去年冬天是我做生意以来最艰难的一个时期，门店租金要交，员工工资也要发，供应商那边还要催着结货款，手头的资金链忽然就被切断了。那时候我急得就像热锅上的蚂蚁一样到处找钱周转，在那段日子里，我把市面上能找到的所有渠道都试了一遍，踩了不少坑，也摸索出了一些门道。很多人都会问到不定位借款平台有哪些？其实就是想知道哪些平台不查征信、不看负债、甚至不查大数据直接给钱。这样的平台有，但是很深，没弄清楚之前千万不要碰。
那些不需要定位、审核宽松的平台到底是什么来头
先来解释一个概念，很多人认为的"不定位"就是不需要抵押品、不用到现场核实经营地址以及完全在线上进行操作的服务。近几年来这类平台雨后春笋般地涌现出来，质量高低不一。我的一位做餐饮的朋友老周去年扩大店面缺钱，在一家不太知名的网络贷款平台上借了5万块钱，结果到账只有4万元，其中1万元被当做"服务费"扣除掉了，这件事到现在我还替他生气。这就是典型的套路贷，名义上的利息不高，实际上综合成本很高。那么所有的不定位借款平台都有问题吗？不是这样的。这几年我也总结出一些规律来，在头部的大公司为了抢占市场而推出的产品门槛比较低，特别是针对我们这些小微企业主。
市面上所谓的"不定位"，大概有三种：一种是专门骗人的公司，主要手段就是收取保证金和解冻费；第二种是高利贷公司，一万块钱借出去可以拿到七千块，七天之内要还上两万八；第三种则是正规平台上的"引流产品"，为了获取用户暂时放宽了审核。而我们要找的宝贝就在其中一种。
手机借款平台怎么样？我亲自测试过的几家真实情况
既然大家都最关心结果，我就直接把我自己用过、身边朋友也用过的并且真的能贷到款的几个渠道说出来。先声明一下，我只了解江浙沪地区的情况，其他地方的政策可能会有所不同，仅供参考。
第一个要提到的是某互联网大厂旗下的小贷产品，具体名称我不点明了，以免有广告嫌疑。该平台有一个特点就是不会查询央行征信记录，只会查看你在其生态体系中所产生的一些行为数据。比如你经常使用他们的支付工具来收款、发货或者只是每天签到，都会被给予额度。去年资金链紧张的时候，在这个平台上借了8万元钱，当天就到账了。利息不算低，年化大概在18%左右，但是相比于外面的高利贷来说已经算是比较良心了。最重要的是它不需要你提供任何抵押品，并且不会要求你定位到你的经营场所上，整个过程都是通过手机进行操作完成的。怎样才能找到这样的平台？很简单，在您常用的那些大厂APP中点进去找"借钱""钱包"入口的话，常常会有意想不到的结果。
第二个渠道是某消费金融公司推出的"业主贷"。名字听起来好像要房产抵押，其实不需要。只需要提供一个身份证、一张储蓄卡就可以让系统来评估你的信用等级了。我有一个做服装批发的朋友征信不好，在去年这个平台上居然也下了一单额度3万元。后来我想了一下，平台敢放款的原因是它背后接了很多资金方的数据，只要你有一处好的记录，在任何一个数据源里都有可能被通过。
第三个渠道比较特殊，是某银行推出的线上税贷产品。有人会问，银行的产品不是查得很严吗？其实也有个问题就是不看负债率而只看纳税记录。只要你的企业近两年来有连续的纳税记录，并且金额不大也还可以申请到。去年十一月的时候我就用这个东西一次性拿到二十万授信额度把供应商的钱结清了。利息很低，年化只有4.5%，简直是捡到了宝一样。但是该产品有一个门槛就是你公司要有真实的税收申报历史常年零申报的企业就不要想了。
申请的时候最容易踩到的两个坑
