上周三下午三点左右，我正要出门见客户的时候接到了一个电话。来电显示是之前咨询过的小张，语气很急："老板，我的朋友在朋友圈里看到有人发广告说zr放款快，请问zr是什么借款平台？靠谱吗？可以碰一下嘛

这是我今年第十七次接到类似的电话了。每次听到这样的问题，我就觉得头疼。为什么呢？因为"zr"这两个字母根本不是正规平台的官方名称。

说白了就是圈内的黑话。直接到应用商店里搜索“zr”，搜遍整个世界也找不出什么正经的东西来。那么它是怎样的呢？今天就捅破这层窗户纸，给大家讲一下里面的情况。

一、zr到底是什么？

zr是自然到的拼音缩写。这不是某个特定平台的品牌名，而是指一类产品统称——即那些自称可以"自然日到账"的借款渠道。

去年上半年的时候，还没有这么叫。那时候圈子里的人称其为"秒批口子"或者"当天贷"。后来监管加强之后，很多平台不敢明说可以马上到账了，就换了一种说法，变成了"自然到"，听起来比较温和。

那么呢？换汤不换药。

我的一个技术朋友之前在一家小贷公司工作过。他告诉我，所谓的"zr产品"底层逻辑其实都差不多：系统自动审批、人工基本不会参与其中，只要你提交的信息通过了风控模型的审核，钱就会打到你的账户里去。那么风控模型是否严格呢？看平台心情。

二、为什么很多人搜索“zr借款平台”却找不到入口？

这里就要提到行业内一个不太方便公开说出的秘密了。大部分打着"zr"旗号的借款渠道，其实根本就没有独立APP。

它们藏在哪里？

微信小程序（名字三天两头变）

公众号菜单栏入口

短信中出现的短链接

朋友圈广告的H5页面

这样做是为了躲避监管。一旦被投诉或者被查处，就会下架小程序、注销公众号，换个马甲继续干下去。成本很低，损失可以忽略。

前阵子有个客户叫老刘，做生意周转需要20万，听人说"zr放款快"，在网上折腾了三天下载了一堆乱七八糟的APP，结果怎么样呢？钱没借到，手机上装了七八个不明来历的应用程序，天天弹出广告很烦。

别傻了，正规的平台谁会藏着掖着呢？

三、这样的平台可以去碰吗？

我干了这么多年，经手的单子有上万也有八千。对于"zr类"的产品我的态度很明确：可以碰但是不建议碰。

为什么？算一笔账。

正规银行的信用贷款，年化利率一般在4%到10%之间。那么所谓的"自然到"的产品又如何呢？见过最离谱的是综合年化率高达60%以上的情况。这是表面现象，在背后还存在着各种各样的手续费、服务费以及担保费。

去年十一月有一个做餐饮的客户叫王，急着要用钱付房租，在某zr平台上借了五万元。合同签订的时候很草率，等到了还款日才发现实际拿到的钱只有四万二千元，并且还要偿还六万八千元。三个月的利息比本金还多。

后来是怎么解决的？帮他联系了一家城商行，做一笔经营贷，把坑填上。但是前后折腾了一个多月的时间，王老板瘦了八斤，头发白了一片。

高利息并不是最可怕的

个人信息安全更糟。你填写的身份证、银行卡、通讯录、定位这些信息被平台拿走之后会怎样？

我不方便说得很细，只能说：很多小平台的风控就是把你的数据卖一遍。卖给谁？催收公司、诈骗团伙、其他的贷款平台……你知道吧。”

因此每次有人问我“zr哪个借款平台比较靠谱”，我都会反问一句：你的隐私值多少钱？

四、真的急用钱怎么办？

说了这么多，有人肯定要问：那我真缺钱怎么办？饿着肚子吗？

当然不是。

我的建议是：先走正规渠道，再考虑其他的。具体来说就是按照下面的顺序来进行：

第一，看看自己有没有公积金。有公积金的话可以去建设银行、中国银行、招商银行等大行申请信用贷款，利率低，期限长，还款压力小。现在大多数银行都可以在网上办理了，不需要到网点排队等候，最快的一天就可以把钱打到账上。

第二，没有公积金但是有社保的人可以考虑消费金融公司。招联、马上、中银等持牌机构虽然利率比银行高一些，但正规可靠，并不会乱收费。

第三，实在没有的话就向亲戚朋友借钱或者把手里值钱的东西卖掉。不要觉得丢人，掉坑里更不体面。

说到这儿我就想起一件事了。前年有一个小姑娘，刚毕业没多久就被消费贷给骗走了十几万块钱。她父母知道了之后，把老家的房子抵押了一部分来帮她还清债务。那时候她说：早知道就跟父亲开口借钱就好了，这趟折腾下来利息白白浪费了几万元。

五、怎样判断一个平台是否正规？

这个问题我可以讲一天，但是你们可能没有耐心听。简单地给出几个判断的方法：

一看有没有金融牌照。持牌机构的官网可以查询到资质信息，银保监会网站、地方金融监管局网站也可以查。没有找到的信息一律当做野鸡平台处理。

二看利率是否透明。正规平台会告诉你年化利率是多少，不会藏着掖着。只说日息万分之几而不换算成年的基本都有猫腻。

三看合同是否规范。正规平台的合同条款很清晰，并不会出现"服务费单独收取""担保费另行支付"这样的模糊表述。

正规平台不会在放款之前收取费用。"审核费""保证金""解冻费"等收费项目，凡是让你先交钱的都是诈骗。

我用这个判断标准已经好几年了，到现在还没有出过问题。当然各个城市的实际情况可能不同，具体还需要看当地的情况。

最后说一些实在的话

干贷款中介这一行，见过借钱的、被坑的、走投无路的人。其实很多人不是没有钱借，而是不知道哪里可以借钱以及怎样去借。

信息差比利息更贵，有时候。

在网上到处问“zr是哪个借款平台”的人，一般就是最容易被诈骗的人群。因为太急了，一着急就失去了判断力。

我写这些，并不是为了吓唬谁，而是想告诉人们：借钱这件事不能着急。越是急躁的时候越要冷静一些。花半天时间把渠道弄清楚要比随便掉坑好一百倍。

有资金需求的话，找一个靠谱的中介咨询一下（当然不要来找我了，我的档期已经排满了），或者直接去银行网点坐下来聊一聊，比在网上瞎找要强。

你的征信记录只有一次机会，搞花了就不好修复了。