2019年的时候我在做点小生意，资金周转不灵通，第一次在网上借钱。当时什么都不懂，就看哪个广告声音大、哪个额度高，稀里糊涂点了进去。结果怎么样？三年间我换过四个以上的平台，在踩过的坑上可以挖一条沟了。到现在我才弄明白用什么软件借款最好这个问题，并不是要看谁家的广告多，而是看你能不能避开那些"明坑暗坎"。
说实话，如果当初有人能提前告诉我这些话的话，我至少可以少还两万元利息。今天就把自己踩过的坑都抖出来吧，不要再走我的老路了。
借款软件怎么样？先看你会不会掉进这四个坑
很多人和我当初一样，打开手机应用商店搜索“借款”，下载量大的就往里冲。别傻了，下载量能说明什么？广告费砸得多啊。
我踩的第一个坑就是只看日息而忽略年化。
坑一：被"日息万分之几"给骗瘸了
那年我在某平台上借了三万元，页面上写着日息万三，我想着也不算太多吧。半年之后我才察觉到问题出在哪儿——本金并没有减少多少，但是利息却越来越多？后来才知道万三的日息换算成年化利率为10.95%。不包括服务费、手续费等等其他杂七杂八的东西。
更坑的是，有些平台标的是"最低日息"，你去借的时候利率就会翻倍。我曾经遇到过这样的情况：广告上写着万二，但是实际批下来是万五，问客服为什么这样，他说因为我的综合资质评估了。就是想收多少钱就收多少。
新规出台之后，所有的平台都要在首页上标明年化利率，这样才好一些。但是前几年的时候，真的是被坑得清清楚楚。
正规的借款软件怎么选择？不要被"秒批"冲昏了头脑
踩到的第一个坑就是"多头借贷"。
那时候我急着要用钱，各个平台都注册了账号。想着反正都能按期归还，有什么好害怕的？结果怎么样呢？去年我想从银行申请一笔经营贷款的时候，客户经理看到我的征信报告后直接就摇头拒绝了我的请求。”
您征信查询次数太多，近半年查了十几次，系统直接就拒绝了。"
我当时就蒙了。每次你在借款软件上点"查看额度"，即使最后没有借钱，征信记录里也会留下一条查询的信息。查的次数多了银行就会觉得你"资金饥渴"、风险大。这件事情网上没有人告诉你，我跑了很多趟银行才知道。
其实我现在看到"秒批""不看征信"之类的广告就生气。正规机构怎么会不去查信用记录呢？敢这样说的，要么就是高利贷放款人，要么就是为了把你往坑里推。
用什么软件借款最好？主要看这三个方面
踩过很多坑之后，我现在选择借款软件的时候就关注这三个方面：
第一，必须有金融牌照，放款机构名称可以在银保监会官网查询到
第二，年化利率要写清楚，超过24%的直接淘汰
第三，提前还款是否有违约金要事先弄清楚
第三条是用血泪换来的经验。去年我在某平台借了五万元，想着手头宽裕就提前还款了，没想到要收取剩余本金的3%作为违约金。那我早点还钱还要倒贴吗？到现在我还记得这件事，真的想骂人。
后来我问了才知道，有些平台提前还款是免费的，像借呗、微粒贷这样的大厂，提前还就不收违约金。但是很多小平台就是靠这个赚钱呢，你提前还了的话，他们就得不到后面的利息了，就会从违约金中补足。
不要迷信大平台，有些坑藏得很深
说到这儿，有人可能会想，那我就选大平台的呗，支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条，应该不会出问题吧？
大方向是对的，但是也不是绝对的。我的一个朋友借呗额度是三万，用了一年多都按时还款，后来有一天突然发现额度降到3000了，从原来的三万元变成了现在的三千元。问客服就是"系统综合评估"。他当时正等着用钱呢，差点急死了。
后来我明白了，这些平台的风控系统会定期对你的"风险等级"进行评估。如果你最近在其他地方借了很多钱，或者工作信息有变，甚至是经常刷借款页面，都会触发风控。说白了就是额度不是固定的，人家随时可以收回。
所以我现在从不把鸡蛋放在一个篮子里。平时维护两个渠道，真正到用钱的时候不至于被某一个平台卡住。
小平台就不能碰吗？也不是这样
这话可能有人不喜欢听，但是有些小平台的利率甚至比大厂还要低。去年我发现了一个地方城商行旗下的借款产品，年化利率只有5.6%，要比借呗便宜很多。但是门槛比较高，需要本地社保公积金，并且必须是白名单客户。
不同城市的情况可能不一样，我只了解我们这边的情况。如果你们感兴趣的话，可以看看自己所在的城市是否有农商行、城商行类似的产品出现。为了争夺客户，这些地方银行有时候会给出很低的利率。
当然，前提是要确认对方有合法的牌照。怎样才能知道？查询银保监会官网上的金融机构名单或者查看借款协议中的放款机构名称，在天眼查、企查查上搜索一下是否有消费金融牌照或者是小额贷款牌照。
没有牌照的，说破天也别碰。这事不能商量。
最后送给大家一张避坑清单
说了这么多，我整理出一张简单的清单，在你们选择借款软件的时候可以参考：
年化利率超过24%的直接pass，36%以上的就是高利贷
放款之前要收费的，都是骗子，正规平台不会让你先交钱
合同中利率写得不清楚的，不要签，签了也是坑
提前还款会有高额违约金的话，就不要借了
催收手段暴力的，马上投诉，并想办法换人
这些经验都是我亲身经历过的。借钱的感觉不好受，但是有时候真的没有办法。既然要借的话就少走弯路、能省一点是一点。”
另外，上面提到的平台以及利率都是我的个人经历，并且和你们的情况大相径庭。去年还不是这样啊，今年政策调整了好几轮次，以后会变成什么样我也不敢说。但是大的方向是不会出错的——查牌照、看年化、问违约金这三件事做完了之后就基本上没有问题了。
别指望借款软件可以解决所有的难题，它只能救急，并不能长久地帮助你度过难关。长期的资金紧张情况出现的时候，就要考虑怎样开源节流了。
