前天晚上十点左右，一个老客户给我发微信问我在不在喝酒，并且要跟我谈件急事。我想这个人平时做事很稳重，做装修工程的，怎么突然这个时候来找我。一问才知道他最近接了一个医院翻新的项目，垫资严重，工人工资要发放出去了，材料商那边也在催款，手头的钱已经没有了。他在网上查了一下佰赢金融广告推得比较厉害，就问我一个问题：佰赢金融借款怎么样? 安全可靠吗？

其实我过去三年里听过不下五十次。

我做贷款中介已经八年了，经手的单子少说也有上万笔。从小额信贷到大额抵押、从银行直贷到助贷平台，在这个行业里深水区的水域很深，可以淹死人。客户问某个平台怎么样时，我不给非黑即白的回答，因为借款这件事上是否适合你比好不好看更重要。

佰赢金融贷款是否可靠，再考虑要不要申请

市场上很多人对于这样的平台存在错误的认识。有人认为只要是线上平台就是高利贷，也有人觉得广告打得好大的公司才叫大。都不对。

佰赢金融其实就是一个助贷平台，也就是中介的中介。它本身不放款，而是把客户匹配给银行或者消费金融公司。这样的模式目前比较普遍，但是存在的问题是匹配的质量参差不齐。

去年有一个客户，做餐饮的小老板，在不知道的情况下被助贷平台匹配到了一个利息很高的消费金融产品。本来他的资质可以拿到银行4厘左右的利率，最后批下来却是1分2。他当时急着用钱，草率地签了字。后来我在帮他做债务优化的时候发现，那笔贷款里面还有一项"服务费"，平台收取。

坑爹不？但是平台没有价值吗？也不能。

征信有瑕疵或者资质卡在银行门槛边上的客户，助贷平台可以提高通过率。它们了解各个机构的"脾气"，知道什么样的事情要送到哪里更容易被接受。信息差就是存在的价值。

申请之前需要知道的几个隐藏规则

说一些网上查不到的信息。

助贷平台的审核逻辑中有一个"查询次数"的权重，很多人对此并不在意。网上点一次测额度就会在征信上留下一条查询记录。点多了，征信就花了。我见过最夸张的一个客户，在一个月之内点了二十多家网贷平台的测额度，并且最后来找我做银行贷款，我看他的征信报告后直接跟他说：等三个月再来吧，现在送哪家都是拒。

还有一个事情很多人不知道。

助贷平台的放款时间与银行内部政策周期有关。每个月下旬，尤其是25号之后，银行额度会比较紧张，审批速度也会变慢一些。但是月初的时候，很多银行会有"开门红"的压力，通过率就会稍微高一点。不是明文规定的是我观察了很久总结出来的一个经验。具体的数字我已经记不清了，大概在10%-15%之间。

所以我想知道佰赢金融借款怎么样，我先反问一句：你着急吗？你的征信查询次数大不大？有没有时间一家家跑银行对比一下呢？

哪些人适合使用助贷平台

三类人。

第一类非常着急，两天之内就要拿到钱，没有时间去走银行的漫长流程。助贷平台速度快的话当天就能出款，慢一点的就是两三天了。这速度比不上银行。

第二类征信有瑕疵但是不太严重。有过一两次逾期，金额不大或者负债率稍微高一些的客户可以去银行申请大概会被拒绝，但是助贷平台知道哪些消金公司风控比较宽松，可以帮你找到过去的。

第三类就是懒得去麻烦的。说实话，找银行一家家问，准备材料，跑网点，真的很累。助贷平台一站式搞定，省心。但是要为这个省心付出代价——或者更高的利息、额外的服务费。

去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，几千块钱忘记还款了。他去了两家银行都被拒绝了之后找到了我。给他找到一家消费金融公司走助贷渠道，利息比银行高一些，8厘左右，但是还是批下来30万救急解了燃眉之急。这位哥哥后来对我说：早知道一开始就找你就好了，瞎折腾半个月。

费用以及利息中隐藏的猫腻

这块是重灾区。

很多平台在宣传的时候都会说日息万三，听起来很低吧？但是你算过实际的年化利率吗？日息万分之三点二五即为万分之3.25。还有各种手续费、服务费和担保费没有计算进去。

我见过一个客户，在某平台上借了五万元，合同上写的是年利率为八厘，但是实际上到账的时候只剩下四万五千块钱了，那五千块钱就被以"服务费"的名义扣除掉了。这叫砍头息，从法律角度来说是不允许的，但是很多平台都变着法子收。有的叫做咨询费、会员费等花样百出。

所以在申请之前，一定要弄清楚两个问题：实际到账金额是多少？每月还款额为多少？自己用计算器算出实际的年化利率。不要傻乎乎地只看宣传页上的数字了。

还有一个坑就是提前还款违约金。有些平台借钱后想早点还清，需要支付剩余本金3%-5%的违约金。很多人签合同时根本不看合同内容，等到想要提前还款的时候才发现自己上当了。

佰赢金融的情况如何

再说说佰赢金融。该平台在行业中属于中等规模，不是最大的那批，也不是随时有可能跑路的小公司。它所对接的资金方主要是消费金融公司以及部分城商行，产品线还算丰富，有信用贷、有车抵贷，好像还有商户贷。

但是我要说的是，各个城市之间的政策可能会有所不同。我只了解华东地区的情况，并不能对其他地方进行评价。在申请之前最好先问一下身边的人是否用过，或者到一些第三方投诉平台上去查一查有没有集中爆雷的问题。

几个避坑建议

第一，不要同时申请很多家。前面说过每次申请都会上征信，查多了征信就花了。选择好两到三家可以信任的公司后认真准备材料一次性通过。

第二，逐字审阅合同。特别是费用、利率、提前还款、逾期罚息等条款。看不懂的不要签了，拿回去问问明白的人。

第三，保留所有的证据。聊天记录、转账记录、合同截图等等都要保存好。万一以后出现纠纷的话，这些都可以作为你的依据。

第四，量力而行。借的钱总有一天是要还的，不要因为一时冲动背上还不起的债。见过太多客户为了维持贷款支出不断申请更多的贷款最后形成滚雪球现象压垮家庭的情况。

佰赢金融借款怎么样这个问题没有标准答案。它就是一个工具，用得好可以解燃眉之急，用不好就会往坑里跳。”

我的装修朋友后来是怎么处理的？让他先不要着急申请，把征信报告发给我看看。他的信用情况还算干净，我就直接帮着联系了一家城商行的装修贷产品，利息是四厘多一点，比助贷平台便宜很多。如果他自己瞎折腾的话，大概率会被各种平台查询记录把征信弄花。

因此我的建议是：先弄清楚自己的资质，然后再决定走哪条路。不要一看到广告就冲动地冲进去，这是最容易被割韭菜的。

如果你实在拿不准的话，找一个靠谱的中介咨询一下会比较好一些。当然，中介也是要选择好的，但是这里面骗子很多。怎样才能找到可靠的中介？这是另外一个话题了，以后有机会再聊。