上个月我在重庆采访了一个叫周周的年轻人，他坐在对面，手一直搓着衣角。

26岁的小伙子因为一笔两万元的贷款差点丢了工作。事情闹到了单位的人事部，他领导把我叫去帮忙看看合同，才有了后面的调查。

周周的问题很典型，他根本不知道自己借的钱是谁放的。只点了几下手机上的按钮之后钱就到手了。后来逾期被催收的时候，对方报出一个他从未听说过的名字，他就慌了神，跑来问我安逸花是哪个平台的借款。

说实话，这个问题我听过不下五十次。

安逸花背后到底是谁的平台

安逸花是马上消费金融股份有限公司旗下的一款产品。

不是小贷公司，也不是P2P。马上消费金融是持牌的消费金融机构，全国只有30多家左右，含金量比网络小贷牌照要高得多。股东背景很杂乱，包括重庆百货、重庆银行等企业以及阳光保险、浙江中国小商品城等等。

其实很多人听到"消费金融公司"的时候还是懵的。

简单来说，它就是正规的金融机构，受到银保监会的监管，并且和银行属于同一个监管体系。但是与银行不同的是，消费金融公司不能吸收存款只能放贷，利率也比银行高很多。

周周听完后愣了一下，问："那我这是银行贷款还是民间借贷？"

正规金融机构贷款。这个定性很重要，因为后面有法律保护以及利率上限的问题。

安逸花借款平台的真实利率是多少

这个问题比较敏感，我得多说两句。

我采访过的借款人中，有八成的人说不清自己借了多少钱的利息。周周也是这样，在他看来日息万分之五已经很低了，于是就去借钱了。

咱们算一笔账。

日息万分之五，换算成年化利率是多少？18.25%。还是单利计算的。加上各种手续费和服务费之后的实际年化率会更高一些。最高认为有一个最高点，综合年化到36%，在法律保护线附近。

去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，很多平台把利率压到了24%以下。但是具体到个人的话，能批多少个点就需要看你的信用记录以及借款历史了。

有个在马上消费做了三年风控的朋友私下跟我说，他们内部有一个评分系统，分为三六九等。公务员、事业单位、大厂员工的利率最低；小微企业主、个体户的利率居中；无固定工作的，利率最高。

官方不会承认，但是确实存在。

为什么有人借了安逸花后后悔得拍大腿

我在调查的过程中遇到过一个做装修的小老板，姓刘，40多岁。

老刘的故事给我留下了很深的印象。2022年因为工程款收不回来，工人工资发不出，在安逸花借了八万元钱。当时想等一下工程款一到账就还清，结果工程款拖了半年多。

这半年来老刘一直不能还钱，于是开始用贷款来偿还贷款。安逸花还不起借款了又向其他平台借钱最后借到二十多万。他老婆知道了之后差点和他离婚。

老刘后来跟我说过一句话，我现在还记得："早知道利息这么高，我宁愿跟亲戚开口借钱，丢脸就丢脸，总比现在好。"

这就是问题所在。

安逸花这类产品最大的坑并不是借不到钱，而是很容易借钱。审批速度快、到账快，在10分钟内就可以完成整个流程。很多借款人根本没有考虑过自己是否能够按时还款，但是钱已经到了他们的手里了。

等到反应过来的时候，已经骑虎难下。

什么时候可以考虑安逸花

说了这么多，安逸花就不能用了吗？也不是那么回事。

如果你符合以下条件的话，可以考虑：

短期周转，一个月之内可以还清

银行贷款申请被拒绝了，但是又急需用钱

• 已经和其他平台进行过比较，发现安逸花的利率更低

我的一个做自媒体的朋友去年因为版权纠纷被索赔，急需5万元来和解。他征信上有一条逾期记录，银行贷款的可能也没有了。最后在安逸花申请了一笔借款，分六期还款，利息大约三千多。

他说虽然利息比较高，但是解决了当时的问题，也值了。

关键在于算清这笔账。

安逸花借款平台与银行贷款有什么不同

很多人问：既然都是正规金融机构，为什么不去银行借钱呢？

问得好。

银行贷款和消费金融公司贷款，差别还是挺大的。银行对征信的要求比较严格，审批时间较长，一般需要几天到一个星期的时间。消费金融公司的审批速度很快，有的只需要几分钟就可以得到结果，但是利率比银行要高得多。

还有一个很少有人知道的细节：银行贷款会上征信，消费金融公司也会上征信。但是银行贷款在征信中显示为"贷款"，而消费金融公司在征信中的显示为"其他贷款"。

有什么不同？

以后你再申请银行贷款的时候，如果银行发现你的"其他贷款"额度比较大，可能会认为你的资金状况不太健康，从而影响审批。这个细节，在我采访过的借款人中知道的不超过三个。

因此如果你近期有买房买车的打算，建议不要接触消费金融公司的产品，先把征信搞好再说。

申请安逸花最容易踩到的几个坑

经过长时间的调查之后，我总结出了一些常见的陷阱，请大家参照一下。

第一个坑：没有看合同就签字。

周周就是这样被坑的。他在申请的时候根本就没有看过借款合同，后来才发现合同上有一条是"逾期要支付借款本金五分之一的违约金"。他借了两万块钱，如果逾期的话就要缴纳一千块钱的违约金再加上利息和罚息就很快滚起来了。

第二个坑：认为提前还款不需要支付利息。

错了。

大部分消费金融产品，提前还款仍然需要支付一部分利息。有的还要收取提前还款手续费，比例在1%到5%之间不等。不同的产品不同，请在申请前咨询清楚。

第三个坑：绑定了自动扣款但是没有余额。

有个采访对象说，他设置了自动还款，在还款日的时候卡里的钱不够了，扣款失败。他认为问题不大，没想到第二天就产生了逾期费用，并且被征信上去了。

银行有时候也会给消费者宽限期，消费金融公司呢？基本没有这种情况。

说到这儿，我想再强调一下安逸花是哪个平台的借款。由于不知道资金方是谁，在被催收的时候被对方欺骗，并签署了不应该签署的一些文件。你的债权人就是马上消费金融公司，不是什么催收公司，有问题可以直接联系官方客服。

给借款人的几点实际建议

写了这么多，最后说点实用的。

第一，借钱之前先问自己三个问题：这笔钱非借不可吗？能不能按时还上呢？有没有更便宜的途径？一个也没有回答上的情况出现的话就不要去借款了。

第二，申请贷款之前先把合同看完。主要看利率、还款方式、逾期处理办法以及提前还贷的相关规定。不懂的条款可以打电话找客服问清楚之后再签。

第三，保留所有的借款凭证。截图保存借款合同、还款计划、还款记录。万一以后出现纠纷的时候，这些都可以作为证据。

第四，千万不要用贷款来偿还贷款。这是个无底洞，一旦掉进去就很难再爬出来。我采访过的借款人的当中凡是陷入以贷养贷的人最后债务都会翻至少三倍。

周周后来怎么样了？

他把情况告诉了家人，父母帮他还了一部分钱，剩下的他向公司申请了预支工资，分三个月还清。虽然丢了一个女朋友，但是征信还是没有坏。

最后他说：“以后再也不碰这种东西了，太坑爹。””

我没有说话。坑的不是产品，而是对自身还款能力的一种错误判断。但是这句话我没说出来，他已经很痛苦了。”

借钱与否是你的选择，但是在做出决定之前弄清楚情况还是很有必要的。不要学周周那样等到催收电话打进公司才问这笔钱是从哪里来的。