一万元借款平台有哪些？我替你踩过的那些坑

三年前的我绝对想不到自己会写这样的文章。那时候我在一家互联网公司做运营，月收入一万二左右，日子过得挺滋润。但是公司突然进行裁员，我拿到了N+1之后就离职了，打算休息两周再找份工作，谁知道一休就是一个四个月。

我当时急得像热锅上的蚂蚁，网上搜一万元借款平台有哪些，找到了很多结果，看起来都很靠谱。"秒下款""免审核""零利息"这些广告词写得很漂亮。我脑子一热选择了最方便的那个，后来呢？借一万只给八千五百，剩下的说是要收服务费，还款的时候还是要按照一万来还。到现在这件事我还记得清清楚楚。

后来我花了大半年的时间把这行研究了个底朝天。其实这里面的水比你想象中要深很多。

坑一：到账金额与借款金额不一致

踩到的第一个坑就是砍头息。什么叫砍头息？其实就是借钱的时候先扣一部分钱的意思。比如说你借了10万，实际到账的只有8万多，但是合同上写的借款金额是10万，还款也要按照10万来算。

去年有个朋友来找我咨询，说他在某个平台上借了钱也是这样。借款一万到手八千八，平台说是"快速审核费""账户管理费"。当时我就让他把借款合同拿出来看看，结果发现合同上根本就没有这些费用的记载，全部都是平台自己扣除的。

现在这种操作已经被明令禁止了，但是有些小平台还在偷偷地做。怎样避开陷阱呢？借款之前一定要搞清楚实际到账的钱数，如果对方说有服务费的话就换一家正规的机构吧。正规渠道不会在放款前收取任何费用。

这个问题很常见。很多平台在宣传的时候都会说日息万分之五，听上去不多吧？但是算一下年化利率，万分之五乘以365天就是18.25%的年化利息了。只考虑了利息部分，并没有包含其他的费用。

我曾经给一个做小生意的朋友算过一笔账。他在某平台上借了1万元，分十二期还款，每期要还980元。每月只偿还几千块钱的压力不大。但是实际计算出来的年化利率已经超过了35%。这数字我已经算了三遍才敢相信。

这里有一个很少人知道的秘密：有些平台把利息拆分成"利息"和"服务费"两部分，利息写得低，但是服务费被藏在小字里。一万元借款靠谱的平台有哪些？先看年化利率，超过24%的一律不要考虑，法律规定超过36%的就是高利贷。

坑三：提前还款反而要多付钱

这个坑我亲眼见过。我的表弟去年在某平台上借了1万元，本来是分12期还款的，后来第4个月手头宽裕了想要一次性还清剩下的钱。结果平台告诉他提前还款要收取"违约金"，算下来比按期还款还要多几百块钱。

我当时就觉得离谱。提前还款不应该少交利息吗？怎么反而要多花钱呢？后来才知道，很多平台的收入方式都是靠收取利息，你早还了的话他们赚的钱就少了，所以用违约金来补。

正规的银行贷款一般是可以提前还款的，有的会收取一定的手续费，但是不会太多。借款之前一定要把条款弄明白，等到想要提前还款的时候才想起来已经绑定了。

靠谱的一万元借款平台怎么选

说了这么多坑，那么到底哪些一万元借款平台是靠谱的呢？经过我这几年对市场的观察以及亲自试用之后发现如下几点：

第一选银行系。招行闪电贷、工行融e借、建行快贷都可以考虑。利率透明，年化一般在10%-18%之间，并且没有其他隐形费用存在。缺点是审核比较严格，征信不好可能会被拒。

第二选持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都有正规牌照。利率比银行高一些，但是比那些杂牌平台要好很多。我有个读者去年在招联借了1万块钱，分了十二期，年化大约是19%，她说体验还不错。”

第三种选择就是互联网大平台的产品。借呗、微粒贷、京东金条都是正规的。利率根据个人情况而定，征信好的人年化在10%左右，征信差的人可能会达到20%以上。但是不会出现砍头息的情况。

不管选择哪个平台，借款之前一定要做好以下几件事情：

看年化利率的时候，不要只关注日息月息，而是直接问一下年化的多少

问清实际到账金额以及是否需要先期支付费用

另外一点就是不要短时间内多次申请。我以前的一个同事，在一周之内在五个以上的地方都做了借款申请，结果征信记录上有很多"贷款审批"的信息，后来去银行办理房贷的时候直接被拒绝了。银行认为他这么急着要钱，肯定是因为资金链出了问题。”

有些平台我直接告诉你不要碰。名字我不点，但是你可以这样判断：广告打得特别猛、号称"无视征信""黑户也能借"、客服只会用微信联系你的，基本上都不靠谱。

去年有一个读者私信我，说他在一个"无视征信"的平台上借了钱，后来还不上了，催收直接爆了他的通讯录，给所有的亲戚朋友打了电话。这个平台借款很容易，但是违约的话会把人逼疯。

我研究了这么久，得出一个结论：借钱越容易的平台，坑就越大。正规平台审核严格是有原因的，他们是在评估你的还款能力的同时也在保护你自身不受侵害。那些不进行审核就放款的行为根本不在乎你还得上还得上，反正他们有很多手段催收。

借款这件事，能不借就不要去借。实在要借钱的话，先想一想自己有没有能力按时还上，然后再选择一个正规的平台，在合同条款都看清楚之后再签字。不要像我当年那样急着要用钱不管不顾地就把事情给搞砸了，最后吃大亏。