去年冬天是我做生意这十年来最艰难的时期。

年底供应商催款很紧，几个老客户又拖着货款不给，我手里压了三十多万的货，现金流差点就断掉了。那时候每天晚上睡不好觉，拿着手机到处查找60天借款口子有哪些，想要找到一个可以顶两个月的资金周转一下。那个时候真的有点病急乱投医的感觉，差点就被网上的广告带沟里去了。

现在回过头来看，如果当时没有得到别人的帮助的话，我估计就会踩到坑里了。

短期周转的借款口子到底靠不靠谱

做生意的人应该都经历过这样的感觉：账面上有钱，但是却拿不出来。

去年十一月，我的一个做服装的朋友老周因为换季要压一批冬装，手里缺十五万。他也到处找短期周转的地方，在网上点了几家链接想借到钱，结果没有借到钱，手机却被各种骚扰电话打爆了。说到底那些标榜"秒下款""无门槛"的广告基本上都是骗人的。

那时候我也差点信了。

还好后来我找了一个做金融的老同学聊了聊天，他给我泼了一盆冷水，说网上那些乱七八糟的平台千万别碰，利息高得吓人不说，还容易泄露个人信息。建议还是正规途径比较好，虽然麻烦一些，但是比较安全。

正规渠道的60天借款方案对比

后来我花了整整一周的时间，把市面上可以使用的渠道都查了一遍之后，总结出了几条比较靠谱的路子。

先说银行系的。现在很多银行都有小微企业经营贷，期限灵活，有的可以做到随借随还。最后我选的是建行的一款产品，年化利率4点几，比很多网贷要划算得多。但是审批过程比较慢，差不多等了两周才拿到结果。如果急需用钱的话，这个恐怕就来不及了。

再就是互联网大平台的借款产品。支付宝网商贷、微信微粒贷、京东金条我都用过。利率比银行高一些，但是速度快，最快几分钟就可以到账。我后来周转使用的都是这个，前后借了两次，每次一两个月就还上了，利息还可以接受。

还有一个很少人知道的方法就是信用卡分期。

我有一张招商银行的信用卡，额度为八万元。当时打电话给客服询问了一下，他们有一个现金分期的服务，可以分三期、六期、十二期不等，手续费折算后的年化利率大概在7%左右。分期付款一共分为三次支付完毕后两个月就还清了提前还款也没有违约金。不同的银行政策也不同，有的银行提前还款会收取剩余月份的手续费，在使用之前一定要弄清楚。

避坑指南：这些坑我都差点踩到了

在寻找60天借款口子的时候，我遇到过一些特别坑的情况，现在想起来都后怕。

第一个就是所谓的"内部渠道"。有个中介加我微信，说可以帮我办大额贷款，但是需要先交两千块钱的"包装费"。还好我当时留了神，让他先把手续办好再付钱，结果他就把我拉黑了。后来才知道正规的贷款审批根本不存在什么包装费的情况，凡是提前收费的就是骗子。

第二个就是一些不知名的中小型平台。

下载了一些看起来很正规的APP，填完资料后发现利息很高。借一万块钱两个月还上万三算下来年化利率超过180%。这不是借钱而是抢钱。而且这些平台还会读取你的通讯录，一旦逾期就会被骚扰到家家户户。

别傻了，借钱给自己找麻烦。

短期周转的借款口子怎么选

说了这么多，到底该怎样选择呢？根据我踩过的坑总结出一套简单的判断标准。

看利率。年化利率超过24%的直接pass，超过36%的就是高利贷，违法的。正规平台都会标明利率，那些不愿说出或者遮掩不言的，大概有问题。

资质问题。能够在银行、支付宝、微信、京东等大平台上线的借款产品，基本上都是持牌机构。那些从来没有听说过的小公司再怎么吹也不会信。

看合同。借款之前要仔细阅读合同条款，尤其是提前还款、逾期罚息等。有的平台利息看上去很低，但是如果有提前还清的话会收取很高的违约金，算下来其实并不划算。

我的经验是：能走银行就走银行，急用的时候找大平台，小平台和中介一律不要碰。

几个容易被忽略的地方

说一些很少有人知道的事情。

借款申请的时间点是有讲究的。月底、季末的时候，银行和金融机构都有放款的任务，在这个时候申请的话，审批可能会稍微宽松一些。我的一个贷款的朋友私下里跟我说了这件事情，并且他无法验证真假，但是他说他们那里真的有这样的事情。

征信查询次数也是其中的一个方面。

每次申请借款的时候，机构都会查一次征信，如果查得过于频繁的话，在后面再次申请的时候就会被拒绝。我当时就是不懂，一周之内点了七八个平台的申请，结果把征信弄花了，后来去银行办正经业务的时候被问了一堆问题。因此，在提交之前要认真考虑一下，并且不要盲目点击。

另外还有一件事情需要说明。

去年还不是这样，今年很多银行都收紧了对小微企业的信用贷款审批。我一个做餐饮的朋友上个月去申请的时候被拒绝了，原因是行业风险较大。因此现在办贷款的话最好提前准备好一些资产证明之类的，房产、车、保单都可以用，可以提高通过率。”

我的实际操作建议

如果你现在需要短期周转的话，我的建议是：

• 先盘点一下自己的资产，可以抵押的就尽量押掉吧，利率比较低

没有抵押物的话就去大平台申请信用贷款，支付宝、微信、京东一个接一个地试一试

信用卡额度足够的话，现金分期也是一个不错的选择

不要去接触那些没有资质的小平台以及中介，它们的陷阱非常多，远远超出了你的想象

最后再说一句，借钱这件事，能不借就不借。实在要借的话也要算清楚自己能不能还上。见过太多因为几万元资金周转而变成几十万债务窟窿的人把生意和家庭都毁了。

做生意最重要的是现金流，但是保住钱的方式有很多，并且借钱是最后一步。