昨天有个老客户来找我，喝茶的时候神秘兮兮地拿出手机问我：一品借款怎么样？可以点吗？我当时心里咯噔一下就把他手机按住了。其实这事儿我不该往外说的，我们银行有规定不能随便评价竞品。但是看到这个哥们儿急着要借钱又怕踩雷的样子，我还是决定透露一些"不应该透露的信息"了。有些东西在网上查了半天也找不到，但我在审批口子旁边这些年就清楚得很。

先说结论：这口子能不能碰？

其实这东西不是非黑即白的。批下来的也有，被拒得莫名其妙的也见过。关键就是要知道里面的门道在哪里，别傻乎乎地就去申请了。去年有一个做餐饮的小老板征信很好，但是因为点错了选项直接就被系统秒拒了，并且没有人工复议的机会，损失很大。其实所有的借款产品都是一样的，不管是不是一品借款，都是看你能不能还钱，各个机构的"脾气"也不一样。有的看重流水、资产或者死磕征信查询次数。找到那个口味差不多的。

那时候我刚入行，以为所有的审批标准都在手册里。后来才知道很多都是"潜规则"。一品借款这类产品，在一些银行经理的头脑中就有一杆秤了。这件事情我也跟你们说了一番，出了门我就认不了啦。

审批内幕一：系统秒拒的"隐形红线"

很多人认为，只要征信没有逾期记录就可以顺利通过初审。大错特错！一品借款怎么样可以过初审？其实它有一个很少对外公开的"硬指标"就是多头借贷查询阈值。这个数字我已经记不太清楚了，应该是近三个月内不能超过六次或者八次，不同的城市可能不一样。但是我知道的是很多客户都是在这一点上倒下的。

上个月有一个做装修的客户叫老张，我。人很实在，征信也没有逾期的情况，但是最近资金紧张，在网上测了七八个网贷额度。测试之后没有借钱，以为自己的征信没问题。结果申请该产品的时候系统直接弹窗显示"综合评分不足"。老张当时拍大腿问为什么？只能跟他实话实说：你那些"测额度"的一点一点就算一次查询，系统认为你是急疯了才去借的呢！谁敢借钱给这样的客户？

这个坑很隐蔽。很多人都是在不知不觉中把自己的征信弄坏了。认为没有借过钱就是没问题，但是系统看你是"饥渴度太高"。

审批内幕二：填表中出现的"送命题"

申请过的人应该知道，在里面有一个选项是填写"职业"或者"单位性质"。这里面的学问可大了去了。我在行里看过审批的数据，选择"自由职业"通过率比选"个体户"低很多。虽然这两个听起来差不多，但是风控模型中就是有没有稳定现金流的区别。

还有一个更绝的。去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过。现在对于联系人这块，系统会从你手机通讯录中提取出关键词来。如果填写的紧急联系人在你的通讯录里备注为"催收"、"贷款"或者类似"小贷王"的话，那么基本上就可以理解成是把人头送出去了。这件事情说出来很扯淡，但是现在风控的大数据就是这样的变态。所以在填资料之前最好先查一下自己的手机通讯录，不然到时候被拒了还一头雾水。

你说这冤不冤？本来是想还钱的好人，因为备注没有修改好被系统判定为高风险客户拒了。这就是现实。

到底适合什么样的人去办理？

说到一品借款适合谁，我得把话说清楚。如果你是社保公积金齐全、工作稳定的打工人的话，其实可以考虑一下这个产品。先问问你们工资代发银行的消费贷利率怎么样，也许会低一些。但是如果是个体户或者小微企业的老板，流水大但是社保小的话，那么该款产品就可以试一试了。因为它的经营性流水被接受的程度比有些大型银行要宽松。

我有一个做建材生意的老客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，只是忘了还信用卡。去大行办信贷的时候，客户经理说不能做。后来我私下建议他试试这类偏经营属性的产品，结果批了15万。虽然利息比大行稍微高一点，但是解了燃眉之急啊。如果没有这笔钱的话，他的货款就断了，生意就会黄了。”

因此产品的好坏是相对的。关键是看你的条件能不能满足对方的需求。

利息与费用：不要只看宣传页面

宣传页上写的年化利率一般为"起"，即最低档。大部分批下来的都比这高。大家都明白这个规矩的，我就不再多说了。但是我想提醒一点的是除了利息之外还要注意是否有服务费、担保费。有些平台把利息压得很低了，但收一笔很高的"服务费"，综合来看其实并不便宜。

具体一品借款有没有这个坑？不同的渠道进件可能会有所不同。我只了解正规的合作渠道进件的情况，路边小广告扫码进来的事情我不太清楚，不敢乱说，怕有陷阱。但是有一点可以确定的是，在签订合同时一定要查看IRR内部收益率或者综合年化成本这一项。法律上规定要出示的就一定得拿出来。别光看月供少就觉得划算，那是数字游戏。”

其实我也见过有人因为没看清楚这笔账，最后借新还旧，越陷越深。都是血泪教训。

申请被拒了还有救吗？

很多人被拒一次之后就放弃了，觉得这辈子都办不到了。其实不是这样。系统的风控模型是动态的，三个月后你的查询记录更新了，负债降低了一些，评分也就会上升了。或者换一个渠道提交申请的话，结果也可能会有所不同。”

见过最执着的客户，被拒了三次之后找到了方法，最后还是批下来了。但是中间间隔的时间很长，并不是连续狂点。今天如果你被拒绝的话，明天再继续尝试吧，后天还可以再来一次，神仙也救不了你。系统直接把你的名字拉入"灰名单"里去，觉得你这个人特别缺钱，风险太大。

所以被拒了不要慌，先把征信养好，把名下的小网贷还清，过一段时间再试试。这才是对的做法。

最后说一句实在话

一品借款怎么样，我的回答是：可以使用，但是要谨慎一些。它不是洪水猛兽，也不是慈善机构。对那些银行批不下来的客户来说它是备选方案；对于资质好的人而言，它是退路之一。不要把它当成第一选择，也不要完全否定掉。

行了，该说的不该说的都说了。你们自己考虑吧，别回头说是从我这儿听来的。