上周三下午，店里进来一个小伙子，坐下来就把手机放在桌子上。
屏幕上显示的是vivo钱包界面，额度为30000元，他问我这笔钱能不能点。
我看了他的征信报告，当时就乐了——这个小伙子的征信花得跟调色盘一样多，网贷点得多有二十几家，居然还能够出额度。
其实很多找我咨询的人会问到vivo借款平台怎么样，他们认为手机自带的借贷功能应该很可靠，毕竟"大厂背书"嘛。
这事儿不是那么简单的。
今天我就把这层窗户纸捅破了，免得以后拍大腿。
vivo借款平台是否正规？先不要下定论
很多人有一个错误的认识，认为vivo是大公司，借钱这种事情应该也是由vivo自己来处理。
错了。
其实vivo自己也不放贷，它只是一个"二房东"。
你在vivo钱包里申请借款，实际出资方可能是马上消费金融、中原消费金融或者其他持牌机构。
去年我的一个客户老张，做装修生意的，在vivo上借了五万元钱，以为是借的钱是vivo出的，结果查征信的时候才发现放款的是苏银凯基。
老张当时就懵了，问我这是不是被骗了。
这就是典型的不对称信息。
平台只提供导流服务，赚取的是撮合费和服务费，真正给你放款的还是背后金融机构。
所以你问正规不正规？正规的持牌机构放款怎么会不正规呢？
但是你要问是不是vivo借给你的？相差十万八千里。
为什么你的额度只有几百元？
事情要从去年说起。
那时候有个刚毕业的小姑娘来找我，说她的vivo手机用了三年了，额度出来才800块钱，气得她想把手机摔了。
她问我：“是不是我没有开通会员的原因？””
别傻了，跟会员没有关系。
额度高低主要看两个方面：你的数据画像以及风控模型。
vivo可以获取到一部分手机使用数据，比如你平时打电话多不多、有没有经常换机、手机里装了哪些APP。
但是这些数据在风控模型中所占的比例并不大。
决定额度的是你的征信记录、负债情况以及还款能力。
那个小姑娘征信白户一张，没有社保、公积金，手机用得再久，额度能高到哪里去？
说白了，平台又不傻，它不认识你，凭什么借给你钱？
就凭你用的是vivo手机？
那也太扯淡了。
利率中隐藏的猫腻，算清楚了再借
利率的问题也得好好说一说。
vivo借款平台怎么样？利率这块儿我得给你泼盆冷水。
看过很多客户的资料，年化利率一般在18%到24%，低于10%的很少。
什么是概念？
借1万元钱，一年的利息大概在1800到2400元左右。
前阵子有个做餐饮的老哥，急着用钱周转，在vivo上借了8万，年化21.6%，分十二期还。
等了三个月之后才发觉不对劲，本金没有还多少，利息却哗啦哗啦往外跑。
他找我时，我已经帮他算好了提前还款还要收违约金的事情了，这件事让他很郁闷。
这里有一个坑很多人不知道：等额本息还款，前几个月还的大部分都是利息。
你想提前还款省利息吗？不好意思，人家大头都已经收走了。
算下来亏不亏？
申请一次，征信查一次
有个事情要提醒大家，即使额度没有出来，征信也会被查询到。
上个月有个客户叫小刘，点vivo借款只是为了看看自己能借多少钱，结果还没来得及确认就出了问题了，征信报告里多了一个贷款审批查询记录。
他当时就慌了，问我能不能把记录给消掉。
没有门儿。
只要点一下"查看额度"，授权协议一签完，查询记录就会被记入征信系统中了，想要撤销也是不可能的。
有什么影响？
短期内查询次数多的话，后面想办银行贷款难度直接翻倍。
银行看到你到处点网贷查额度，会觉得你特别缺钱，谁还会借给你？
见过最夸张的客户，手机上十几个借款APP，挨个点进去查额度，一个月查询记录二十多条。
后来想办房贷的时候，银行直接拒贷了，并且给出的理由是"多头借贷风险过大"。
冤不冤？
太冤了。
什么时候可以使用vivo借款？
说了这么多坑，这个平台还能不能用了？
不是。
存在即合理，主要看是否适合你。
如果你征信还可以，急需用钱，金额不大，两三万以内的话，图个方便可以。
到账很快，资料不多，不用去银行填很多表格。
但是如果你的征信已经比较差了，或者需要大额的资金周转的话，还是不要冒险为好。
该平台不能解决你的燃眉之急，反而会加重你征信的风险。
具体数字我已经记不太清楚了，但是我在处理过的案例中，大约有六成以上的人使用完网贷之后再去办理银行贷款的时候都会遇到一些困难。
网贷用得多了，征信就变得"脏了"，洗都洗不干净。
你得好好考虑一下。
我的建议
做贷款中介这么多年，见过太多人因为乱点网贷把自己给坑了。
vivo借款平台怎么样？我的评价是：可以使用，但是不能随意使用，并且不可以作为长期的资金来源。
真的要借钱的话，先去银行问问利率差一半。
实在不行再考虑网贷，而且在使用之前把利率算清楚，不要只看月供，要看年化。
最重要的一点就是：不要随便去查额度。
每次点击都会给自己的征信埋下隐患。
如果你实在拿不准的话，找一个懂行的人问问会好一些，比自己瞎琢磨要强得多。
征信这种事情，坏了就再也买不到后悔药了。
