上周三凌晨两点，我的手机一直都在震动。来电显示为一个陌生号码，接通之后对面传来带有哭腔的声音，自称姓周，是做建材生意的。

周先生上来就问了一个让我哭笑不得的问题：记者同志，你能帮我查一下宝付网络是哪个借款6吗？我卡里的五万元货款刚进账就被转走了，短信显示是由宝付网络代扣的，但我根本就没借过这笔钱啊！

这事儿听起来很离谱，但是在过去的几年里我做调查的时候，并没有遇到过类似的。其实很多人都不知道自己欠了谁的钱，在银行卡莫名其妙被扣款之后才开始到处找答案。宝付网络这几个字在借款人的手机短信中出现的频率很高，但是它到底是什么角色呢？今天就把我了解到的情况简单地说一下。

宝付网络到底是什么来头

很多人看到银行卡扣款短信上写着"宝付网络"，第一反应就是自己是不是被哪个网贷平台给"套路"了。这很正常，现在的网贷平台多如牛毛，名字起得一个比一个花哨，谁知道背后站着的是谁。

其实宝付网络本身并不是放贷机构。它是国内一家持有支付牌照的第三方支付公司，全称是上海宝付网络技术有限公司。主要业务为给商户提供支付通道，包括代收、代付等。你从某个借款平台申请了一笔钱，在还款的时候，该平台可能会委托宝付出面去扣款。

打个比方，宝付就相当于一个收银台。去超市买东西的时候，超市就是那个借款平台，收银员就是宝付。把钱给收银员，然后收银员再给超市。你给了钱给收银员，并不等于欠了收银员的钱吧？

那为什么周先生会完全不记得这笔借款呢？这里面就有点问题了。

那些隐藏在"宝付网络代扣"之下的借款平台

我花了整整一天的时间给周先生整理他的借款记录。这哥们儿手机里装了七八个借款APP，有的已经卸载了，有的名字他都不记得了。

周先生去年十一月因为资金周转，在该平台上借了三万元。当时签的是个电子合同，密密麻麻的好几十页，他根本没有仔细看过就同意了。合同中有一条很小的条款是授权平台可以委托第三方支付机构代扣款。这就是为什么他的银行卡会被宝付网络划走资金的原因。

但是问题来了，周先生说他记得这笔钱已经还清了。让他查一下当时的还款流水，发现当时是用微信转账给一个私人账户的，对方称自己就是平台催收人员。这件事有点离谱。正规渠道还款应该走官方途径，并不会让你转到私人的手上吧？

周先生遇到的属于典型的"黑催收"。所谓的催收人员并没有把还款上报给平台，但是平台系统里显示他仍然有未还清的钱款，在到期的时候就会自动进行扣划。五万元货款相当于偿还了两次债务。

到现在我还能记得周先生当时拍大腿的声音："我真是糊涂啊！"

借款平台与支付通道之间的复杂关系

在调查的过程中，我发现了一个有趣的现象。很多借款人在搜索宝付网络是哪个借款的时候，其实是在寻找一个答案。他们希望有人可以直接告诉自己：这笔钱是欠给某某平台的，请尽快处理。但是现实比这要复杂得多。

宝付作为支付通道，服务的客户成百上千。你那笔扣款可能是甲平台产生的，也有可能是乙平台产生的。“光看这四个字‘宝付网络’的话，并不能判断出它的来源。”要查询代扣商户信息的话，可以找当时的借款合同、短信记录来查，或者直接打客服电话咨询。

我采访了一个在支付行业工作了六年的人，他说了一些别人不知道的事情：有些小贷公司为了避免被监管机构查处，经常更换收款渠道。本月使用宝付的话下个月就换别的平台了。所以同一笔借款，在还款的时候扣款方名称会有所不同。这不是诈骗行为，而是平台为了"换马甲"而进行的操作。

这事儿说起来挺坑爹的，在行业内算是公开的秘密。

怎样才能知道自己的扣款来源

如果你也有周先生遇到的情况，不要着急，按照我说的方法去做。

第一步，登录到你的网上银行或者手机银行中去找到扣款记录的详细信息。注意只看短信通知那个的话是不够详细的。在详细版里一般都有一个"商户号"或者是"收款方名称"这个字段。

