上周三下午，我在整理手头的信贷档案的时候，柜台同事小张给我使了个眼色，让我去大厅看看那个年轻人。

小伙子二十来岁，跟大堂经理争得面红耳赤，非要打征信报告，说买房用。结果报告一出来，他就傻眼了——征信上密密麻麻全是小额贷款逾期记录。

这种情况我见过很多次。很多人手机里都有七八个借贷APP，点一下钱就到账了，觉得这钱就像是大风刮过来的。等到了要买房买车的时候才来问app借款没有会怎么样，其实那时候已经晚了。

我是某国有银行支行的客户经理，从业六年了，办理过几千笔贷款。今天不讲大道理，就把银行内部审核的一些门道、还有我亲眼见过的"惨案"说出来。

逾期几天和逾期半年，完全是两个物种

很多人认为晚几天没有关系，但是这件事情要两说。

银行以及各大网贷平台一般都有"容时容差"的服务，宽限期为1-3天。在该期限内补上款项的话，并不会被机构上报征信系统，最多收取滞纳金。但是这个宽限期并不是法律规定的，而是各个金融机构自行设定的，有的有，有的没有。

见过很多客户，认为所有的平台都有三天宽限期，最后被坑了。

过了宽限期之后，性质就变了。征信报告中会显示为"1"，表示逾期时间为1到30天之间。这时再去申请其他贷款的话，系统的风控就会直接拒你了。其实不要存有侥幸心理，现在的系统都是自动抓取的，并不会管你是真的忘记了还是别的什么原因。

那么如果拖得更久的话呢？

逾期超过90天，在征信上就会显示为"3"，这就是连三累六中的连三。银行内部一般把这样的客户列入冷宫，并且两年之内从正规渠道贷不到一分钱。

网贷逾期不还的后果比你想象中要严重得多

去年有个做装修生意的老客户刘总来找我办经营贷。他名下有两套房子，流水也很好看，我以为可以稳过。但是审批系统直接秒拒了，并且给出的理由是"多头借贷、存在不良记录"。

我查看了他详细的征信报告，好家伙，在半年之内被网贷查询了二十几次，并且有两笔几千块钱的APP借款一直没有还清，虽然金额不大，但是状态是"呆账"。

刘总当时悔得不行，拍着大腿说那是帮朋友点的，朋友没还给他，他以为没事。

这就是网贷逾期不还的后果之一，你的融资渠道会被完全堵死。不管有多少资产，在征信上留有污点的情况下，正规银行的大门基本不会给你打开。现在很多小贷公司也会查征信，你连非银机构都借不到钱。

更麻烦的是，这些记录会保存五年。从你清偿完欠款的那一天开始计算，并不是以你的逾期日期为基准。一直拖着不还的话，这条记录就会跟你的生命一起延续下去。

催收手段升级：从电话轰炸到法律诉讼

关于催收，网上吐槽的很多，我来说点真实的。

逾期初期，一般是平台客服打电话提醒，语气还算客气。拖到一两个月的时候，外包催收团队就进来了，情况就大不相同了。

我有一个亲戚两年前也踩过这个坑，向某平台借了五千块钱没有还。那时候他的手机被叫得要爆炸一样，就连我的表哥也被催收电话给打了过来。对方说的都是"涉嫌诈骗""要起诉"这些话听起来很吓人。

但是实际上大部分平台起诉你的概率并不高。诉讼有成本，几千块钱的案子很多平台都不太愿意费劲去打。更喜欢用各种方式施压，让你自己主动还钱。

但是这两年的情况有所不同。

一些头部平台已经开始批量起诉了，并且走的是互联网法院的流程，根本不需要你到场，判决书就会发到你的手机上。不执行的话？就会上失信被执行人名单，高铁、飞机都不能坐，支付宝微信支付也会受到限制。

具体起诉门槛各不相同，有的平台要求1万以上才起诉，有的则需要3万元以上。各个城市的政策有所不同，并且我也无法确定，但是总体上是越来越严格。

关于"利息太高不用还"的错误观念

我经常听到有人这样说：APP借款利息太高了，超过法律保护范围，并不需要还款。

这话是对的，也是错的。

法律上规定，年化利率超过24%的部分，法院不予支持。36%以上的部分是无效的，你可以不用还。

但是问题在于，现在很多平台玩的是"服务费""手续费"那一套，在合同上写明的利率只有8%，加上各种费用之后，年化可以达到30%以上。你打官司的话举证的成本比欠款还要高。”

而且，即使利息部分存在争议，本金你也必须得还。由于这个误区的存在，很多人连本息都不还了，最后征信被破坏了，损失惨重。

银行审批的时候怎么看你那些APP借款记录

这点在网上查不到，我多说一些。

我们银行内部审批系统中有一个评分模型，其中有一项叫做"多头借贷风险指数"。手机上安装的借款APP越多，查询征信的机会就越多，“多头借贷风险指数”也就越高。

有些客户从不逾期，但是因为点了太多"查额度"，系统就判定为"资金饥渴型用户"而被拒了。

去年还不是这样，今年政策刚调整过，查得更严了。

因此我的建议是：不要随便点那些"测测你的借款额度"的链接，每次点击都会增加一次征信查询记录，在银行眼中信用分数就会减少一分。

还有个事情要提醒你。有些APP借款会记录在征信上，有些不会。如何判断呢？借款协议中有写，但是字太小了，没有人看。教你一个笨办法：正规持牌机构放款的基本上都可以；如果是那些不太知名的平台的话就可能不给上，但是那种平台的催收手段……你知道吧。

真还不上怎么办

说了这么多后果，万一真的还不上的话，总不能等着死吧？

第一，不要失联。电话要接起来，态度也要好一些。可以跟平台协商延期还款或者分期付款，很多平台都有这个政策，但是他们不会主动告诉你。

第二，优先保证征信。那些不上征信的野鸡平台以后慢慢来吧。先把会影响你一辈子信用记录的账平了。

第三，不要用贷款来偿还贷款。这是大忌讳。见过太多人从A平台借钱还给B平台的情况了，最后变成了几十万的债务黑洞。现在说难听点，这个时候跟家里人坦白求救要比自己瞎忙强一百倍。

坦白了可能会被骂，但是至少可以止损。

我曾经帮助过一个刚毕业的小姑娘，她欠了八万多的网贷钱，不敢跟家人开口借钱，天天哭着过日子。后来实在撑不住了就和父母摊牌。虽然她的父母非常生气，但是还是帮她把债还清了。如果她再这样拖延下去的话，后果我就无法预料到了。

最后给大家分享一个数据，根据我的观察，在我们网点办理业务被拒绝的人当中，大概有三分之一是因为网贷问题。这两年来这个比例在逐渐升高。

借钱的时候感觉很好，还钱的时候就很难受。

如果你现在手上还有逾期的APP借款，赶紧处理掉吧，越拖损失越大。不要等到要买房的时候、创业的时候才发现自己已经被系统贴上了"不靠谱"的标签了，那时候哭都找不到地方去哭了。