说到这儿，我想提醒大家一下，在找这些平台的时候一定要擦亮眼睛。去年我的一个表弟在网上搜到"不看征信秒下款"，然后加了一个叫作"信贷经理"的微信好友。对方说可以办10万，但是要先交500元的包装费。我表弟傻乎乎地转过去了之后就被拉黑了，并且收钱后就直接拉黑了他。这件事让我气得拍大腿，都已经到了2023年了，还有人相信天上掉馅饼的事情吗？有一条铁律就是正规平台在放款之前是不会收取任何费用的，凡是让你先付款的就是骗子。
还有一个坑就是关于"不定位"的误解。很多人认为不定位就等于不需要审核，其实并不然。平台不会派人上门核实，而是用大数据来分析你的行为轨迹。比如你在申请的时候填写了居住地址和经营地址，系统就会根据IP地址、GPS信息以及你之前的消费记录进行交叉验证。如果你填的是北京，但是手机定位显示你在广州的话，被拒的概率就大了。因此，在申请的时候最好把人安排在自己填写的地址附近，并不能玩小聪明。
怎样辨别出真假不定位借款平台
这个问题我被问过很多次，每次我都说：不要只听他们宣传的，要看看有没有资质。正规的借款平台无论大小都要有放贷资格证。怎样去查询呢？很简单，在企查查或者天眼查上搜索一下平台背后运营公司的经营范围里是否有"小额贷款""消费金融"等字样。没有的话就是非法经营了，借的话也会出问题。去年我差点在某个APP上借钱，后来查了一下发现是卖服装的公司做的，吓得我赶紧卸载了。
另外，正规平台的借款合同中利息、手续费以及还款方式都会写得很清楚。而那些不正规的平台，合同往往模棱两可甚至没有合同，只有一个口头承诺。我曾经用过一个平台，在合同里写着"服务费"，实际上把利息换成了另一个名字，算起来年化超过60%，简直是吃人不吐骨头。因此，在签订合同时一定要逐字逐句地阅读，并且算出实际的成本之后再落笔签字。
说到实际成本，业内有个小秘密。很多平台在宣传的时候都会说"日息万二"，听上去很便宜，但是他们还会收取"担保费""服务费""咨询费"等费用。这些费用加起来一般比利息还高。去年我在一个平台上借了款，合同上写着年化利率为12%，加上各种附加收费之后实际成本接近30%。这件事后来才反应过来的，但是我只能认栽。所以大家申请的时候一定要问清楚：除了利息之外还有没有其他的费用？如果有的话，请告诉我具体数额怎么样别不好意思去问这是你的权利
还有一个经验就是关于申请时间的。很多人不知道，月底、季末是银行和金融机构冲业绩的时候，这时候申请的话，审批往往会比较宽松一些。我的一个做中介的朋友告诉我，他们经常帮客户在月底申请，通过率比平时高20%左右。当然这个数据是我观察到的，并不是十分准确，但是还是有规律存在的。如果你急着用钱的话可以等到下个月初再试试看，说不定会有出乎意料的好转。”
最后说点实在的
做生意这几年，我最大的体会就是：现金流比利润更重要。企业一般不是因为亏损而倒闭的，而是因为资金链断裂造成的。因此平时要维护好自己的信用记录，多了解一些可靠的融资渠道，不要等到火烧眉毛的时候才去求助于别人。关于不定位借款平台有哪些的问题上，前面提到过的几种我都是亲自测试过的，并且比较靠谱，但是并不适合所有人。
最后送给大家一句话：借钱是为了赚钱，而不是为了消费。如果你借钱是想填补之前留下的空缺或者是出于对奢华生活的向往的话，那么我建议你还是尽早的好。借钱是有成本的，只有当你的收益能够覆盖这个成本的时候，借钱才有意义。否则就是饮鸩止渴，越借越穷。”
下次有机会的时候，再跟大家聊一聊怎样和银行讨价还价以获得更低的利率。那又是另外一门学问了。
