三年前冬天的事情到现在我还记得清清楚楚，信用卡逾期加上网贷点多了，征信报告花得已经无法看了。急着周转五万元钱的时候跑了好几家银行都没贷到款，回来的时候满身是灰。后来我花了半年多的时间把市面上没有信用记录的借款种类都弄明白了，才发现这里面的情况比我想象中要复杂得多。有些路看似便捷其实是个陷阱；而另一些不起眼的道路却可以救人一命。今天就把用真金白银换来的经验摊开来跟大家说。

真正意义上的"不过征信"的借款是什么样子

很多人有一个错误的认识，认为"不过征信"就是完全不看征信报告。其实不是这样的。市面上号称不要查信用记录的产品一般分为三种：一种是根本不上传到信用系统中去借的钱就没有人知道；第二种只查看大数据而不会查询个人征信信息的人群适用；第三种为私人放贷行为，主要根据借贷者的关系、抵押物来决定是否发放贷款。三类风险等级差别很大，利率也相差甚远。

我那时候最惨的时候，征信查询次数一个月被点二十多次。正规银行根本不可能出现这种情况的。后来我才明白，并非所有的贷款公司都会说"黑户也可以申请贷款"，实际上他们也会经过大数据风控程序检查一下，只是标准比银行宽松一些。

征信的借款有哪些？这四类为主流

第一类为典当行、抵押贷款等。我自己试过，用旧车做抵押，把车子放在他们停车场里，当天就把钱打到了我的账户上。全程不用查征信，直接看车辆的价值评估价的六七成放款。利息的话，月息大概在1.5%到3%之间，比银行高一些，但是低于网贷。关键是快而且不要征信报告。缺点也很明显，要押什么东西。

第二类为民间私人借贷。这个水很深，我有个朋友就是走这条路被坑惨了。借了三万到手只有两万四千，六千元作为砍头息直接扣除。合同上写的是三万元本金，利息按照三万元算。一般情况下是在熟人圈子里发生的或者由中介介绍的。利率完全取决于双方协商的情况，有的还算有良心，有的纯粹就是放高利贷。除非你走投无路并且对方了解情况的话我才会推荐这条路。

第三类为部分消费金融公司的小额产品。有些消金公司有自己独立的风控体系，并不完全依靠人行征信。会用到电商数据、通讯录以及社保公积金等信息来决定是否贷款给客户。去年我的一个做装修的朋友，在征信上出现了两次逾期记录，然后在某消费金融公司贷了八万块钱，分24期还款。利息比银行高很多，年化18%左右，但是可以下来。网上一搜就有很多类似的产品，但要小心分辨，不要被套路贷骗了。

第四类为亲友借款。说起来有点不好意思开口，但是这确实是征信的一种方式之一。那时候实在没办法了，硬着头皮向表哥借了两万块钱，并且写了一个借条，约定了利息（比银行稍高一点，图个安心）。好处是没有中间商赚差价，坏处是欠人情，万一亲戚都没得做。借钱之前最好把条款弄清楚，不要因为对方是熟人就糊里糊涂地答应了，到时候扯皮会更不好看。

民间借贷没有查征信的隐形门槛

民间借贷方面，很多人认为只要有人愿意借就可以。哪有这么简单的事情啊。可靠的民间放贷人不看征信报告，而是看其他的因素。你有没有稳定的收入来源、本地房产以及担保人的情况怎么样。我认识一个做民间借贷的老板，他的标准是：要么有抵押物，要么由公务员或者事业单位的人提供担保。他说得很直接："我不看你以前信用怎样，我要看你以后能不能还钱。"

还有一种情况叫做"借名贷款"。就是找征信好的人帮你去银行或者平台借款，钱给你用，还款由你自己负责。这个风险很大，我建议大家不要这么做。万一你还不上的话，背债的是别人，说不定还会被起诉呢。之前有过这样一条路可走，后来想了一下还是放弃了，坑朋友的事不能干。

