有人问信用借款可以办哪些，我就直接告诉他能办理的渠道有四类——银行、消费金融公司、网贷平台和民间借贷。但是能做不代表你能做，并不意味着你应该去做。我干这行12年了，经手上万单，见过太多人糊里糊涂把钱借出去了，最后被利息压得喘不过气来，房子车子都没剩下。
说白了，这行水很深。
信用借款哪家银行好批？看四个硬指标
银行是信用贷款最划算的地方，年化利率一般在3.5%到8%之间。但是门槛最高，并不是你想进就可以进去的。
银行主要看征信、收入、负债率以及工作稳定性。近两年内不能有连续三个月以上的逾期记录，最近三个月的查询次数不得超过六次，月供是年收入两倍以上，负债率最好控制在50%以内。
去年十一月，一位做建材生意的客户来找我，征信上显示有两次逾期记录，金额都不大，一笔是信用卡欠费500元未还清，另一笔是某网贷平台借款300多元。因此三家银行都拒绝了他。后来我帮他在某城商行走了一条特殊的通道才勉强批下来15万，利率为6.8%。
他当时还跟我抱怨：几百块钱忘记还款了。至于吗？
至于。银行就是这么矫情。
征信好就可以批吗？很多人有这样的想法，其实并不是这样的。我见过征信好的人，但是频繁申请网贷被银行直接拒绝了。银行有一个内部评分系统，查询次数过多就会自动扣分，扣到一定程度之后系统会直接拒贷，并且人工也无法挽救。
消费金融公司：门槛低，但是利息翻倍
这类机构比银行门槛低，利率高一些，年化在10%-24%之间。审批速度快，有的当天就可以放款。适合征信上有点问题但不是很严重的人。
消费金融公司一般只推荐给两种人：一种是急需用钱而不能等待银行审批的人，另一种是有征信小问题无法进入银行的。
我的一个客户在某消费金融公司办理了五万元，分24期还款，每期还两千多。她后来自己算了算，总的利息有1.7万。到现在我还记得这件事，她说拍着大腿说早知道就不借了。”
但是说起来，有时候人就是没办法，在急用钱的时候哪里还管得起利息高低呢？
消费金融公司有一个好处就是审批比较宽松。有些银行看不上眼的工作单位，比如自由职业、个体户，消费金融公司可以做。利率嘛，就不用指望有什么好的了。
网贷平台：可以不去碰它
说实话，我一般不推荐去碰这样的东西。利率高得离谱，有的年化可以达到36%甚至更高。很多平台都有砍头息、服务费等各种名目的收费，实际到手的钱比合同上写的要少一些。
有个小伙子在三个网贷平台各借了1万，到手一共才2.4万，但是还款需要还3.6万。这不是坑人又是怎么回事？
更扯淡的是，有些网贷平台还会把你的信息卖到别的平台上去，然后你就开始接收到各种各样的骚扰电话，问你是否需要贷款。这种事情我见过很多次了，客户都被骚扰得换了手机号。
网贷平台还有一个坑，就是容易让人陷入以贷养贷的恶性循环。借了A平台还不起钱去B平台借钱，但是B平台的钱也拿不到了再去C平台借钱，最后越滚越大，根本停不下来。
去年我遇到一个客户，开始只借了两万元，后来滚到了二十多万。他来找我的时候是懵的，早知道一开始就正规渠道的话。
民间借贷：能不去碰就不要去碰
我不太推荐。利率不确定，风险很大，很有可能人财两空。除非你已经走投无路了才去尝试吧。”
民间借贷的水比网贷更深，有些放贷的人根本不讲法律，利息想收多少就收多少。有人借了五万元之后被迫还上了一十五万。报警？证据不充分，人家收取利息都是现金，并且没有留下任何痕迹。”
干了这么多年，我只建议一种情况可以考虑民间借贷：短期周转，几天之内就能还清，并且有十足的把握能够按时还款。其他的情况不要去碰触。
信用借款哪些渠道比较靠谱？我给你排个序
如果非要给这四种渠道排个序的话，我的建议是：银行第一、消费金融公司第二、网贷平台第三、民间借贷最后。
但是这个排序并不是绝对的，要看你的具体情况。征信好、收入稳定、不急着用钱的人最好选择银行。有轻微征信瑕疵或者急需使用资金的人可以考虑消费金融公司。网贷以及民间借贷的话，能不去碰就不要去碰。
很多人认为利率低的就是划算的，其实也不一定。有些产品的名义利率看起来很低，但是手续费、服务费等各种费用加在一起会很高，实际成本比名义利率高得多。之前有一个客户申请了某银行的"低息贷"产品，其年化利息标称为4.5%，加上各种附加收费之后，总的实际借款成本接近9%。
额度越大越好，这是很多人认为的。高额度意味着要偿还的钱多，利息也大。借钱越多不一定好，够用就可以了。见过有人能批到30万，结果借了30万最后还不上，房子都卖掉了。
钱借的时候容易，还的时候难。
最后给你一些实际的建议
第一，先看一下自己的征信报告。近三个月查询次数超过六次的，可以先养一个月再看情况。有逾期的要根据严重程度来看，连三累六基本上就没有希望了。
第二，算清自己是否有还款能力。月收入减去日常开销后剩下的钱够不够用来还贷呢？不要借了之后天天吃泡面。
第三，能走银行就走银行，不行的话再考虑消费金融公司。网贷、民间借贷可以不去碰。
第四，找中介帮忙是可以的，但是要清楚中介费。正规中介收费一般为贷款金额的1%-3%，超过这个比例的就是想坑你了。我见过有的中介收十个点，简直就是抢钱。
另外网上一般不会告诉你的是：月底、季末去银行办理贷款，通过率会比平时高一些。由于银行也存在放款任务，此时审批就会比较宽松一点。不同的银行情况不一样，我只了解本地的情况。
我干了这么多年，见过太多人因为不懂行被坑。有个客户本来只需要借10万周转两个月，结果却被不良中介忽悠办理成了30万元，多出了几倍的利息和中介费。他后来跟我说，早知道先问清楚再办就好了。”
想好了再签字，不要等到还款的时候才后悔。
