前两天有个老客户急急忙忙地跑到网点，一进门就问柜台有没有"秒批秒到"的贷款产品，说是做生意急需周转。柜台小妹还没来得及解释的时候我正好路过就把她带到了VIP室聊了会儿天。聊天中他拿出手机给我看，并询问网上有人推荐佰鑫的一个软件叫佰鑫借款，问我这个佰鑫借款软件好用吗？靠不靠谱能不能用。其实以前我对这个名字并不了解，但是既然客户问起我便帮着查了一下。一查还真有不少值得说的地方。
佰鑫借款软件怎么样？先弄清楚它是谁的
很多借款人存在一个误区，认为手机上可以下载的APP、可以看到的借款软件都是正规金融机构推出的。其实根本不是这样的。市场上90%以上的贷款类应用软件本质上就是流量贩子而已。你输入的名字、身份证号、联系人信息以及工作单位等，在最短的时间内就会被它们打包后出售给各家银行和消费金融公司。佰鑫这样类型的软件，大概率也是走这条路。
我专门到应用市场查了下，又问了几位做助贷的朋友，大致摸清情况了。它本身并不是放款机构，并没有金融牌照，只是一家助贷平台而已。其实最大的问题不是骗钱，而是"泄露信息"。你想想看，把所有的资料都填进去之后，能不能批下来就不说了，但是你的个人信息已经被好几个地方、好几拨中介转来转去。
去年不是这样的。前两年监管不是很严格的时候，很多小平台都可以下款，利息高得吓人。今年政策收紧了，大部分这类软件都是用来引流的，有些只是为了做样子骗注册量而存在。
审批内幕：为什么在佰鑫上申请总是被拒？
有个做装修的小老板老周，上个月在网上找了一个类似的借款软件申请，结果被拒了四五次。他气呼呼地跑来找我说道：“我征信明明挺好的，怎么连个两三万的小额贷款都批不下来？”看到他的征信查询记录后发现，在一个月内就有11次都是"贷款审批"的查询。
这就是佰鑫这类软件最大的坑。在软件上点一下"申请"，后台就会同时帮你要向三四家机构提出申请。不管最后是否借款，只要查询过征信，都会留下一条"硬查询"的信息。银行审批系统看到这样的短期内密集查询记录的时候，第一反应就是：这个人是不是缺钱了？到处借钱来补窟窿吗？
系统评分直接扣分到不能再扣的地步。很多客户根本不知道这个机制，本来可以批的，自己瞎点一通就花掉了征信了。你觉得冤不冤？
银行内部审批中存在的一条潜规则
我透露一个很少人知道的秘密。我们行内部审批有一个不成文的规定：如果申请人的征信查询次数在最近三个月内超过6次的话，系统就会自动发出警报，人工审核大概率会直接拒绝。各个银行的标准不一样，但是大体上是差不多的。所以别傻了，以为多申请几家就能撞大运，结果把自己撞废了。
佰鑫借款软件的利息高不高？算笔账吓一跳
佰鑫如果真的帮你匹配到了放款机构的话，那么利息大概会是多少呢？我看过很多客户从助贷平台那里借出的合同，年化利率一般在18%到24%，有的甚至触碰了36%的法律红线。什么是概念
同样的资质，直接到银行申请消费贷款的话，年化利率大概在4%至8%之间。差距大不大？当然了，很多人选择网贷软件是出于方便、不需要跑银行、不用提交很多纸质材料的原因。但是你要考虑清楚"方便"的代价是一年多出一万二千元利息值不值得？
我的客户小张去年在类似的平台上借了五万元周转，分十二期还款，每期还五千多。他一直以为利息只有几千块钱，经过我帮他算了一下之后发现年化利率接近28%。当时他就拍大腿说早知道就来找我办银行贷款了。”
那为什么还有人愿意使用这些软件呢？图省事。银行贷款要填表、核验信息以及等待审批过程，而网贷平台只需要上传身份证照片并刷脸认证就可以马上获得借款，几秒钟之内资金到账。但是几分钟的便利换来的却是两倍于利息的成本。
佰鑫借款软件什么时候可以使用？
说了这么多，是不是这类软件就完全不能用了？不是。存在即合理，它有适合的人群。如果征信存在问题，银行贷款批不了的话，又急需用钱的话，那么助贷平台就是个选择。但是使用之前要做好心理准备：第一利息高；第二信息会共享；第三会有骚扰电话。”
还有一点特别重要的是：千万不要提前付款。任何在放款之前要求你缴纳"保证金""手续费""解冻费"的，都是骗子。正规平台是不会这样做的，如果佰鑫这么做的话，那它就不是靠不靠谱的问题了，而是可以直接报警。
具体数字我已经记不太清楚了，但是去年我们分行接触到的诈骗案例中，“放款前收费”的套路占到了三成左右。骗子的剧本差不多：银行卡号输入错误、账户被冻结了需要交钱解冻。记住一点，在没有收到款项之前不要把一分钱拿出来。”
我的建议：能用银行的就不要用软件
回到最初的问题：佰鑫借款软件怎么样？我的回答是，它就是一个普通的助贷平台，并没有特别的"黑科技"或者什么特殊的"内部渠道"。可以使用，但是性价比不高，并且存在信息泄露以及征信记录被损坏的风险。
真的需要钱的话，先去银行跑一趟。现在银行消费贷审批也很快了，很多线上产品当天就可以出结果。利息低、安全、可以累积信用记录。实在无法通过银行途径解决资金问题的时候，再考虑求助于助贷平台，但是要保护好个人信息，不要随便授权。”
来问我佰鑫软件的客户后来在我这里办理了银行经营贷，年化4.5%，一个星期就批下来了。他离开的时候说，“还好我先问了一下你，不然差点就要瞎折腾了。”
最后再强调一下，贷款这件事不要觉得麻烦。多跑一趟银行、问一句专业人士，省下来的可是几万块真金白银。