那些标榜着"黑户可以贷款"的广告，相信了就等着被割吧

踩过的最深的坑就是信了网上那些"黑户可贷""不看征信秒下款"的广告。那时候我点进去填资料的时候，钱没有贷到，但是我的手机号码被刷爆了。各种中介打来推销，有的要收前期费用，有的说能帮我"洗白征信"，都是无稽之谈。后来我才明白真正可以放款的正规产品不会这样宣传；敢这样宣传的基本就是看中你的服务费或者个人信息。

还有一种套路叫做"包装资质"。中介说可以帮你做假流水、假工作证明，收你几千块钱的包装费。别傻了，银行以及正规机构的风险控制机制比想象中的要厉害得多，虚假资料一眼就可以被发现。到时候钱贷不到手的话，包装费也拿不回来，找谁说话去？我的一个朋友花了三千块钱得到了教训，到现在还拍着大腿。

查询次数过多怎么办？

很多人征信"花"并不是因为逾期，而是由于查询次数过多。每次申请网贷都会在信用报告中留下一条查询记录。点得太多的话，银行会觉得你非常缺钱了，风险就很大了。那么应该怎样做呢？我当时的做法就是停止所有的新的申请，并且老老实实的养半年时间。这半年来我按照原有的账单还款，没有点击任何新的贷款链接。六个月之后查询的影响会小一些，一年之后基本就没有问题了。

实在等不了的话，可以考虑一些不查征信的借款渠道。典当行抵押借钱、向亲戚朋友借债也都可以尝试一下。但是说实话，如果你的问题只是查询多而没有逾期的话，养一养比走偏门要划算多了。走错了路总是会出问题。

利率、期限：这些细节弄不清楚就吃大亏

不管是哪种没有经过征信的借款方式，利率都是最应该注意的地方。正规银行信用贷款年化利率大约为4%-8%，消费金融公司的年化利率则在12%-24%之间，民间借贷就五花八门了。见过月息3‰（年化36%）的，也有月息10‰以上的高利贷（年化120%以上）。法律规定超过24%的部分不受到法律保护，而36%以上的则构成违法。但是实际上，在很多民间借贷中都会存在各种各样的规避措施来逃避该规定，例如收取服务费、咨询费、手续费等等。

期限也很重要。但是征信的借款一般期限都不长，三个月到一年左右。典当行最多只能用上三个月的时间，并且需要续期的时候要另外支付费用。民间借贷期限灵活，但是借得时间越长，利息就越多。之前用车抵押向别人借了三个月的钱，后来又延长了一个月，单单续期费就要两千多元。算下来比银行贵了三倍多，不过征信不行啊。

另外要注意的是，有些产品虽然标榜不上征信记录，但是还是接入了百行征信或者其他的民间征信系统。这些记录银行看不到，但网贷平台可以看见。如果以后还想申请正规贷款的话，那么这些记录也可能会产生影响。最好问一下到底能不能上、要上哪个系统的征信。

我的建议：能不走偏门就不要走

说了这么多，其实只有一个意思：征信的借款方式是有，但是成本高、风险大、坑也多。如果征信稍微有点问题的话，建议先养一养，不要急着去借。如果是真的急需用钱的话，可以考虑典当行抵押贷款，毕竟这个比较正规，并不会胡来。民间私人借贷要小心谨慎，合同条款一定要看清，砍头息和高额违约金这些坑都要避开。

至于网上广告，能不点就不要点。越着急就越容易被盯上。我当时急着找工作，结果被骗了几千块钱的信息费。后来我吸取教训，凡是要求先付款的都拉黑。

最后说一句大实话：征信坏了修起来很慢，但是继续作死很快。我花了两年多的时间把征信一点点养回来，现在已经可以到正规银行贷款了。回望那些走偏门的日子，真是又累又怕。如果你还没有走到绝境的话，就不要去尝试这些没有经过信用评估的道路了。