那天晚上，老张看到手机上显示的“花呗额度不足”的提示信息后，手里拿着一张急需周转的钱财账单，心里凉了一大截。他一直认为只要芝麻分高了钱就不是问题了，但是忽略了市场上隐藏着的各种漏洞。其实像老张这样的人有很多人，在这里问：短期借款的APP有哪些是正规可靠的? 市面上真的有依靠支付宝花呗贷款的应用程序吗？平台是否会有隐形套路呢？今天我们就来揭开这些借贷网站的真实面目。

很多人认为花呗额度可以直接提现，或者有APP可以读取到花呗的额度并进行放款，其实这是个错误的观点。花呗本质上就是消费信贷产品，主要用来支付，并且所谓的“凭花呗贷款”的APP大多是根据你的芝麻信用分来判断风险的。市面上主流的短期借款平台，例如借呗、微粒贷、度小满等，它们的审核逻辑虽然与花呗有交集，但是完全独立于花呗系统之外。

借呗是支付宝的老产品，额度一般为1000元到30万元之间，期限灵活，从三个月到一年不等，日利率大约在万分之二至五之间。用户评价普遍认为下款速度快，几分钟就可以到账了，但是门槛比较高，并不是所有人都有资格申请。而微粒贷则依靠微信白名单邀请制，最高额度为30万，同样可以随借随还，最让人诟病的是“为什么还没有开通资格”。

除了这些大公司之外，360借条、分期乐等APP也是大家经常搜索的对象。360借条最高额度为20万，对于新用户比较友好，审核速度快，但是部分用户的反馈表示后期利率可能会有变化。分期乐适合年轻人使用，额度一般在几千到几万元之间，并且除了借款功能外还有购物的功能，但是一定要注意按时还款，否则会对征信产生很大的影响。

使用这些短期借款APP的时候，优缺点就很明显了。优点是门槛低、放款快、操作简单可以解决燃眉之急但是也存在缺点利息实际算下来并不便宜一旦逾期就会产生罚息以及催收问题征信报告上会有污点影响以后的房贷车贷申请。

这里有一些需要注意的地方要提醒大家。第一，千万不要相信所谓的“强开额度”或者“内部渠道”，十有八九都是诈骗。第二，在借款之前一定要看清楚利率展示方式，有的平台会以日利率的方式显示出来，换算成年利率的话就会很高了。第三、量入为出，不能用借贷来偿还债务，否则债务越滚越大最后无法控制住。

最后整理出几个大家比较关心的问题，希望对各位有所帮助。

1. 问：有没有可以直接用花呗额度提现的APP？

答：不可以。花呗只能用来消费支付，不能提现。任何声称可以帮忙提取现金的行为都是非法操作，并且可能构成诈骗行为，请不要相信。

2. 问：芝麻分低了还可以借钱吗？

答：可以尝试一些门槛较低的平台，比如一些小型消费金融公司的产品，但是额度可能不大，利息也比较高。

3. 问：申请借款会受到征信的影响吗？

正规平台的借款记录会上传到征信系统。按时还款可以积累信用，逾期就会产生不良记录。申请太多会导致征信上出现“花”，影响之后的贷款审批。