前两天老张火急火燎地给我打电话，说他亲戚想给孩子报个VIP辅导班，差点就要去借那种"放款快"的小贷了。我马上制止住了他的行为。这件事情给我感触很深，很多家长听到教育分期这个词的时候，脑子里的第一反应就是赶紧把钱拿到手，很少认真思考学大教育借款用途是什么。

我是一名做理财规划的人，平时跟客户讨论的都是如何让钱生钱的问题，今天我想说一说我借钱后应该如何使用。咱们不要用那些高大上的术语了，我就直接把话说简单明了。

弄清钱到底流向了哪些"篮子"

很多人认为找学大这样的机构借款，钱就会直接给到培训学校。其实并不完全正确。中间有流转的过程，需要弄明白一下。根据我的观察，在最后的资金去向中大概七成以上是用作课程费用的，这是最正规的方式。但是剩下三分之二呢？这就五花八门了。”

去年我接手过一个案子，客户是一位单亲妈妈，想要给高二的孩子补习数学、物理。她当时只盯着学费看，在签合同时才发觉除了学费之外还有一笔不小的"资料费"和"服务费"也被算在了借款金额里。之前这件事她是没有在意的。

其实钱可以用来做什么，合同条款里写的很多，很少有人会去字斟句酌地读完。但是这才是最应该看的地方。

借款用途一：硬碰碰的课程学费

这是最核心、也是银行或者资金方最为认可的用途。给孩子报班，不管是线下集训营还是线上名师一对一，这笔大笔开销是逃不掉的。这部分的钱一般是打到教育机构或者是关联账户里去。

网上一般不会告诉你这个细节。如果你只是交学费的话，有些分期产品可以直接对接机构系统，也就是说钱根本就不会经过你的手。其实这是对你的一种保护措施，目的是为了防止资金被挪用。但是如果你申请的金额比学费总额多出一部分的话，那么这部分就会被打到你绑定的银行卡上。这时性质就发生了变化。

借款用途二：容易被忽略的"隐形消费"

咱们接着说单亲妈妈的案例。她申请的时候，其中大约15%的钱被认定为"综合服务费"。这东西属于典型的隐形消费。教材费、模拟考试费以及一些机构收取的"升学规划咨询费"都可以算作是这个篮子里的东西了。

这些费用可以借吗？可以。但是这部分钱一般是没有退费保障的。万一孩子学了一半就不要学了，或者机构出问题的话，学费还可以退回一部分，但是这些杂费大概率是肉包子打狗——有去无回。

所以在考虑学大教育借款用途的时候，要学会做减法。去掉那些可以不用花的钱的"增值服务"，只留下最基础的部分——也就是学费了。少借一点是一点，利息也是钱啊。

借款用途三：配套的硬件设备采购

现在都讲究数字化学习，有些课程需要配平板电脑或者专用的学习机。这也是合规的借款用途之一。但是我要提醒大家的是这块水很复杂。

有些机构和硬件厂商有合作，你买设备的价格可能会比市场上零售价还要高。这时候借钱去买设备就相当于白拿利息当了冤大头。我有一个客户踩过这个坑，借了八千块钱买了个所谓的"定制版"学习平板电脑，结果上网一查同款配置才五千多块。

我的建议是，设备可以自己买的话就自行购买，不要图省事把钱打包到贷款中去。实在不行也得查一查市场价格，别被蒙蔽了。

这几个坑，求你不要往里跳

聊完了正经的事情之后，咱们再来聊聊那些不靠谱的。为了完成任务，一些销售员会说死去的人也能活过来。他会告诉你钱批下来以后怎么花自己决定。纯粹是胡编乱造。

虽然资金方很难做到对每一笔消费都进行穿透式监管，但是合同上白纸黑字写着用途为"教育支出"。如果你把钱拿出来去炒股、还信用卡或者买房子首付的话，那这就算是挪用资金了。你以为我在吓唬你吗？真的有客户因为这件事被"抽贷"了——就是银行要求你在一次就把剩下的钱全部还清。那时候你要到哪里哭呢？

还有一个比较隐蔽的坑。有些家长手里有闲钱，但是为了占个"分期免息"的便宜，就去贷款了。这个想法看起来挺聪明，实际上很糊涂。很多所谓的无息其实只是把手续费换了个马甲收了进去。用计算器算出实际年化利率的话可以达到10%以上。现在的理财产品如果能有4%左右的收益就算很好了，还要付出6个百分点去套利？这账怎么也想得通啊！

规划师眼中的"正确姿势"

说了这么多，那这笔钱到底应该怎么用呢？给大家提个建议。主要原则只有一个：把借款期限与课程周期尽量协调好。

比如孩子报的是两年的长期班，那么你分24期还款的话压力就分散开了。如果是三个月冲刺班，非得借一年期限贷款，后面九个月只还钱没有课可上，心里能不生气吗？

另外，家庭总负债率要控制住。一般情况下我建议客户，包括教育贷款在内的所有月还款额都不应该超过家庭收入的40%。这是个警戒线。有的家庭为了给孩子报班，每个月都要拿出一大半工资来还贷，日子过得紧巴巴的，孩子的压力也很大，最后成绩反而没有提高上来。这本末倒置了。

具体的审批通过率，不同的资金方不一样，在不同城市也会有差异，我也不敢说的太死。但是有一点可以肯定的就是：用途越真实、资料越齐全的话，批下来的可能性就越大。

还有个事情要提前打听一下。中途退费的话，贷款怎么处理呢？很多销售人员签单的时候含糊不清，等到出了问题才想起退费流程比登天还难。有的机构退款时收取违约金，有的贷款公司提前还款也要收违约金，两者都受苦。合同签订之前把这件事弄清楚了，就可以省去后面的一大堆麻烦。”

最后说两句

教育投资属于长期的投资，借钱报班就是给未来加杠杆。这件事本身没有好坏之分，关键是看怎么去操作。不要被销售人员的忽悠所蒙蔽，“为了孩子这点钱不算什么”，日子是自己过着的，风险也是自己扛着的。”

下次再有人问你学大教育借款用途有哪些的时候，希望你能想起今天这篇唠嗑，先把那几个"坑"绕过去。把账算细一些，走路稳一点，对孩子的成长、家庭的幸福都有好处。