老陈上周坐在我对面，愁得头发都白了三成。

今年57岁的他，从事装修生意，在年前被一个甲方拖欠了三十多万工程款，工人们等着拿工资过个年。他把手机递给我看，上面全是各种借款APP的申请记录，我知道就有七八家了，结果都是"综合评分不足"。

他问我：“老板，我已经点了很多家了，怎么一家都不行？”是不是到了这个年纪已经无法借钱了？"

看了他的征信查询记录后，心里叹了口气。老陈57岁想借钱不知道从哪儿开始的，在我每个月见到几十个人的时候就已经这样了。最后征信办完了之后路也被堵死了才想起去找中介，这个时候往往已经来不及了。

今天我就把这行当里的一些事情摊开来说，特别是57岁这样一个尴尬年纪，到底该如何去借钱。

为什么57岁的人借款这么难？大龄借款平台哪个好下款

很多人存在一个误区，认为自己有房子、退休金以及生意流水，所以借钱不是一两天的事情吗？

别傻了。

在风控模型中，57岁是一个很尴尬的数字。大部分银行信用贷产品的年龄上限为55-60岁之间，而57岁的恰好处于中间位置。系统一看到你的身份证号码就会给第一轮评分扣掉一大截，在这个年龄段收入稳定性下降、健康风险上升被看作是风控眼里的高风险人群。

老陈就吃了这个亏。他认为自己在某某银行有存款就可以借钱，结果那是两回事。存款属于负债业务，借贷则为资产业务，银行所关注的是你未来还款的能力，并非过去存了多少钱。

那是不是就没有希望了？

也不是。大龄借款平台哪个好下款，这事儿得看人下菜碟，但是前提是你得找对路子，而不是像无头苍蝇一样乱撞。

路子一：抵押贷才是大龄借款人的"亲爹"

如果你名下有资产，不管是房产还是车子，到了57岁这个年纪了，就不要死磕信用贷款了。

信用贷款看重的是人，而抵押贷款则关注于物。简单来说就是如果抵押物价值大且权属清楚的话，那么年龄限制就会被大大降低。去年我经手过一个单子，客户59岁，想借50万周转，跑了五家银行做信用贷都被拒了。后来他把名下的老房子作为抵押申请下来，并且比信用贷款的利息便宜一半。

这就是差别。

很多平台或者银行对于抵押借款人的年龄限制可以放宽到65岁甚至70岁。就算你还不起钱，房子在那里等着呢，资方也不慌。

行业内有个秘密：有些银行规定借款人的年龄上限为60岁，但是如果你找一个子女做"共同借款人"或者"担保人"的话，年龄方面就比较容易协商了。这叫接力贷模式，并不是所有银行都这么称呼它，但是操作方式是一样的。不过这个事情不同银行政策不一样，同一个银行不同的支行执行标准也有所不同，你需要找到合适的人员询问。

路子二：保单、公积金，被忽略的"隐形资产"

没有房子也没有车怎么办？

别急，翻一翻自己的抽屉看看有没有买过商业保险。不是消费型的医疗险，而是带有储蓄性质的重疾险、寿险或者年金险。该保单有现金价值，很多保险公司以及合作银行都会提供"保单贷"。

一般情况下，贷款不需要考虑年龄问题，只需要看保单现金价值以及缴费时间长短就可以。

前年有一个大姐，56岁了，也是急着要用钱给老伴看病。她没有房产，但是问过我有没有买保险的经历，她说起十年前买的那份年金险，每年交两万。最后通过保单贷出了十几万元来缓解一下燃眉之急。该产品的利率比房贷高一点，但低于网贷，并且下款速度很快，有的时候当天就可以拿到钱。

还有一种情况就是如果你是退休返聘人员，或者虽然57岁但是公积金还在正常缴纳的话，那么恭喜你了，你的这张公积金卡就是通行证。部分城市公积金信用贷产品的年龄范围比较宽松，只要公积金不中断就有可能获得贷款。

当然，哪些城市可以做、哪些银行可以做，这要看当地的政策了，我只了解本地的情况，并不能随意说外地的事情。

路子三：网贷平台？谨慎使用，但是并不意味着不能用

说到这儿，肯定有人会问：支付宝、微信、度小满这些平台怎么样？

其实我并不建议57岁的人都把大部分精力放在上面。

为什么？

由于这些平台都是系统自动审批，没有人工干预的空间。系统判定你的年龄大、风险高而直接拒绝对话，你根本就没有申诉的机会了。而且每次申请都会在征信上留下一条"贷款审批"查询记录。

征信查询记录多了，你就"花"了。

一旦征信花了，后面就算你想做抵押贷，有些银行也会嫌你查询次数太多而拒贷。这就是为什么我开头说老陈自己乱点一通是在"自毁长城"的原因。

但是如果你在这些平台上已经有额度了，比如你经常使用某呗、某粒贷，并且信用记录也很好的话，那么就可以尝试提现。记住一条原则：优先选择曾经合作过的平台，不要点击短信中出现的"您有5万额度待领取"之类的链接，那全是陷阱。

那些不知名的平台，利息高得吓人不说，还存在套路。57岁了，不要再踩这种雷了吧，太不值得了。

申请被拒了怎么办？

如果你已经试了两三家都被拒绝了，就马上停下来。

别认为"我再试几家总有一家能过"，这是最可笑的想法。每多尝试一次，征信就增加一分，距离成功就越远。

这时候应该做的就是：打印一份详细的征信报告，找一个真正懂行的人帮你看看问题出在哪里。负债太多吗？查得太频繁了么？还是年龄真的限制住了呢？

有时候问题根本就不是年龄的问题。

上个月有一个58岁的大哥来找我，说他年纪大了借不到钱。我看了一下征信报告，这家伙给儿子做担保的时候就已经在帮人借钱了，后来儿子三次逾期还款。担保责任也是负债，在他的头上就直接爆表了，负债率直接飞天了。这种情况如果你不能解决好担保问题的话，去哪里借贷都是死路一条。”

因此，不要只看年龄，征信上的每一个数字都在为你说话。

给57岁借款人的最后建议

写到这里，我想说的基本都已经说了。

57岁想借款哪个平台放，这个问题没有标准答案，因为每个人的情况不同。但是有一条铁律是通用的：保护好自己的征信，不要乱点，不能出错。

到了这个年纪，面子是小事，不要把路走绝了才是大事。

如果你有房子可以做抵押；如果有保险单的话，看看能不能用它来做保单贷款；如果都没有的话，退休金就放在子女名下想办法吧，或者找亲戚帮忙周转一下。

网贷不是救命稻草，有时候反而成了压死骆驼的最后一根稻草。

老陈最后是怎么解决的？

让他停止所有的申请，把名下那辆开了五年的奥迪车做抵押，贷款了十五万元。虽然利息比银行信用贷款稍高一些，但是至少可以把工人的工资发出去了，甲方那边的钱年后回来也可以周转一下。

干了这行久了就会发现，很多时候并不是没有钱可借，而是大家都在用错误的方式去找钱。

在申请之前，先问问自己：为什么这个平台敢把钱借给一个快六十岁的人呢？想明白这个问题的时候就知道该怎么走。