上周末和几个老同学聚餐时，聊到最近大家手头都不太宽裕的时候有人问我：哪些高收益的借款平台比较好? 说实话这个问题每个月都会被问好几次。大家都用期待的眼神看着我，仿佛手里藏着什么秘密宝藏一样，可以得到不还本、额度大而且非常安全的钱途。
其实我也想得到这样的好事，但是好像没有。
我是做理财规划的，平时跟钱打交道多，但是我也不是神仙。理财规划师就是把口袋里的钱理清明了而已，并没有让你发财的功能。借钱这件事和我们平常买菜不一样，不能凭感觉就往篮子里放。要看它有没有"农药残留"，也就是合同条款中隐藏的各种坑。
先弄明白：所谓的"保障"到底保的是谁？
很多人认为平台大、广告多就是有保障。这个想法太幼稚了。去年有一个叫老张的客户，做小生意需要一笔周转资金。在某次电梯广告中看到了平台借钱这一服务，觉得该平台既然可以花钱打广告，那么它的实力一定很雄厚，并且是可信的。结果怎么样？利息算下来很高不说，提前还款还要被收取一笔不小的违约金。
老张当时拍大腿说，早知道来问我就好了。可惜那时候合同都已经签了，白纸黑字，谁也帮不了他。这件事给我印象很深，因为平时的老张很精明，在借钱的时候怎么会糊涂呢？其实还是没有弄清楚"保障"这两个字真正的含义。
保障高的借款平台，并不是看广告多响，而是要看它的资金来源、合规程度以及——这一点最重要的是出现问题后有没有正规的投诉渠道。一些表面上看起来光鲜亮丽的平台其实都是P2P转型或者小贷公司包装出来的。把钱借进来的同时也就把自己未来几年内完全掌握在别人手中了。
换个角度想一想：保障高到底保的是谁？是保证可以借钱还是不被陷进去？这两个问题的答案完全不同。保障能借到钱的平台，门槛低但是利息很高；而保障不会掉坑的平台，审批严格一些，至少不会让你雪上加霜。
正规借款渠道怎么选择？不要只看额度
说点实在的。如果非要我给出保障高的借款平台有哪些的答案的话，我会把渠道分成三类。这个分类方法在别的地方很难找到，是我这些年跟银行、消金公司打交道总结出来的。
第一类为银行系，国有大行、股份制银行的消费贷产品。正规渠道的特点就是利息较低而且手续比较繁琐。目前很多银行都有线上快贷业务，招行有闪电贷，建行有快贷等。该类产品年化利率一般在4%-8%之间，比那些动不动就18%，24%的地方要良心得多。
第二类为持牌消费金融公司。这类公司的设立得到了银保监会的批准，例如招联金融、马上消费、中银消费等。它们的利率比银行高一些，但是要比那些无证机构低得多，年化利率一般在10%-18%之间。审批比较宽松，放款速度也很快。我的一个朋友去年买房首付的时候缺钱了，在中银消费贷了一笔，一周之内就批下来了，解决了燃眉之急。”
第三类为互联网巨头旗下的借贷产品，如借呗、微粒贷、京东金条等。这些大家都很熟悉了，我就不多做介绍了。该类产品的优势就是方便快捷，点击几次就可以马上到帐。但是它们的利息是不一样的，有的年化只有5%，有的能达到18%以上。系统会根据你的消费习惯以及还款能力来自动定价，因此每个人所看到的利率都会有所不同。
一个常常被忽视的小细节
很多人不知道的是，银行以及消金公司内部都有一个"白名单"制度。什么意思呢？如果你是某家银行的代发工资客户，或者你在某个平台上有着长期良好的消费记录的话，系统就会把你的名字列入优质客户的名单中。该类客户申请贷款不仅通过率高而且利率还可以享受优惠。
具体数字我已经记不太清楚了，大概的情况是这样的：同样是申请消费贷款的话，普通客户得到的年化利率可能是12%，而白名单客户的利率就只有6%甚至更低。所以有时候不要怪银行给你高利率，先想想自己和这家银行之间有没有建立起足够的"联系"。
怎样判断一个平台是否可靠？教你三招
说了这么多，可能有人还是要问：那么怎样才能判断一个平台是否可靠呢？教大家三种简单实用的方法。
第一招：查牌照。正规的平台一定有金融牌照，要么是银行牌照，要么是消费金融牌照，要么是小额贷款牌照。这些信息可以在官网上找到，也可以直接在银保监会官网搜索到没有牌照的就是花言巧语了。去年还不是这样，今年政策刚调整过，对于无牌经营的企业打击力度很大，很多小平台都被清理掉了。
第二招：看利率。年化利率超过24%的，直接pass掉。我所说的年化利率，并不是那些平台宣传的日息万分之五那样简单，而是将所有的费用加总后得到的真实年化利率。有些平台玩文字游戏，收手续费、服务费、担保费等等七七八八地算起来，实际利率吓死人。正规的平台上都会标明年化收益率，这是监管要求的。
第三招：读合同。很多人懒得看，觉得反正都要借了，看了也没用。这个想法是不对的。合同中包含了很多重要的条款和信息，比如提前还款是否要收取违约金、逾期罚息如何计算以及是否有捆绑销售保险等。如果老张当初能认真阅读一下这份合同的话，就不会被那笔额外的罚款所蒙骗。
说到这儿，我就想起了一件事情。前阵子有个客户找我，说他在某平台借钱的时候，在合同中竟然附带了一份意外险，保费还不少。他根本不知道有这回事，还是还款的时候才发现每个月多扣了这笔钱。后来我帮着他跟平台交涉了一下，费了好大的劲才把保费退回来。正规的平台现在也不敢明目张胆地做捆绑销售的行为了，但是有些小平台还是会玩这种猫腻。
高借款平台有哪些？答案由你自己来定
回到最初的问题：高借款平台有哪些？答案其实是由你自己来决定的。
如果你征信良好并且有稳定的工作的话，首选就是银行系的产品。利息低、安全正规，出问题后还可以走正规投诉途径。资质一般的情况下，银行批下来比较困难，可以找持牌消费金融公司，虽然利率比较高一点，但是比较合规。临时周转资金量不大时用互联网巨头产品最为方便。
但是不管选哪个，都要记住一句话：借钱是要还的。这话听起来很废话，但是很多人都忘了这一点，最后把自己逼入了死胡同。见过太多人开始只是借了几万块钱周转一下，结果拆东墙补西墙，最后变成了几十万元的债务窟窿。到那个时候就没有保障了。”
有个做装修的小老板，前年找我做理财规划的时候，名下已经有好几个平台的借款了。他认为每个平台借的钱都不多，可以还清。结果生意淡季到来时，现金流就中断了，所有的平台都开始催收，电话打到亲戚朋友那里去了，日子也过不下去了。后来帮他还债重组，并和各个平台协商还款事宜，折腾了好几个月才缓过来。”
因此，高借款平台只能降低借钱的风险，并不能消除借钱带来的后果。真正的保障就是你自身的还款能力以及理性判断。”
我只了解XX地区的情况，其他地方不敢乱说，但是大体上应该差不多。借钱之前先问一下自己：这笔钱非借不可吗？借款后怎么还呢？还不上的时候怎么办？把这三个问题想清楚了之后再决定是否要向别人借钱以及到哪里去借钱。
不要等到签了合同之后才后悔。