第二步，拨打打宝付网络的官方客服电话。网上可以查到这个电话号码，我不写的话就会被认为是打广告了。把扣款的时间、金额以及商户号告诉给客服人员，由他们来查询这笔钱是替哪个商户扣除的。客服通常会在1-3个工作日之内给你回复。

第三步拿到商户名称之后，再在网上查找该商户所对应的借款平台。有些商户名和平台名略有不同，这就需要一些耐心了。

之前帮一个大学生查过一笔莫名其妙的扣款，前后折腾了一周。最后发现是大二的时候借过一次"培训贷"，后来培训机构跑路了，他以为不用还了，结果放贷方还在持续计息并代扣。这件事情说起来就让人忍不住落泪。

具体数字我已经记不太清楚了，大概本金是八千块，两年下来被扣了一万六。这个利息算不算高呢？你自己去品一下吧。

不要让"授权代扣"成为你的噩梦

在调查中我发现，很多借款人根本不知道自己签了什么。电子合同中的"授权委托书"动不动就十几页，字体还很小，谁会认真去看呢？但是没有你所看到的内容给了平台扣款的合法性。

刘女士是一位做小生意的人，她的案例比较典型。她在三个平台都有借款，并且每个平台都授权了代扣。有一天她的一笔进账被三家公司同时发出了扣除请求。虽然最后只有一项能成功，但是她的银行卡经常会被冻结、解冻，使她那段日子情绪很低落。”

问她：你当初借钱的时候，有没有想过授权代扣会有这样的风险？"

她苦笑着摇摇头说："哪会想那么多？那时候急着用钱，能下款就很不错了。"

急用钱的时候，谁还会去抠合同条款？但是这也是后来很多人"翻车"的原因。

取消代扣授权的方法

如果你不想被莫名其妙地扣款的话，可以尝试取消代扣授权。不同的银行操作方式不一样，在手机银行的"快捷支付管理"里找得到的，有的需要到柜台办理。我只了解一些大行的操作流程，地方性的可能会有所不同，建议直接问一下银行客服吧。

但是有一点要提醒的是：取消代扣授权并不意味着不用还钱了。该还款的钱还是要偿还，只不过还款方式由自动扣除改为主动支付。如果你自己忘记了还款日而产生了逾期的情况，那么后果就要你自己承担了。

行业内部消息以及避坑指南

到这里，我想起了之前采访过的前网贷平台运营总监。他曾经透露过一个数据，在他们平台上超过六成的借款人都不知道自己的年化利率是多少。人们只关心"到手多少钱""每月还多少钱"，对于利率、服务费、担保费这些隐形的成本毫无所知。

更可怕的是，有些平台会在合同中把利息拆分为"利息"和"服务费"两部分，并由不同的主体收取。你看到的那部分年化6%的利率加上服务费用之后的实际成本可能会超过36%。这在业内被称为“拆分定价”，是为规避监管部门规定的最高贷款利率而设计的一种方式。

因此，当你搜索到宝付网络是哪个借款的时候，真正需要考虑的是：我这笔贷款的成本到底有多少？合同里有没有暗藏的条款？授权了哪些权利？

答案比找到一个平台名称更重要。

去年还不是这样，今年监管对于这方面的要求很严格。很多不合规的平台已经被清退了，但是存量业务还在，纠纷还会持续一段时间。

周先生的事情最后怎么样了？我帮他联系到了借款平台的官方客服，并且提供了他之前给私人账户打款的相关证据。平台那边承认是催收外包人员的操作不当，同意把重复扣款的钱退还给他，并对相关的催收人员进行追责。前后折腾了一个多月的时间才拿到钱。

但是并不是每个人都有这样的幸运。

有些平台早就跑路了，你连个投诉的地方都没有。另外一些情况下，借款人自己留存的证据不够全面，并不能够明确说明是否已经还款。因此我的建议是：所有的还款都要通过官方渠道进行，保留好凭证，不要贪图方便转到私人账号里去。”

别傻了，私人转账和平台没有关系，在法律上也是如此。

最后说一句：下次再看到"宝付网络代扣"的短信的时候，不要急着骂宝付。它只是一个通道，真正的借款人平台是在这个通道的背后。查清来源、算好成本、做好记录。比到处问“宝付网络是哪个借款6”靠谱得多。”