去年冬天一个刚毕业的小伙子到我店里买东西，聊起来才知道他为了凑进货款，在网上乱点了一通，结果钱没借到，手机号也被各种骚扰电话打爆了。看到他这样子很让我想起自己十几年前的样子。那时候我才二十岁，做生意没有资金来源，到处碰壁那种有劲无处使的感觉一直铭刻在我的心里至今。很多人都问我20岁时可以找哪家借款平台，这个问题其实并没有一个标准答案，但是有一个绝对正确的筛选逻辑，在这里我就把该逻辑摊开来跟大家说一下。
满20岁之后可以使用哪些借款平台？先弄清楚是哪个机构借你钱
市面上号称可以借钱的地方成千上万，但是归根结底只有三种：银行系的、互联网巨头的、以及那些不知名的小贷公司。我当时刚开始做这笔贷款的时候，傻乎乎地认为只要能下款就是好的平台，结果吃了很多亏。其实如果对这三类的区别没有概念的话，那么被坑也是早晚的事。
银行系的，招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"利息最低但是门槛最高。二十岁左右的人除非你的工作比较稳定并且有齐全的社会保险和住房公积金缴纳记录的话才有可能获得申请资格。第一次向银行贷款被拒绝的原因就是那时我是自由职业者，银行觉得我不可信。
互联网巨头旗下的借呗、微粒贷、京东金条等正规军，大部分人都可以接触到。利息比银行高一些，但是审核比较宽松，到账也快一些。别上当受骗了，在朋友圈里打广告说"无视黑白户、秒下款"的十个里面有九个都是骗子，剩下的一个正在准备着来坑你。
不要被广告所蒙蔽，二十岁借钱最容易踩到的两个坑
见过很多二十几岁的年轻人，为了急用钱而乱了阵脚。去年我的一个远房表弟在网上找了一个平台借款三千元，最后到手只有两千四百元，一周后要还三仟五百元。这叫什么？这就是典型的"714高炮"，砍头息加上超高利息，完全是坑人行为。他当时不敢跟家里说，拆东墙补西墙，到最后两万多。后来我帮他解决这件事的过程非常糟糕。
还有一个坑，很多人根本不知道。就是随便点网贷申请，把征信弄花了。每次在某一个平台上面点击查看额度的时候，在征信报告上就会多出一条查询记录。短期内频繁查询次数过多的话，之后再想要办正规的信用卡或者贷款时，银行会发现：这个人到处借钱，肯定资金链有问题了，拒！
所以我一直跟身边的小年轻说，20岁能找哪个借款平台这个问题不如换成"哪几个平台值得我去试试看一次。每次点击都会消耗掉你的信用值，不要把好牌打散了。
我的实战经验：这几个渠道比较靠谱
做生意这些年，资金周转成了家常便饭的事情。我手机里用得最多的也就那么几个，都是经过实战检验过的。二十岁左右的人有稳定的工作或者正当的收入来源的话，首选就是支付宝借呗、微信微粒贷了。这两个不用我说了吧？使用频率最高的是它，利息是透明的，并且不会收取任何隐藏费用。
如果你是大学生或者刚毕业，没有太多资产的话可以考虑京东金条、度小满。这两个平台对年轻人稍微宽容一些，初始额度只有几千块钱左右，但是正规性要好一些。第一次使用京东金条的时候，额度只有5000元，用了半年按时还了款之后，额度涨到了两万元。慢慢积累出来的资金，在关键时候还是可以救急的。
还有一个很少人知道的途径。如果你是做小生意的，有营业执照的话，哪怕是个体户也好去了解下网商银行。它是蚂蚁金服公司旗下的一个专门为小微企业服务的产品。我的一位朋友开了一家奶茶店，去年想买一些新设备，缺三万元钱，在网上从网商银行贷款了出去，利息比借呗还低一点。因为有真实的流水数据的存在所以平台觉得他还可以承担得起隐形福利很多人并没有注意到
利息问题不能只看数字
很多平台在宣传的时候都会说日息万二万三，听起来很便宜是吧？但是你算过年化利率吗？日息万分之三的话，那么年化就是10.95%，这个价格还算可以。有些平台把各种服务费、手续费都藏在里面了，实际的年化率能达到36%甚至更高。血亏。怎么分辨呢？IRR（内部收益率）在合同上体现得最清楚的是真实承担下来的利率。如果不会计算的话就记住一条：超过24%的年化一律不要碰。这是法律规定的上限。
前阵子有个客户找我周转，说他从某个平台借了五万，分36期还，每期2800。我用计算器算了一下，原来这个年化利率差不多40%左右。当时拍大腿道：“早知道就不借了。”可惜已经晚了，合同都签好了。所以借钱之前最好花五分钟算一下账，不要等还不上才后悔。
二十岁想借钱，比选择平台更重要的东西是什么
说了这么多平台，其实我想说的是二十岁这个年纪比找平台更重要的是想清楚两件事：第一，这钱借来做什么？第二，你拿什么还呢？
见过太多年轻人借钱买手机、买包、旅游，觉得"反正以后工作了可以还上"。别想入非非了。消费贷款是一条没有终点的路，一旦养成了超前消费的习惯就很难再走出来。当年做生意周转的时候，每借来的钱都是为了赚更多的钱，所以欠下的债是良性债务，它可以帮你撬动资源。纯粹意义上的负债只会把你往里推。
再说还款来源。如果你现在没有稳定的收入，只是想着"先借了再说"的话，我建议你最好不要借钱。平台不是慈善机构，借款出去的钱是要还回来的。到时候还不上的话，催收电话会打到你的亲戚朋友那里去，你的信用记录就会被抹黑掉，以后买房买车都会受到影响。值得不值？
对于20岁可以使用哪些借款平台的问题，我的建议是：能用银行的就不要用网贷，能用大平台的就不选小平台，能不借的话尽量也不去借。如果真的需要借钱的话，在借贷之前要先问问自己这个问题：下个月我靠什么来还款？
如果这个问题答不上来的话，就把手机放下睡觉。
