2018年深秋的一个下午，在杭州城西的一家咖啡馆里，我见到了小周。他那时候才26岁，眼袋已经很憔悴了，见面第一句话就是问我：“记者同志，你说一下十八年前用什么借款平台还能活下来？”当时欠款高达二十多万，分摊在七个不同的地方上，在每个月都要忙着还款的时候几乎就要耗尽所有的精力了。说实话，在我之前采访过的人中，小周的状态让我心里一沉。

当年现金贷疯狂的时候，现在回想起来就只剩下了满地的鸡毛。

疯狂的2018年：现金贷行业的狂欢以及借款平台野蛮生长

要回答18年用哪些借款平台的问题，就得回到那个特殊的年代。2018年的时候P2P还在挣扎着活着，现金贷也刚刚经历过在年底的整顿，但是各种变种的产品不断出现。那时候市面上主流的借贷渠道大致可以分为三类：银行消费贷款、互联网金融巨头推出的借呗和微粒贷，还有一大堆名字听起来就很像骗子的小额借款APP。

那时候很多人分不清什么是正规，什么是坑。

小周最初使用的是某互联网大公司的消费贷款产品，额度为三万元，日利率万分之五左右，他认为可以接受。后来额度用完了，又不愿意跟家里开口借钱，在各种应用商店里搜索"借款""急用钱"。那时候的应用商店审核不像现在这么严格，随便一搜就可以找到上百个借款APP。

他下载了一个叫"XX贷"的，额度为2万元，期限为14天。小周当时根本没有算过利息，在收到17000元后被扣除3000元的服务费。他说起这件事的时候拍着大腿说："那时候脑子进水了，十四天之后还要还两万块钱，我想着发工资就能还上。"

结果怎么样？工资发了不够还，他又去另一个平台借来填补这个缺口。

雪球越滚越大。

借款人的困境：当年踩过的坑

我采访过的几十个借款人中，像小周这样的情况占了七八成。他们都有一个共同点就是最初只是为了暂时周转，最后陷入了以贷养贷的恶性循环之中。为什么会这样？这里面的问题我会一一给你讲。

第一个坑就是"隐形费用"。2018年的时候，很多小贷公司玩的把戏是：合同上写的利息合法合规，但是私下里收取额外的钱叫做服务费、咨询费、担保费等。你借了1万元，实际上只拿到8000元钱，但还款时按照一万元本金计算。这只是表面上的现象，在一些平台上存在更多的违约金条款被隐藏在合同中。

有个叫老李的借款人，做生意亏了本，在某平台上借了五万元周转。

合同签得比较匆忙，没有仔细阅读。

后来逾期了三天，违约金和罚息一下子加起来有四千多。他拿着合同来找我，我才发觉里面有一条是"超过期限之后每天要收取0.2%的滞纳金"。算一算年化利率是多少？72%。正规写进合同里的是这个样子，没在合同上写的直接从账户中扣除的就是另一个情况了。

2018年主流借款渠道对比

我整理了一个表格，把当时比较流行的几个渠道列出来，请大家感受一下：

银行消费贷：年化利率6%-12%，额度5-30万，审批周期为1-2周，适合有稳定工作、征信良好的人群

• 互联网大厂的产品（借呗、微粒贷等）：年化利率为10%-18%，额度几百到几万不等，秒批秒到账，适合临时的小额周转

持牌消费金融公司：年化利率15%-24%，额度为1-20万，审批速度较快，适合征信一般但是有一定还款能力的人

现金贷平台：年化利率一般都在100%以上（包括各种费用），额度几百到几千，期限7-30天，我直接说：不要碰

这个数据是根据采访案例整理出来的，各个地区、不同时期之间可能会有差别，但是总体的方向不会有错误。

正规军和野鸡平台：18年借款平台怎么选

再说说小周的故事。后来他是怎么出来的呢？他当时实在还不了钱，硬着头皮跟家人说了。他的父亲是一名老会计，拿着账单一算就发现其中有好几笔费用是非法的。找了个律师之后，又和几个最离谱的平台进行过谈判，并且减免了一些不合理的费用。”

但是并不是所有人都有这样好的家庭条件。

我在采访中发现一个规律：凡是最后能上岸的，都有一个共同点就是及时止损、不再借新还旧。这句话听起来简单，但做起来却很难。一天打二十几个催收电话，发短信威胁要爆通讯录的人有几个可以承受得住？

2018年的时候，监管就已经开始收紧了。

但是道高一尺，魔高一丈。

很多现金贷平台开始玩起了"换马甲"的游戏，这个APP被投诉下架了之后又换个名字重新上架。还有的直接走地下，在微信群、QQ群里放高利贷。这就更黑了，连合同都没有，全靠"江湖规矩"。

我认识一个在消费金融公司做风控的朋友，他跟我透露过一个数据：他们公司在2018年的时候坏账率最高达到了12%左右。这是有牌照的机构，没有资质的平台坏账率会高到什么程度？想都不敢想。

