2018年的时候，我真是急疯了。
生意上的资金链断裂了，急需八万元来填补空缺，银行贷款审批太慢，我就把主意打到了网贷上。那时候在互联网上搜索p2p网贷有哪些平台可以借款的时候，出现的结果五花八门的，我就像一只无头苍蝇一样，在其中挑了几家"利息低、放款快"的平台申请了下。怎么样？钱拿到了，但是这根本就不是P2P贷款，全是高利贷伪装下的形式，实际只给七万，合同上写的却是九万，并且要收什么服务费、担保费。
那段时间，我每天都是拆东墙补西墙，利息滚得比我挣钱的速度还要快。半年来，连睡觉都不敢把手机关掉，害怕哪个催收电话打到了我的父母那里去。后来我花了两年时间才把这个烂账一点点啃下来，在这期间我还做了很多工作，搜集了市面上可以借钱的各种渠道。
其实现在网上搜索“p2p网贷”，出来的结果十个里面有九个都是坑。
真正的P2P平台早就没有几家了
到现在为止，很多人还没有弄清楚一个问题：P2P行业早在2020年底就已经基本清退完毕了。那时候国家重拳出击，几千家平台该倒的都已倒下，应该立案的也都已经立案了，现在还能正常运营、合规做借贷撮合的P2P平台，一只手就可以数得过来。
你现在去搜
p2p网贷有哪些平台可以借款，大概率会遇到两种情况。一种是挂羊头卖狗肉的，名字叫什么"XX贷""XX金融"，实际上是小贷公司或者助贷机构，利息高得吓人；另一种就是纯属诈骗的网站，你填了资料后不但钱拿不到，个人信息也会全部泄露。
我的一个朋友老张去年也是想通过P2P借钱周转。
他在网上找到了一个叫做"知名P2P平台"的网站，客服告诉他交500元工本费就可以下款五万。老张相信了，在把钱转走之后又说银行卡号填错了，资金被冻结了，并且需要再支付两千块钱来解冻。这时老张才反应过来有问题来了，跑来找我问。我看那个网站的域名是在前两个月刚注册的，页面粗糙到不行，典型的杀猪盘。
别傻了，现在的P2P平台根本不需要你交工本费、解冻费。
目前还存活并且合规的平台，基本上都已经转型为助贷机构或者持牌消费金融公司了。陆金所（平安旗下的）早就停止了P2P业务，现在主要做的是综合财富管理以及借贷服务；拍拍贷现在的名称是信也科技，主打助贷模式。
你现在想找"P2P平台"借款，其实就是在找持牌机构。
网贷借款平台怎么样？别看广告，要看门道
既然P2P这个词已经成了历史，那么我们来谈谈目前市场上真正可以借、比较靠谱的途径。我将这些平台分为三类，请根据自己的情况选择。
第一类为BATJ等互联网大厂旗下产品。
像借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱这些大家都很熟悉。这类平台最大的优点就是正规，利息公开透明，并不会出现阴阳合同的情况。年化利率一般在10%到18%之间，资质好的可以低一些。这类平台并不是P2P模式的，它们背后是消费金融公司或者银行，资金成本较低，因此利息也相对良心。
但是这样的平台有一个问题就是征信查询很严。
每次点击借款都会在征信报告中增加一条查询记录。短期内多次申请的话，银行会发现你的信用已经被打了折扣，以后想办房贷、车贷都难了。我之前就是因为不懂这个原因把征信搞花了，后来去银行办理经营贷款的时候，客户经理看了我的征信报告之后直接摇头表示不能做。
第二类为持牌消费金融公司产品。
招联金融、马上消费金融、中银消费金融等都是经过银保监会批准设立的持牌机构。这类平台的利息比互联网巨头稍高一些，年化大约在15%到24%之间，但是审核比较宽松，对于征信的要求没有那么严格。如果借呗微粒贷额度不够的话，可以试试下面的方法。
但是要注意，有些消费金融公司的产品会上征信，并且会显示"某某消费金融公司贷款"，这个记录会对银行审批产生影响。
第三类为银行系的线上信用贷款。
现在很多银行都有自己的线上贷款产品，招商银行的e招贷、工商银行的融e借、建设银行的快贷。这些产品的年化利率最低为5%-10%，甚至更低。但是门槛也最高了，一般要成为该行的代发工资客户或者房贷客户或者是大额存单持有者。
说到底，能从银行借钱的人就不需要去其他地方借钱。
那些所谓的"低息平台"到底坑在什么地方？
经过一番研究之后，我发现很多人踩坑的原因就是没有弄懂利息的计算方法。平台在宣传的时候说的日息万二、日息万三听起来很便宜吧？但是你算过年化是多少呢？日息万分之三，年化为10.95%，这是单利的情况。很多平台上收的是复利，并且还有各种各样的手续费和服务费等等，所以实际的年化利率可以达到36%以上。
有一个数据在网上查不到，是我从一个做风控的朋友那里听说的。
他说很多小贷平台的真实坏账率在20%以上，这些坏账的成本最后都会转嫁给老实还款的借款人。因此你在一些不知名的小平台上借款实际上就是在帮别人还债。这事儿想想就挺扯淡。
想借钱不踩坑，记住这几条铁律
说了这么多，到底哪些p2p网贷平台借款比较安全呢？我的建议是：选择头部平台为好，并不贪图小利。
判断一个平台是否可靠，只需要看三点：
- 是否有持牌资质（消费金融牌照、小贷牌照）
- 是否在放款之前收取费用
年化利率是否小于24%
第三点很重要。正规平台在放款之前是不会让你交钱的。“工本费”、“验证费”、“会员费”、“解冻费”，只要让你先付款的就是骗子，直接拉黑。
还有个事情要提醒你。
借款的时候一定要看清合同中的条款，尤其是提前还款的部分。有些平台利息看起来不高，但是你要是想提前还款的话就会被收取违约金，或者不支持提前还款，只能按照约定的时间全部付清利息。我以前就吃过这样的亏了，借了一万元钱打算早点还掉，结果被告知要缴纳剩余本金的3%作为违约金，这样算下来比正常情况下支付利息还要多。
另外，在一个平台上不要频繁地点击借款申请。
每次点击都会被平台查一次征信，查询记录会保存两年。银行在审批贷款的时候看到你短时间内多次查询的话会觉得你非常缺钱，违约风险大直接拒贷。我的经验是，在一个月之内不要超过三次申请，在半年之内不要超过十次。
具体数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的情况，各个银行的标准可能会有所不同。
最后再强调一下，能不借就不借，如果一定要借的话，先问问亲戚朋友能不能借给你用一下，实在不行了再去银行申请贷款，最后才考虑网贷。网贷有利有弊，在使用得当的情况下可以作为临时周转资金，但是如果处理不当就会变成无法偿还的债务黑洞。我现在还清全部债务已经三年多了，一张信用卡都没有办到手，只有留着一个借款应急额度五万，从来没有用过。
手里有钱心里才踏实。
