2018年的时候，我真的是被钱逼得走投无路了。

生意上被拖欠货款，家里老人又需要住院治疗，我手头的钱根本不够几千块。当时一搜"借钱"网上就有各种各样的广告，我没有多想就点进了一个带"360"的链接里了。那时候我还以为360借款是哪个公司不知道，觉得这个名字挺耳熟，应该是大厂吧，很靠谱。怎么样？钱拿到了之后因为还款的问题差点神经衰弱起来，罚息算得我头皮发麻。

踩过坑之后，我花了大半年的时间专门研究这些网贷平台，才明白当初自己有多傻、多天真。今天我就把这层窗户纸捅破了，省得你们跟我一样交学费。

360借款背后到底是谁？

很多人看到"360"这两个字的时候，第一反应就是周鸿祎，也就是那个做杀毒软件的奇虎360。

其实这事儿是误会造成的。品牌授权就是这么回事儿。360借款的产品，真正的运营者并不是奇虎360科技公司本身，而是福州三六零网络小额贷款有限公司。真要说的话，很多人分不清这种关系到底是什么样的，以为是大厂直接放贷了，但实际上你签合同的时候接触的是另外一家公司的。

我记得当时签合同的时候，借款协议上出现的甲方名称很长，并不是我想象中的"360公司"，心里就咯噔了一下，但是钱急用，就没有仔细查。典型的的信息不对称利用了大品牌给你带来的信任感来麻痹你。

问一下有什么不同？差别很大。

大厂的主体公司资金成本低、风控严格、流程规范，但是小贷公司的操作空间和灵活性有时候就等于你的权益会被"灵活地"处理。去年帮朋友看了一个纠纷案的时候，因为没有看清合同上的主体名称，后来投诉找不到对应的部门，因为合同上写的是公司名字和APP的名字很像，其实法律上是两回事。

360借条放款方有哪些不为人知的门道？

搞清楚了360借款属于哪家公司之后，再谈一谈钱是怎么来的。

你认为钱都是360出的吗？别傻了。

你在APP上点借款，后台其实是在撮合。资金方可以是信托公司、消费金融公司或者其他银行。我专门向消金公司的风控朋友打听了一下，他告诉我，360借条放款方有哪些情况要看当时的资金状况以及渠道合作的情况。

有时候你借的钱，背后其实有好几个资金方。

会有什么问题呢？

我以前有个粉丝借了五万元，想提前结清的时候发现不同的时间段利息算法不同，因为放款主体换了。他当时很困惑地问我这是怎么回事。一看就是联合贷模式，表面上是在一个APP上操作的，在背后却欠了好几家的钱。

该模式有一个坑，就是一旦发生纠纷后想要协商还款的话，APP客服是没有权限的，只能让你去找具体的资金方。踢皮球的事儿，在这个行业中已经很常见了。到时候你急得跳脚的时候，两边互相推诿，找谁说理去？

利率中隐藏的猫腻，如果不仔细计算就无法发现

到现在我还能记得清清楚楚，这是我踩过的最大的坑。

当年我借的钱，页面上写着"年化利率7.2%起"，看起来不错吧？但是后来我仔细一算，加上了担保费、服务费等各种杂七杂八的费用之后，综合下来每年的成本就已经超过了24%。那时候为了周转，拆东墙补西墙，越还越多，最后拍大腿都来不及。

目前监管要求必须标明年化利率，但是很多平台仍然在还款方式上做文章。等额本息和先息后本看起来利息总额差不多，实际上占用资金成本相差十数倍。

说白了就是很多人借钱的时候只关心能借到多少钱，根本不在乎还多少。

我的一个做小生意的朋友去年双十一准备货款借了三万元，分十二期还款。他以为每个月还两三千元是很轻松的，但实际上半年左右就用完了本金，实际利率比标高了一倍多。算法上这个套路是平台不会主动告诉你，在自己拿笔算或者使用IRR公式套一下就可以看出真相。

申请之前需要知道的一些事情

经过这么长时间的研究，我也总结出了一些经验教训，并不是全部都对的，但是这些都是用真金白银换来的。

第一，查征信。

网贷也会查征信的。360借条接入央行征信已经板上钉钉了，你每次申请、借款都会在征信报告中留下记录。如果用得多了的话，你的征信就会被占用掉，以后想要办理房贷或者车贷的时候，银行看到全是网贷的历史，在审批时眼睛都不会好看了。具体严不严格不同城市可能会有所不同，但是从我这两年的观察来看，整体上是越来越严格的。

第二，催收的问题。

这事儿说起来挺丢人的，但是我觉得还是实话实说吧。逾期的话催收的力度可是很严肃了。虽然现在不像前几年那样暴力，但是电话轰炸、联系紧急联系人等手段还是会把你的生活搞得鸡飞狗跳。当年因为催收电话被吓到不敢开机的那种感觉很难受。

第三，额度陷阱。

平台给你额度，并不等于你真的能还上。系统根据大数据来评估给你的额度，目的就是为了让你多借钱、多赚取利息。它不管你下个月有没有钱吃饭。因此不要因为额度大就觉得有钱了，那都是债务。

说点掏心窝子的话

研究透了这些网贷平台之后，我现在基本上很少接触这些东西了。

如果真的需要借钱的话，首先应该向亲戚朋友借一些钱，并且可以收取一点利息，这样要比通过网贷借款要透明得多。实在不行的话就去正规银行办理消费贷款吧，虽然手续比较复杂一些，但是利率是明明白白的，并且不会有什么看不见的费用。

360借款是哪家公司，这个问题搞清楚了之后你就知道它就是一个打着大厂旗号的贷款中介平台。它可以应急用钱，但是也可以让你陷入困境之中。不要被"秒下款""门槛低"等广告语所迷惑，天上不会掉馅饼，借的钱迟早要还回来，并且比你想象中多得多。

我写这些，并不是要一棍子打死谁，而是希望在点那个"确认借款"按钮之前，大家的脑子里多想一些。等到自己被债务压得喘不过气的时候才后悔当初没有仔细看看合同。

你问我现在怎么理财？一句话：有多少钱就做多少事，不借钱就是最好的投资。