坏账率高，就意味要收取更高的利息来弥补成本。

收高利息的话，借款人就更难还清了。

这是一个死循环。

被忽略的细节：借款平台选择的道路

说到这儿，你就会问：那么到底应该怎样选择呢？我采访过的一位银行支行客户经理告诉我有一个判断的标准我觉得挺可信的。他说："看这个平台有没有实体门店、有没有客服电话可以打通、合同上是不是有公章。"如果有一条不满足的话就不要去碰了。

这个标准很直接，但是效果很好。

还有一点很多人不知道：2018年的时候，银行的消费贷款利率就已经下降了。四大行的消费贷产品，年化利率可以做到6%左右，比互联网平台要低很多。但是为什么人们不选择到银行去申请呢？因为麻烦的原因。需要提交资料、等待审批、签署合同等手续都得做一下，钱能立刻到账吗？

爽是要付出代价的。

小周后来算了一下，他最初那三万块钱的消费贷，如果老老实实还清的话，一年也就两千元利息。但是他在各种现金贷平台上面转了一圈之后，最后还了将近二十万元钱款，并且还有七万多块未归还。中间的价格差可以用来买一辆小汽车。

说到这儿，我得插一句：并不是所有的现金贷平台都是坑。有些持牌的消费金融公司虽然利息比银行高一些，但是还是合规透明，并且合同中写得很清楚。主要在于辨别。

怎样辨别？看车牌。

在中国，可以做放贷业务的机构只有银行、持牌消费金融公司和小额贷款公司三种。在借钱之前先去天眼查或者企查查查询一下这家公司有没有相关的牌照。没有的话就跳过吧

我教过很多采访对象，后来他们告诉我，这个方法可以筛掉一大半不靠谱的平台。

借款人的自白：当年我们为什么会掉入陷阱

采访了很多人之后，我一直在思考一个问题：明知山有虎，偏向虎山行。

有个叫阿辉的借款人说的话给我留下了很深的印象。他说：记者同志你知道吗？当你真的急需用钱的时候，根本就不会去考虑什么年化利率。只管先解决眼前的问题吧，以后的事以后再说。

这话说得挺真实的。

阿辉当时是母亲生病住院，需要5万元手术费。他跑了好几家银行，但是因为收入证明不足而被拒绝了。后来在网上找到了一个借贷平台，在下午申请之后晚上钱就到了账上。当时没有想那么多救人要紧。

但是后面的故事就不好了。

那个平台的实际年化利率超过60%，阿辉还了两年，本金还没有还完。最后还是亲戚凑钱帮他把账结清了。他跟我说这个事情的时候眼里含着泪水说："我知道这平台不正规，但是那时候真的没有办法。"

所以我现在写文章的时候，从来不敢站着说话不腰疼。

但是还是得说：有些坑，能不踩就别踩。

2018年的时候，市场上还是有一些比较靠谱的借款渠道。比如一些大的互联网平台旗下的产品虽然利息比较高，但是不会乱收费、暴力催收。再比如说银行的消费贷款，虽然审批流程复杂一点，但是利率很低。我采访过的建行客户经理说他们行在2018年推出的快贷产品最低利率可以做到5.6%，比房贷还便宜。”

但是好的产品，一般不需要做广告来吸引客户。

在网上搜索“借款”时，排在前面的几条基本上都是花钱买来的。

真正可靠的东西，往往藏在角落里。

时间线上的教训：从借款到上岸的真实记录

小周的故事后来有一个还算好的结局。他用了三年的时间把所有的债务都还清了。他还清的时候发了一条朋友圈，配图是一张银行的结清证明。我给他的一个赞，他说："记者同志，谢谢你当年给我提过的建议。如果不是你劝我说不要再借来偿还，我现在还在坑里呢。"

其实我并没有给他什么具体的建议。

我就说了一句话：先停一停，不要再借了。

但是这句话让他下定决心跟家里说。他认为最难的一环已经完成了，而最关键的部分也基本做好了。只要迈出了第一步之后的事情就变得容易多了。

写这篇文章的目的并不是为了批判什么，也不是要为谁洗白。我只是想把2018年那段时间的真实情况记录下来。那一 年 ，有人一夜暴富 、有人倾家荡产；有人靠放贷实现财务自由、有人因借贷而自杀。

这些事情不应该被忘记。

现在回头再看18年用过哪些借款平台这个问题，答案其实已经不那么重要了。最重要的是，在借钱之前要弄明白一个问题：这笔钱我能按时还吗？如果还不上的话，后果我能够承受住吗？

想清楚这两个问题之后，你就不会掉进那些坑里了。

想不明白，再多说也没有用。

小周现在在物流公司做调度，工资不高但是可以维持生活。他说他现在已经不再使用任何借贷产品了，信用卡也销了。踏实过这样日子。”

问：如果让你再选择一次，你会去借那些钱吗？"

他沉默了许久之后说：“不会了。”但是那时候年轻，觉得什么都能扛过去。才知道有些东西是承受不了的。