上个月我在深圳采访了名叫阿辉的年轻人，他坐在出租屋的床上，手机屏幕亮着，上面都是各种借贷APP的催款通知。这件事让我心里很不是滋味。阿辉去年手头比较紧张，在QQ里找了一些借款渠道，结果踩了不少坑，现在还在还债。说实话，我做金融调查记者这些年见过太多像阿辉这样的案例了。
很多人都在问qq借款有哪些靠谱途径的问题上存在着焦虑和无助的情绪。

QQ作为社交平台本身并不放贷。但是QQ生态中存在各种各样的借贷入口，鱼龙混杂。有的是正规的，有的却是骗人的。阿辉当时并没有弄清楚这一点，看到"秒下款"的广告就往里钻了进去，结果呢？利息太高了，还有人搞套路贷。

QQ生态中借款入口有几种？

QQ上可以借到钱的渠道大致分为三类。这个分类是经过我跑过几十家机构、访谈了37位借款人之后总结出来的，可能不是全部，但是大的方向应该没有问题。

第一类为正规持牌机构的官方入口。微粒贷大家都很熟悉，在QQ钱包里就有它的链接可以找到它。它是微众银行的产品，利息公开透明，并且不会乱收费用。但是问题是——并不是每个人都有机会进入。阿辉就没有了，他在QQ钱包里面点进去之后显示"暂未开放"，白高兴一场。

第二类是第三方借贷平台的引流入口。QQ上有各种各样的小程序、公众号，打着"极速放款""无视征信"的旗号。其实都是中介网站把你们导流到其他小额贷款公司那里去。靠谱吗？看运气吧。我采访过一个叫小敏的女孩，在去年10月通过某微信小程序借款8000元，实际到账6400元，合同上写的却是8000元。那1600被扣成了什么"服务费""咨询费"，这显然是不合规的。

第三类最坑的是诈骗和套路贷。一般藏在QQ群、陌生人消息中，号称"黑白户都可以贷款""当天放款"。阿辉就是被这样的广告骗进来的。对方让他先交500元"验资费"，交完之后呢？人没了就直接拉黑。

为什么很多人找QQ借款渠道，最后都会翻车？

我一直都在思考这个问题。后来才知道，很多人根本不知道自己想要的是什么。

QQ只是一个入口，并不是放贷主体。在QQ上搜索借款，会出现各种各样的东西，正规银行的广告、乱七八糟的中介都有。一般人都能分辨出来吗？看到利息低、额度高的就点进去。

去年十一月，一位做建材生意的老周来找我聊了他自己的经历。当时急需5万块周转资金，在QQ上搜到了一个"XX贷"的公众号，号称日息万分之三，老周一算了一下觉得还可以。结果借出来之后发现年化利率超过36%，合同中还包含各种费用。拍大腿都来不及。

这里面有一个很多人都不知道的猫腻：在QQ上打广告的平台，广告里写的利率一般都是"最低利率"，只有极少数信用非常好的人才能享受到。普通人拿到手之后的利息至少翻倍。这件事情我核实过，在某平台上有人私下对我说他们广告上的利率，大概只有一半左右的人可以享受。

正规的QQ借款入口在哪里？

说了这么多坑，来谈谈怎样避开这些坑。如果非要从QQ生态中找借款渠道的话，可以给一些实用的建议。

第一，先看QQ钱包里的入口。微粒贷最保险，利息公开透明，并无隐形费用。如果没有进入白名单的话，那就不需要强行去申请了，因为目前你不在其中。硬要到外面去找"强开微粒贷"的方法来用，绝对是骗子。

第二，如果QQ钱包里没有入口的话，可以考虑在QQ上找正规的银行公众号。很多银行都在QQ上开了公众账号，比如招行、工行等。通过微信公众号申请信用卡或者消费贷，至少不会遇到套路贷的情况。但是银行审批的标准很严格，征信有问题基本就别想了。

第三，不要去QQ群以及陌生人消息中寻找借款广告。这条我可以肯定是没有问题的。正规的贷款机构是不会在QQ群里拉客、也不会主动私信问你是否需要借钱的。上门求助的人当中有的是高利贷，有的是诈骗行为。阿辉如果当时知道了这一点的话，至少可以少亏几千块钱。”

QQ借款利息多少算是正常的？

这个问题没有标准答案，但是可以给出一个参考范围。

正规持牌机构的年化利率一般在7%到24%之间。微粒贷的日息为万分之二至万分之五，换算成年化就是7.3%-18.25%。这个区间是合理的。如果年利率超过24%，就有点危险了。大于36%？绝对不合法

问题是，很多平台不会直接告诉你年化利率。只写日息、月息或者用"借1000元每天只要X元"这样的说法来欺骗你。小敏当时就是被这样一句话骗了8000块钱，利息写着每天4块，听起来很便宜对吧？算一下年化的比率是多少？大概在18%左右，还可以接受。但是加上服务费之后实际成本就达到年化50%以上。

正规平台在放款之前，会给你完整的借款协议书，在里面写明年化利率、还款计划以及违约责任。如果对方不给看协议或者协议模糊不清的话就走吧，不用犹豫。

征信不好可以在QQ上借钱吗？

这个问题我被问过很多次。说实话，不太好回答。

征信有问题的人，正规渠道基本上是走不通的。微粒贷要查征信的话，银行更不用说了。声称"不管征信如何""黑白户都行"的平台要么利息太高了，要么就是骗子。阿辉当时征信上有两次逾期记录，是因为正规渠道借不到钱才去乱七八糟的地方碰运气，结果越陷越深。

我采访过一个做小贷业务的人，他跟我透露了一个行业内幕：专门针对"征信不好人群"的平台坏账率很高，因此他们必须把利息定得很?，从能够偿还贷款的人身上收回钱来。也就是说你借他们的钱就是帮他们补别人的坏账空缺。

因此我的建议是：征信有问题的话，不要着急借钱。先把征信搞好比什么都好。急需要用钱的时候可以向亲戚朋友借款，也可以考虑其他的变现途径。我知道这话听起来很废话，但是真的，硬要去借高利贷只会让情况更坏。

采访了很多人之后，我最深的感受是什么？

做这行时间长了，发现一个规律：越是急着用钱的人越容易踩坑。骗子利用的就是这一点，通过"秒下款""不看征信"等话术来吸引你。

阿辉现在还在还债，每个月的工资有一大半都被用在了填窟窿上。他说如果当初多花些时间去了解清楚或者请个懂的人咨询一下的话，就不会走到今天这个地步了。

写到这里的时候，我忽然想起老周说过的一句话。他说：“借钱这件事儿，能用银行解决的就不要去小贷公司了，能找熟人的话也不要到平台上去。”话糙理不糙。

如果你现在正打算在QQ上寻找借款途径的话，我建议你先问自己一个问题：这笔钱真的非借不可吗？