昨天下午刚上班，柜台前就来了个小伙子拿着手机问我："经理，这个91包你下借款怎么样"？能办吗？我看一眼心里一叹。这是本周第五次问类似问题的客户了。说实话，这样的名字听起来就很"包过"的产品，在我们行的审核系统中基本上都会被贴上高风险标签。但是小伙子的眼神里透着急切，我也不好直接浇冷水，只能委婉地跟他说。其实越狂的名字产品就越要留个心眼。

为什么"包你下"这三个字反而让我心里打鼓

干我们这行的，看到"包下款""必过"这样的字眼的时候，第一反应并不是"太好了能帮客户办成"，而是"这又要坑多少人"。去年有个叫陈的小餐饮老板急需8万元周转资金。他在网上找了一个类似的"包下款"平台，结果怎么样？款到手只有6万5，那1万5被当作服务费、渠道费直接扣除掉了。最让人无奈的是合同上写的就是借款八万元利息也是按照八万元算的。这件事后来发展到了我的这儿，我能怎么办？只能帮他把账算清楚了，但是合同是自己签的，手印也是自己按的。到现在我还能记得他拍大腿后悔的样子。

那么这样的平台到底能不能下款呢？可以。但是代价又是什么样的呢？就是你无意识中承担的资金成本已经远远高于一般水平了。有的平台的实际年化利率能达到60%以上，只是他们不会直接写成"年化60%"，而是用"日息万分之五""月息1.5%"的方式包装。换算一下，万分之五的日息，一年的利息率就是18.25%，这是名义上的。再加上各种手续费、砍头息的话，实际的成本就大得让你难以相信了。

借款平台审批的真实内部标准是什么

很多人认为我们审批的时候只看征信报告上的逾期次数，其实并不简单。征信只是基础，在内部我们还有一个评分模型，行话叫做"综合评分"。各家银行的评分标准各不相同，并且从不出售给外界。只能说到这里为止。

那评分看的是什么？收入稳定性排在第一位。每个月固定日期会有一笔钱进来，比账户上躺着10万元不动要好得多。负债率次之。你名下已经有三张信用卡刷爆了，再申请贷款的话，系统可能会直接秒拒，并且没有人工审核的机会。查询次数对于大多数人来说是不重要的。一个月内点过十几个网贷平台的"查看额度"，每次都会在征信上留下一条"贷款审批"查询记录。我行内部有个不成文的规定：近三个月内的查询次数如果超过六次的话就可以进人工复核了，而一旦达到十几次以上基本上就会直接拒贷。不同的银行数字会有所不同，但是逻辑是相同的。

所以回到91包你下借款怎么样这个问题上，我的判断是：它所说的"包下"，指的可能是已经被正规银行拒之门外的人群。这样的客户在银行系统中评分很低，在某些平台上却成了好猎物——因为急、没有别的选择、愿意接受高成本。

几个容易被忽略的隐形坑

举几个我见过的真实案例。

前年有个做装修的客户，在某平台上借了五万元，分十二期还款。每期还款额是固定的，他认为挺合算。结果还了六个月就想提前结清，平台说可以，但是剩余本金要按照原计划全额利息计算。什么意思？就是他已经付的钱里面，大部分都是利息，现在想要提前归还的话就相当于白白多支付了几个月的利息。"等额本息"还款方式中前期基本上还是利息为主，很多人都不知道。他当时的心情很生气，但是合同上写得明明白白只能认栽。

还有一个坑就是"担保费"或者"保险费"。有的平台在你借款的时候会强制搭售一份保险或者是担保服务，费用从你的借款金额中直接扣除。借了10万元之后实际到手的只有9万块，但是还款本金还是需要还10万块钱。把这笔隐性开支计入成本当中的话，那么它的名义利率就会高出好几倍。

更坑的是续贷陷阱。有些平台故意把借款期限设置得很短，例如7天、14天。到期不能偿还怎么办？他们"贴心地提供续贷服务，并且收取额外的续期费。我见过有人借了5000块钱，续期三次之后，只交了接近2000元的钱，本金一分都没还过。跟滚雪球有什么不同呢？

银行经理的内部经验分享

说一些网上查不到的内容。我们行审批有一个时间规律，每个月的下旬，尤其是25号之后，审批通过率会比上旬略高一点。为什么？因为每个月都有放款任务，在下旬还没有完成任务的情况下，审批尺度就会稍微宽松一些。并不是这时候申请就可以成功了，但是概率比较高。

申请贷款的时候，填写的联系人很重要。很多人随便填一个朋友或者同事的电话号码，认为反正也不会打给他们的。很多平台会检查你所填写的联系人在他们平台上是否有借款记录。如果填的人是"老赖"的话，那么你的评分就会被拉低。如果你所填写的人有良好的信用历史，并且这个人是你亲近的人（例如兄弟姐妹、配偶等），那么评分将会得到加分。大部分申请人对这个小细节并没有太在意。

到底要不要去接触这样的平台呢？

说实话，如果你已经问到91包你下借款怎么样了的话，说明你可能已经走投无路了。我的建议是不要急于申请。可以去当地的农商行或者城商行咨询一下，小银行的政策比大行要灵活一些，有时候能办成你想做但想不成就不行的事情。去年十一月有个做建材生意的朋友，征信上出现了两次逾期的情况，金额不大，都是因为老婆乱花钱而造成的。大行都不给他批了，后来我介绍他去了一家农商行，看他的经营流水以及实际资产后还是批准了他的15万贷款申请。利率比大行略高一些，年化在8%左右，但是和那些网贷平台相比不知道好多少倍。

实在不行的话，可以向亲戚朋友借钱周转一下，把面子放低一点。高利贷和套路贷的陷阱一旦踏进进去就很难爬出来，可能要三五年的时间才能摆脱困境。见过很多这样的事了。有一个客户本来只差3万元周转两个月，但是网贷平台上借来借去之后变成20多万债务了。他老婆跟他离婚后把房子卖了还债。这件事情到现在想起来我都觉得很唏嘘。

如果一定要使用网贷平台的话，要遵守以下三条原则：第一，年化利率超过24%的不要触碰，法律规定最高可以这么高；第二，合同中注明金额与实际到账金额不符的情况立即撤出；第三，要求先付款后放款的公司百分之百是骗子，请勿相信。

最后再补充一点，银行的审批系统越来越严格了，去年还不是这样，今年政策刚调过，以前可以过去的现在不能过了。但是严也是有其道理的，在保护借款人不陷入债务陷阱的同时也保障了贷款人的权益。见过太多人因一时冲动而签下了自己完全不懂得合同，最后付出了惨痛代价的情况。不要让自己成为下一个。