开个小超市看着体面，但是到了周转不开的时候，那种滋味只有自己知道。我做这件事五年了，从刚开始的无头绪到现在的明明白白，踩过的坑可以填满一个下水道。说真的，哪些平台借款容易这个问题被同行问了很多次，今天就把这五年的经验分享给大家。
去年冬天差点出事。年底备货需要压三十万，供货商催得急，我手里只有八万元现金。当时头脑一热点开弹窗广告里小贷平台的链接，立刻就批了五万元，心里高兴了好几天后才发现综合年化利率高达36%。还好我及时向朋友借到钱还上了这笔钱，否则这五万块钱就会变成无底洞了。这件事让我知道了，在急需用钱的时候要保持头脑清醒。
正规的借款平台有哪些？把主流渠道拆解出来给你看
市面上的借款渠道很多，其实只有四种：银行、消费金融公司、互联网平台、民间借贷。每一种我都试过，有的能让我少走弯路，有的差点给我造成损失。一一说。
银行经营贷：门槛高但是最划算
银行是我目前使用最多的一个渠道。年化利率为4%-8%，可以贷款一年到三年之间，额度由经营流水来定。去年我从工商银行办理了一笔二十万元的经营性贷款，整个过程用了两周时间完成申请和放款工作，并且获得了4.35%的借款成本。
银行的门道就是客户经理。我认识一个建行的客户经理，他说每个月25号之后提交的件，审批通过率比月初要高很多。为什么呢？月底需要冲业绩，所以审核会稍微宽松一些。这个信息在网上查不到的是我在喝了三天酒后得到的结果
银行适合什么样的人？有营业执照一年以上、流水稳定、征信良好的借款人。如果你刚刚开业或者信用报告存在问题的话，那么你就不要白费功夫了，完全没有可能。
互联网平台：方便但是坑多
支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、度小满，我都用过。方便得很，点几下钱就到帐了。我用了三年的借呗额度从两万涨到了八万元，年化利率在10%左右，比银行高一些但是可以接受。
但是有一个坑。很多人不知道，这些平台的借款记录会上传到征信系统里，并且每次借款都会被查一次征信。我一个做餐饮的朋友一年内分别在四个平台上借了八次钱之后再去银行申请房贷就被拒绝了。银行认为他征信查询次数过多，判定资金链紧张。这件事到现在他还觉得懊悔。
互联网平台适合短期周转，比如十天半个月之内可以还清的。想要长期使用吗？算了利息吃不起。
消费金融公司：折中选择
招联金融、马上消费、中银消费等，利率比银行高一些，比小贷低一点，年化在12%到24%之间。审批要比银行宽松些，放款速度会比较快，我尝试过招联金融，在申请当天就可以收到钱。但是要小心的是有些消费金融公司收取服务费、担保费等附加费用，并且合同中列有各种各样的杂七杂八的费用，在签署之前一定要算清楚实际年化利率。
去年我帮一个开水果店的朋友看合同，表面写的是月息0.8%，加上服务费、担保费等费用后，年化达到22%。他差一点就签了，被我拦了下来。后来他找本地农商行办理贷款手续，多耽误了一个星期的时间，节省了一万多利息。
民间借贷：万不得已的时候才去碰一碰
利息太高了，而且没有法律保障。我见过有人借五万块钱三个月后还八万多块钱但是不敢报警的情况。到了这个地步生意基本上就完了。
有人会问，亲戚朋友借钱怎么办？看情况而定，但是我的原则是能不借就不借。钱是给人家用的，要拿回去就是仇人了。宁愿给银行付利息，也不愿意欠别人的人情债。”
哪个平台借款容易？根据你的实际情况来定
说了这么多，到底该怎样选择呢？我给你一个简单的判断标准：
- 有稳定的工作、公积金社保齐全的话，可以试试银行的消费贷，利率也低
- 以上都不行的话：先想办法提高征信，别乱投医
营业执照满一年、流水稳定、征信良好：优先考虑银行经营贷，利率最低
征信一般、急需用钱的话，可以使用借呗、微粒贷等大平台进行短期周转
征信有瑕疵：消费金融公司，但是要仔细看实际利率
另外一点就是不要贪多。我见过有人同时在五个平台借款，以为可以拆东墙补西墙，结果越滚越大。借款平台不是提款机，借的钱迟早要还的，并且要连本带利地还款。
最后再补充一个常被忽略的小细节：在申请贷款之前，先到人民银行获取一份征信报告。查不算查询次数，并不会影响征信。如果发现征信有问题的话，先把问题解决掉之后再去申请，不要盲目提交，每次被拒都会记录在征信上。
做生意这些年，我算是看明白了：借钱这件事儿，急不得、乱不得。好渠道都是留给有准备的人的。
