贷了，全款也没办法支付出来，定金也打了水漂。

回到老陈的问题上，信用借款怎样还款最好？我现在这样回答：选择适合自己的还款方式、搞清楚提前还贷的规定、合理安排好还款日、留出足够的余额并保存相关证明。

说起来容易，但是每一条背后都有实实在在的教训。

老陈后来怎么样了？他把店关掉之后去跑外卖，一边还债、攒钱。上个月我收到他的微信，说剩下3万多就清了吧。最后他说了一句："早知道这样，当初肯定不会这么选的。"

可惜金融这种事情，早知道就好了。